風(fēng)險點一：對企業(yè)的隱性負債認識不到位。企業(yè)負債可以從相關(guān)財務(wù)報表中反映出來，但以企業(yè)股東、法人代表名義從民間融資卻無跡可循?！皽刂菖苈烦薄北闶莻€最好的例子：從今年4月至今，溫州共計有29家民營企業(yè)老板出逃，其中大多數(shù)企業(yè)都是經(jīng)營鞋業(yè)、眼鏡業(yè)、服裝業(yè)等實體經(jīng)濟。據(jù)媒體報道，僅9月25日一天，溫州就有9個老板“跑路”。據(jù)粗略計算，2011年所有出逃企業(yè)總資產(chǎn)可能已經(jīng)超過30億元。毋庸置疑，“跑路”原因與民間借貸息息相關(guān)。
風(fēng)險點二：企業(yè)人員流動性太強，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定。如浙江衢州一家做來料加工的企業(yè)，由于用工荒問題導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)常處于半停產(chǎn)的經(jīng)營狀態(tài)。一方面，來料加工企業(yè)依賴于定單，定單量的大量增加導(dǎo)致人員配置的缺乏；另一方面，新招員工對業(yè)務(wù)的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽，給企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來了極大的波動性。從風(fēng)險管理的角度來看，一家平均利潤率較高但周期性利潤率波動偏大的企業(yè)，并不能贏得風(fēng)投的青睞。
針對上述三個問題，筆者認為當從三方面著手：
一、顧名思義，隱性負債之所以稱之為隱，說明在一般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有一個，所以信貸員只能通過迂回的方式，才能得到想要的企業(yè)民間融資真實信息。企業(yè)是不可能獨立發(fā)展起來的，必然有其相應(yīng)的生存土壤，通過綜合分析其周圍企業(yè)及企業(yè)主資金流向，不失為一種捷徑。
二、企業(yè)由于經(jīng)常性半停產(chǎn)，對流動資金的需求也是不一樣的。所以，采用周期循環(huán)性流動資金貸款的方式十分有必要。企業(yè)接大訂單，原料、機器設(shè)備及用工成本增加，所以相應(yīng)貸款量增加；企業(yè)業(yè)務(wù)淡季，對資金需求小，相應(yīng)貸款金額也少，將有限的資金運用到刀刃上，對小企業(yè)的財務(wù)費用負擔也少。此外，企業(yè)采取循環(huán)性流動資金貸款的方式第一次可能會比較繁瑣，但此后在限定額度內(nèi)續(xù)貸則會方便許多，可減少時間、精力上不必要的支出。
三、對于第一還款能力偏弱的企業(yè)，則需要以多方位的視角來考量。現(xiàn)金流不足，是因為固定資產(chǎn)投入偏大還是因為經(jīng)營策略不當導(dǎo)致企業(yè)全身供血系統(tǒng)不暢？按季結(jié)息不及時，是因為該企業(yè)長期投資導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)暫時性失靈，還是因為企業(yè)財務(wù)狀況已陷入惡化無力挽回敗局？這些都是值得深究的問題，是進行扶持還是果斷避開高風(fēng)險，要根據(jù)不同的情況采取不同的措施。
小企業(yè)信貸風(fēng)險遠不止這些，把風(fēng)險盡可能降到最低，任重而道遠。但筆者相信，只要通過努力，不斷進取，農(nóng)信社在小企業(yè)這片廣闊的沃土上就會走得更遠，走得更好！
1、采用風(fēng)險定價，使收益覆蓋風(fēng)險。
根據(jù)“高風(fēng)險高收益”、“收益覆蓋風(fēng)險”原則，商業(yè)銀行對小微貸款一定要采用風(fēng)險定價?？梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負債率等指標，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風(fēng)險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。
4、加強行業(yè)風(fēng)險防范措施。
5、堅持“小額、批量”原則。
小微企業(yè)因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因?qū)J款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風(fēng)險加大。
6、采用先進的預(yù)警系統(tǒng)。
基于小微企業(yè)的高風(fēng)險特征，商業(yè)銀行則必須采用先進的預(yù)警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔保物等進行及時監(jiān)控。該預(yù)警系統(tǒng)必須及時采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個人的資產(chǎn)及負債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動情況，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施
鑒于小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險，金融機構(gòu)則應(yīng)該采取有效的策略和措施積極應(yīng)對。除了嚴格按照常規(guī)的貸款“三查”，即貸前調(diào)查人員根據(jù)貸款風(fēng)險度以及復(fù)雜程度，以可以獲取真實有效貸款信息為前提，對貸款進行查真、查實；貸中審查人員對貸款的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、擔保品變現(xiàn)風(fēng)險等進行全面、深入分析，提示風(fēng)險并進行安全性審查和判斷；貸后檢查落到實處，做好預(yù)警、檢查、調(diào)整、清收工作，金融機構(gòu)還要采取以下措施，以防范、規(guī)避小微企業(yè)貸款的高風(fēng)險。
防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險的措施包括：
1、采用風(fēng)險定價，使收益覆蓋風(fēng)險。
根據(jù)“高風(fēng)險高收益”、“ 收益覆蓋風(fēng)險”原則，金融機構(gòu)對小微貸款一定要采用風(fēng)險定價?？梢愿鶕?jù)小微企業(yè)的抵押率、資產(chǎn)負債率等指標，制定本金融機構(gòu)的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業(yè)，給予較為優(yōu)惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業(yè)，采用高利率政策。但是“風(fēng)險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。
2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業(yè)。
4、加強行業(yè)風(fēng)險防范措施。
5、堅持“小額、批量”原則。
小微企業(yè)因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業(yè)較大中型企業(yè)來說數(shù)量眾多。根據(jù)“大數(shù)法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業(yè)因無法在對公貸款或因?qū)J款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風(fēng)險加大。
6、采用先進的預(yù)警系統(tǒng)。
基于小微企業(yè)的高風(fēng)險特征，金融機構(gòu)則必須采用先進的預(yù)警系統(tǒng)，對借款人資信、小微企業(yè)、擔保物等進行及時監(jiān)控。該預(yù)警系統(tǒng)必須及時采集借款的征信狀況、法院被執(zhí)行人信息狀況、企業(yè)的征信狀況、企業(yè)及個人的資產(chǎn)及負債情況、企業(yè)的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據(jù)借款人資信變化、小微企業(yè)經(jīng)營狀況變化、押品變動情況，主動及時發(fā)起監(jiān)測、評估、檢查、調(diào)整、清收等貸后管理措施。
難免會有收不回來的貸款，但貸款利息一般較高。