新版征信報(bào)告上線(xiàn)了！
1月19日起，中國(guó)人民銀行征信中心開(kāi)始向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。
據(jù)了解，個(gè)人二代征信報(bào)告新增展示了“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。與第一代征信系統(tǒng)比較，新版征信的內(nèi)容更加全面、細(xì)化，信息更新速度更及時(shí)。
1、二代征信錄入“共同借款”等多項(xiàng)信息
據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)消息顯示，二代征信報(bào)告的亮點(diǎn)之一，就是增加顯示了“共同借款”信息?！肮餐杩睢笔侵敢还P貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。不過(guò)，目前還不能立即查詢(xún)到共同借款的具體信息。據(jù)介紹，1月19日上線(xiàn)的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，待下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類(lèi)信息才開(kāi)始展示。
在個(gè)人信息方面，二代征信報(bào)告還增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國(guó)籍”、“聯(lián)系電話(huà)”，以及個(gè)人“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專(zhuān)項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息。
此外，一代、二代征信報(bào)告在顯示“5年還款記錄”方面也有所不同。一代個(gè)人信用報(bào)告中的5年還款記錄，只展示了“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”。二代個(gè)人信用報(bào)告中，同樣也展示了以上兩項(xiàng)紀(jì)錄，但新增了“最近2年的逾期金額”，這就使得個(gè)人近兩年的還款情況能夠展示出來(lái)，能夠更為全面準(zhǔn)確地反映個(gè)人信用狀況。
二代征信報(bào)告還增加了“反欺詐警示”。客戶(hù)如果發(fā)現(xiàn)信息被盜用，可以在征信報(bào)告上發(fā)布“反欺詐警示”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行提醒，對(duì)于客戶(hù)和金融機(jī)構(gòu)起到保護(hù)作用。
值得注意的是，目前二代征信報(bào)告尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。
央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人曾公開(kāi)表示，未來(lái)，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。
2、央行：及時(shí)關(guān)注信用變化，切勿過(guò)度負(fù)債
據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息。
至于更新征信系統(tǒng)的原因，央行在1月17日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就二代征信系統(tǒng)切換上線(xiàn)相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)》（下稱(chēng)“《答記者問(wèn)》”）中表示，為更好地滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，征信中心適時(shí)啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。
總體來(lái)看，二代征信系統(tǒng)的安全防護(hù)能力得到提升，報(bào)告中展示的信息也更全面、準(zhǔn)確。
央行在《答記者問(wèn)》中表示，與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護(hù)方面，均進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)。此外，二代征信中心高度重視信息安全保護(hù)和信息主體權(quán)益維護(hù)工作，強(qiáng)化二代征信系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)。
具體來(lái)看，一是加強(qiáng)用戶(hù)管理，采用數(shù)字證書(shū)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)登錄雙因素認(rèn)證，為查詢(xún)用戶(hù)發(fā)放USB Key證書(shū)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)查詢(xún)身份強(qiáng)認(rèn)證；二是加強(qiáng)用戶(hù)訪問(wèn)控制，支持綁定登錄終端，提高用戶(hù)身份驗(yàn)證強(qiáng)度，強(qiáng)化信息安全監(jiān)測(cè)；三是強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)安全防護(hù)，保障數(shù)據(jù)采集和對(duì)外服務(wù)各環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)安全；四是強(qiáng)化異常查詢(xún)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常查詢(xún)行為；五是優(yōu)化企業(yè)和個(gè)人異議處理流程，提高異議處理自動(dòng)化程度和處理效率。
談及二代征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人、企業(yè)經(jīng)濟(jì)生活的影響，央行在《答記者問(wèn)》中表示，鑒于二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。
3、離婚購(gòu)房、信用卡套利等投機(jī)行為終結(jié)
二代征信系統(tǒng)建立后，給個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)，也遏制了包括“離婚式購(gòu)房”等在內(nèi)的多種投機(jī)行為。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧表示，“‘共同借款’最典型的情況是夫妻貸款購(gòu)房，在之前的征信系統(tǒng)中，這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下，夫妻中的另一方，可以通過(guò)‘假離婚’的方式，享受‘首套房’的‘低利率低首付’優(yōu)惠政策?！?/p>
“隨著共同借款的引入，房貸記錄將在夫妻雙方的征信報(bào)告中顯示。即使離婚了，房貸記錄仍然存在于雙方的征信中，不排除通過(guò)一些婚后財(cái)產(chǎn)分割的辦法，剝離一方債務(wù)，實(shí)現(xiàn)‘首套房’套利，但是，如此操作的難度和成本大幅提升。對(duì)于‘離婚式購(gòu)房’的行為將產(chǎn)生有效的抑制。”陳嘉寧補(bǔ)充道。
此外，“0賬單”養(yǎng)卡套利策略也將終結(jié)。據(jù)了解，所謂“0賬單”即在每次賬單日之前一日全額還款，賬單日之后又將資金刷出。
有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，在一代征信報(bào)告中，0賬單使得投機(jī)者的負(fù)債水平看起來(lái)很低，有利于投機(jī)者申請(qǐng)更多的貸款和信用卡額度。在二代征信報(bào)告中，每次還款額度都將即時(shí)披露，如此，投機(jī)者提前還款，“0賬單”養(yǎng)卡的行為也暴露出來(lái)。
二代征信系統(tǒng)中，銷(xiāo)戶(hù)仍保留還款記錄，也使得“銷(xiāo)戶(hù)洗征信”的方法失效。
陳嘉寧分析稱(chēng)，“在一代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，隨著信用卡的銷(xiāo)戶(hù)，相關(guān)的還款記錄不再顯示?！N(xiāo)戶(hù)洗征信’的方法也被發(fā)明出來(lái)，對(duì)于有嚴(yán)重逾期記錄的持卡人，只要還清欠款，再將賬戶(hù)注銷(xiāo)掉，即可以得到一份‘干干凈凈’的征信報(bào)告。在二代征信系統(tǒng)的征信報(bào)告中，即使銷(xiāo)戶(hù)后，還款記錄仍然會(huì)被保留5年，‘銷(xiāo)戶(hù)洗征信’方法徹底失效?！?/p>
值得注意的是，二代征信報(bào)告還提高了貸款效率。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為，“二代征信報(bào)告更新時(shí)間縮短，主要是便捷了查征信的速度，使得一些機(jī)構(gòu)在滿(mǎn)足借款人即時(shí)性資金需求方面更加具有效率。而此前機(jī)構(gòu)都是通過(guò)提前預(yù)授信解決這個(gè)問(wèn)題的?！?/p>