隨著網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展，一些p2p網(wǎng)絡借貸平臺打著“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網(wǎng)絡+代理”模式，不斷向高校拓展業(yè)務，受不良網(wǎng)貸平臺誘導而過度消費的大學生成了各家網(wǎng)貸平臺爭搶的客戶。申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速的網(wǎng)絡貸款，在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何理性地看待大學生網(wǎng)貸問題，不僅關(guān)系著大學生及其家庭的未來，更關(guān)系著社會的穩(wěn)定和發(fā)展。 一、目前我國網(wǎng)貸業(yè)發(fā)展狀況 （一）我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴重缺失 在我國的工商登記中，沒有網(wǎng)貸業(yè)務。網(wǎng)貸業(yè)務之前是“三無狀態(tài)”，沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻，監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。 2015年底，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》界定了網(wǎng)絡借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，同時，遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。該《辦法》做出了18個月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)先是通過網(wǎng)貸機構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場，所以現(xiàn)階段對網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。 我國金融監(jiān)管體系存在一定的問題。我們國家是分業(yè)監(jiān)管，但混業(yè)經(jīng)營，就導致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會是管網(wǎng)絡借貸平臺的。但是，一般這些p2p平臺都需要第三方支付完成，分業(yè)監(jiān)管就導致步調(diào)不一致，從而出現(xiàn)很多問題。 雖然在工商經(jīng)營范圍內(nèi)，不允許互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營金融業(yè)務及金融貸款，但網(wǎng)貸公司的官方網(wǎng)站上，都明確寫明可辦理金融業(yè)務，可辦貸款。 注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務了。因為工商登記的經(jīng)營范圍內(nèi)并無網(wǎng)貸的業(yè)務，因此，網(wǎng)貸公司與學生簽下的是服務管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。 （二）貸款制度混亂不堪，亂象叢生，沒有規(guī)范統(tǒng)一的標準 網(wǎng)貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網(wǎng)貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。 平臺間相互不溝通。這從側(cè)面反映了信用體系的不完善，容易導致一些學生重復借款，最終債臺高筑，超出償還能力。 貸款程序過于簡單，貸款門檻過低。很多網(wǎng)貸平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛降低貸款門檻，推出簡單的貸款程序，多數(shù)分期平臺只需提供身份證和學生證即可辦理貸款。這樣雖然能確保學生的身份的真實，但是卻無法按上文的標準篩選學生，很難確定學生是不是有能力承擔這樣的貸款。雖然平臺可以通過上門催收等方式追回貸款，學生本身也怕逾期還款對自己未來前途及個人信譽名聲造成影響，最后求助父母也能還清貸款，這也是目前為止學生貸款壞賬率還比較低的原因。但是，這樣對學生和他的家庭卻是一種傷害，讓有些貧困家庭承擔原本無力承擔的壓力，也縱容了學生進行非理性消費。二、理性看待大學生網(wǎng)貸問題 大學生網(wǎng)貸作為一個新興的市場，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，在其野蠻的生長過程中，有許多不完善的地方或者不可避免地出現(xiàn)了許多問題，外界不應太過于苛求，而是應該理性、客觀務實地去看待其中的利與弊。 （一）大學生網(wǎng)貸的積極作用 首先，有利于大學生更好地完成學業(yè)或者自主創(chuàng)業(yè)。目前，高校大學生申請銀行信用卡較難、申請周期較長、步驟相對復雜而且額度一般在500～3 000元。因此，出現(xiàn)了一些專門針對大學生貸款的p2p平臺出現(xiàn)，學生們可以向這些平臺申請獲得資金。而申請門檻相對信用卡而言簡單很多，只需要提供身份證和學籍證明即可。在用途上，資金的使用方向完全沒有受到限制。除了主推消費貸款之外，p2p平臺當前也正在把大學生創(chuàng)業(yè)、助學貸款納入推廣計劃，這將有助于那些經(jīng)濟困難的學生在不增加父母家庭負擔的情況下完成學業(yè)，也可以幫助沒有經(jīng)濟基礎(chǔ)的學生進行貸款進行自主創(chuàng)業(yè)。 其次，有利于培養(yǎng)大學生獨立自主的經(jīng)濟意識?？梢允勾髮W生不再完全依靠父母來消費，因為自有還款壓力，更能鞭策大學生去省錢理財還貸，對提升大學生的責任意識，信用意識與金錢意識都有好處。 （二）大學生網(wǎng)貸的消極作用 首先，使大學生盲目攀比的心理日益膨脹。大學生因為出身地區(qū)、家庭背景等的不同，經(jīng)濟條件難免會高低不等，其消費水平自然也會不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學生，很容易形成盲目的攀比心理。大學生生活消費主要依靠父母供應又很難辦理信用卡時，他們的消費一定程度上會受到限制，一旦有些網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進攻，他們很容易被吸引而貸款。從而更助長了他們的攀比和享受心理。據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計顯示，在校大學生網(wǎng)貸消費的物品主要是手機、電腦等科技產(chǎn)品，除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學生網(wǎng)絡分期貸款的主要消費內(nèi)容之一。 其次，過度的超前消費影響大學生的學業(yè)和前途。網(wǎng)上貸款分期消費門檻低，為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平臺，但不少人消費欠理性，甚至負債累累，影響學業(yè)。另外，一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人征信，同時也面臨被起訴的風險。 大學生目前還屬于沒有收入來源的群體。有平臺愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵學生們過度消費，畢竟當前其還沒有收入來源。大學生在合理控制消費的基礎(chǔ)上，應該好好利用平臺，培養(yǎng)自己的理財觀念。 總的來說，大學生網(wǎng)貸在中國還是一個新興事物，我們應該理性地去看待所存在和出現(xiàn)的問題。一方面需要政府加強金融監(jiān)管，網(wǎng)貸行業(yè)保持自律，社會共同監(jiān)督；另一方面需要引導學生樹立正確的消費觀，避免非理性消費。