貸款時選擇的銀行不同,貸款利息也會有所不同,各個銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不完全一樣,但都是按照國家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)上下浮動。
還款方式有兩種:等額本金和等額本息,選擇的還款方式不同,所產(chǎn)生的利息也不同。
一、等額本息
等額本息:每月還款總額固定,其中本金部分逐月遞增、利息部分逐月遞減。
等額本息計算公式:每月還款金額 =本金*月利率*(1+月利率)*貸款月數(shù)/【(1+月利率)*還款月數(shù)-1】
月利率=年化利率/12
1、160萬元分30年,如果按照貸款年利率LPR4.6%計算,利息總共1,352,831.56元,總還款2,952,831.56元,每個月月供8,202.31元。
2、160萬元分30年,如果按照貸款年利率4.9%計算,利息總共1,456,985.91元,總還款3,056,985.91元,每個月月供8,491.63元。
等額本息等額本金
二、等額本金
等額本金:每月還款總額遞減,其中本金部分固定、利息部分逐月遞減。
等額本金計算公式:每月還款金額= (貸款本金/還款月數(shù))+(本金—已歸還本金累計額)×每月利率
月利率=年化利率/12
1、160萬元分30年,如果按照貸款年利率LPR4.6%計算, 利息總共1,107,066.67元,總還款2,707,066.67元,每月月供如下:
第1期:10,577.78元,第2期:10,560.74元,第3期:10,543.70元,第4期:10,526.67元,第5期:10,509.63元
........
第355期:4,546.67元,第356期:4,529.63元,第357期:4,512.59元,第358期:4,495.56元,第359期:4,478.52元,第360期:4,461.48元。
2、160萬元分30年,如果按照貸款年利率4.9%計算, 利息總共1,179,266.67元,總還款2,779,266.67元,每月月供如下:
第1期:10,977.78元,第2期:10,959.63元,第3期:10,941.48元,第4期:10,923.33元,第5期:10,905.19元
第355期:4,553.33元,第356期:4,535.19元,第357期:4,517.04元,第358期:4,498.89元,第359期:4,480.74元,第360期:4,462.59
如果按照年利率4.9,等額本息還款方式,每個月固定的月供是8491.63元,其中本金每個月增加,利息每個月減少,總利息是1456985.91元。
如果年利率4.9,等額本金還款方式,第一個月月供是10977.78元,每個月遞減18.15元。總利息1179266.67元。具體怎么還款,看個人月收入。
以房貸為例,根據(jù)央行的基準(zhǔn)利率五年以上商業(yè)貸款的年利率為4.90%;五年以上公積金貸款的年利率為3.25%,計算可得160萬貸款30年月供額具體如下:
一、商業(yè)貸款
1、等額本息還款法160萬貸款30年的每月月供為8491.63元。
2、等額本金還款法160萬貸款30年的首月月供為10977.78元,隨后逐月遞減。
二、公積金貸款
1、等額本息還款法160萬貸款30年的每月月供為6963.3元。
2、等額本金還款法160萬貸款30年的首月月供為8777.78元,隨后逐月遞減。
按現(xiàn)行5年期以上年利率5.15%計算,假設(shè)以后利率不作調(diào)整:
1、等額本息還款每月月供: 8,736.42 ,總利息 1,545,073.47。
2、等額本金第一期月供:11,311.11 ,每月約以19元遞減,總利息 1,239,422.17 。
中國人民銀行決定,自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點,一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。
條件程序:
按揭貸款中人們最關(guān)心的是條件及程序,首先辦理按揭貸款需要提供的資料:
1、申請人和配偶的身份證、戶口原件及復(fù)印件3份(如申請人與配偶不屬于同一戶口的需另附婚姻關(guān)系證明)。
2、購房協(xié)議書正本。
3、房價30%或以上預(yù)付款收據(jù)原件及復(fù)印件各1份。
4、申請人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等,包括工資單、個人所得稅納稅單、單位開具的收入證明、銀行存單等。
5、開發(fā)商的收款帳號1份。