央行重磅！最新貨幣政策報(bào)告：疫情防控最重要、地產(chǎn)貸款增速回落

中國(guó)人民銀行堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本要求，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)，在多重目標(biāo)中尋求動(dòng)態(tài)平衡，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，以改革的辦法疏通貨幣政策傳導(dǎo)，千方百計(jì)降低企業(yè)融資成本，為實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造了適宜的貨幣金融環(huán)境。 報(bào)告由央行貨幣政策分析小組發(fā)布，從貨幣信貸概括、貨幣政策操作、貨幣市場(chǎng)運(yùn)行、宏觀經(jīng)濟(jì)分析、貨幣政策趨勢(shì)等五個(gè)方面總結(jié)了人民銀行過(guò)去一年的重要舉措與政策動(dòng)態(tài)，并對(duì)下一階段的工作部署加以展望。 基金君根據(jù)報(bào)告全文，總結(jié)出以下十大要點(diǎn)內(nèi)容，供大家參考。 1.2019年普惠小微貸款新增2.1萬(wàn)億元 總體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)較快，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。 根據(jù)報(bào)告，2019年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為158.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，比年初增加16.8萬(wàn)億元，同比多增6987億元。人民幣貸款余額為153.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.3%。 其中，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。2019年以來(lái)，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠小微貸款的投放，效果明顯。 具體來(lái)看，2019年普惠小微貸款新增2.1萬(wàn)億元，是上年增量的1.7倍，年末余額增速為23.1%，比上年末提高7.9個(gè)百分點(diǎn)。住戶貸款增速放緩，2019年末為15.5%，比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)。非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款同比多增。中長(zhǎng)期貸款比年初增加11.3萬(wàn)億元，同比多增7986億元，占同期貸款增量的67.3%，較上年提高2.3個(gè)百分點(diǎn)。 2.2019年股市日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)四成 2019年，金融市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，其中成交量和籌資額同比增加。 具體來(lái)看，2019年滬、深股市累計(jì)成交127.4萬(wàn)億元，日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)40.7%。股票市場(chǎng)籌資額同比增加。2019年A股籌資6148億元，同比增加11.2%。 此外，股票市場(chǎng)指數(shù)上升。2019年末，上證綜合指數(shù)收于3050點(diǎn)，比上年末上漲22.3%；深證成份指數(shù)收于10431點(diǎn)，比上年末上漲44.1%。 3.不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段 2019年，全國(guó)商品房銷售面積與銷售額增速有所放緩，房?jī)r(jià)上漲區(qū)域明顯減少，漲幅有所下降。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資穩(wěn)中微升，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)平穩(wěn)回落。 具體來(lái)看，2019年12月末，全國(guó)70個(gè)大中城市新建商品住宅和二手住宅價(jià)格分別同比上漲6.8%和3.7%，漲幅較上年同期分別下降3.7個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)。全年全國(guó)商品房銷售面積同比基本持平，銷售額同比增長(zhǎng)6.5%，增速較上年末下降5.7個(gè)百分點(diǎn)。 房地產(chǎn)增速方面，2019年末，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)（含外資）房地產(chǎn)貸款余額44.41萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.8%，增速較上年末回落5.2個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的29%。 其中，個(gè)人住房貸款余額為30.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.7%，增速較上年末回落1.1個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為8.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，增速較上年末回落17.3個(gè)百分點(diǎn)；地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額為1.28萬(wàn)億元，同比下降7.1%，增速較上年末回落11個(gè)百分點(diǎn)。 值得一提的是，報(bào)告稱，下一階段將堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。 4.加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持 報(bào)告稱，將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 一是專項(xiàng)再貸款定向支持疫情防控重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)；二是保持流動(dòng)性合理充裕，實(shí)施好逆周期調(diào)節(jié)；三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)疫情防控的信貸投放力度。 報(bào)告稱，下一步，仍要將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 5.靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕 報(bào)告稱，下一階段，科學(xué)穩(wěn)健把握逆周期調(diào)節(jié)力度，守正創(chuàng)新，勇于擔(dān)當(dāng)，穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革的力度，保持物價(jià)水平基本穩(wěn)定。打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。 具體而言： 1）要實(shí)施好穩(wěn)健貨幣政策，保持流動(dòng)性合理充裕，促進(jìn)貨幣信貸、社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)； 2）靈活運(yùn)用好定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎評(píng)估等多種貨幣政策工具，以適度的貨幣增長(zhǎng)支持高質(zhì)量發(fā)展，有效支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間； 3）增強(qiáng)調(diào)控前瞻性、精準(zhǔn)性、主動(dòng)性和有效性，根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和價(jià)格形勢(shì)變化及時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，精準(zhǔn)把握好調(diào)控的度，加強(qiáng)預(yù)期引導(dǎo)，維護(hù)我國(guó)在全球主要經(jīng)濟(jì)體中少數(shù)實(shí)行正常貨幣政策國(guó)家的地位。 4）健全可持續(xù)的資本補(bǔ)充體制機(jī)制，推動(dòng)銀行通過(guò)發(fā)行永續(xù)債等方式多渠道補(bǔ)充資本，拓寬永續(xù)債投資主體，分散風(fēng)險(xiǎn)； 5）重點(diǎn)支持中小銀行補(bǔ)充資本，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，防范社會(huì)信用收縮風(fēng)險(xiǎn)。 6.完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限 2019年8月17日，人民銀行宣布完善LPR形成機(jī)制，推出新的LPR報(bào)價(jià)原則、形成方式、期限品種、報(bào)價(jià)銀行、報(bào)價(jià)頻率和運(yùn)用要求。提高銀行貸款定價(jià)的自主權(quán)，推動(dòng)銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)行為，堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限，疏通市場(chǎng)化利率傳導(dǎo)渠道。 2019年末，新發(fā)放貸款中運(yùn)用LPR的占比已達(dá)到90%。2019年12月28日人民銀行發(fā)布了存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告，遵循市場(chǎng)化、法治化原則，推動(dòng)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)由原來(lái)的貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或固定利率。 事實(shí)上，LPR改革降低企業(yè)融資成本的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。2019年年初至7月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率一直在5.3%附近波動(dòng)，市場(chǎng)利率下行向企業(yè)貸款利率傳導(dǎo)不足。8月份以來(lái)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心已6次發(fā)布新機(jī)制下的LPR，1年期LPR較同期限基準(zhǔn)利率下降了20個(gè)基點(diǎn)。隨著LPR報(bào)價(jià)穩(wěn)中有降，企業(yè)貸款利率顯著下降。 報(bào)告稱，下一階段，將進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革，提高金融資源配置效率。 具體而言，將健全基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)化利率體系，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，促進(jìn)銀行積極有序運(yùn)用LPR定價(jià)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)定價(jià)思維。 同時(shí)，發(fā)揮好市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，維護(hù)公平定價(jià)秩序，嚴(yán)格落實(shí)明示貸款年化利率的要求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。穩(wěn)步深化匯率市場(chǎng)化改革，完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，保持人民幣匯率彈性，發(fā)揮匯率調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)際收支自動(dòng)穩(wěn)定器的作用。 7.支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本” 2019年以來(lái)，在國(guó)家逆周期調(diào)控政策下，鋼鐵行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，持續(xù)推進(jìn)對(duì)標(biāo)挖潛、降本增效。 一是鋼鐵產(chǎn)量保持增長(zhǎng)。2019年，我國(guó)生鐵、粗鋼、鋼材產(chǎn)量分別同比增長(zhǎng)5.3%、8.3%、9.8%。二是固定資產(chǎn)投資保持增長(zhǎng)。2019年，全國(guó)黑色冶煉及壓延業(yè)和黑色金屬礦采選業(yè)固定資產(chǎn)投資分別同比增長(zhǎng)26.0%和2.5%。三是鋼材價(jià)格四季度回升企穩(wěn)，原材料價(jià)格趨于穩(wěn)定。四是超低排放正式實(shí)施，綠色發(fā)展持續(xù)推進(jìn)。 但在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，我國(guó)鋼鐵行業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一是受成本上升擠壓，行業(yè)利潤(rùn)同比有所下降。二是受國(guó)際市場(chǎng)貿(mào)易摩擦和貿(mào)易保護(hù)等影響，鋼鐵產(chǎn)品進(jìn)出口總量有所下降。三是環(huán)保壓力仍然較大，超低排放具體實(shí)施中還存在技術(shù)難題，亟待行業(yè)內(nèi)外協(xié)作攻關(guān)。 報(bào)告稱，下一步應(yīng)堅(jiān)持差異化信貸政策，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)技術(shù)改造、結(jié)構(gòu)調(diào)整、綠色發(fā)展。充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在鋼鐵企業(yè)兼并重組中的作用，支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本”，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 8.國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)都處于調(diào)整期，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大 報(bào)告稱，中國(guó)發(fā)展仍處于并將長(zhǎng)期處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，近期新冠肺炎疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是暫時(shí)的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、高質(zhì)量增長(zhǎng)的基本面沒(méi)有變化。 當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，仍處在國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，外部不確定不穩(wěn)定因素增多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問(wèn)題相互交織，增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”影響持續(xù)深化。 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持了韌性，但下行壓力仍然較大。企業(yè)投資增長(zhǎng)仍顯乏力。在信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露情況下，部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好下降。新冠肺炎疫情對(duì)短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)有影響，主要體現(xiàn)在消費(fèi)減少、企業(yè)復(fù)工較晚等方面。對(duì)此要客觀認(rèn)識(shí)、理性看待，堅(jiān)定信心、保持定力，做好充分準(zhǔn)備，認(rèn)真辦好自己的事，推動(dòng)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，切實(shí)增加有效投資，釋放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求潛力。 9.引導(dǎo)資金投向先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域 2019年，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)資金投向供需共同受益、具有乘數(shù)效應(yīng)的先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)“雙升級(jí)”。 一是深入開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧。二是持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)投入。三是不斷提升小微、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)水平。四是積極做好金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。五是繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持，持續(xù)完善區(qū)域發(fā)展金融政策引導(dǎo)。六是全力以赴做好防疫的各項(xiàng)金融服務(wù)工作，加強(qiáng)對(duì)生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售重要醫(yī)用物資和重要生活物資的骨干企業(yè)的信貸支持力度，全力滿足其合理融資需求。 10.進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放 2019年7月20日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室宣布11條關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放有關(guān)舉措，重點(diǎn)是大幅放寬銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提前至2020年不再設(shè)股比限制，并大幅擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；進(jìn)一步便利境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場(chǎng)等。 2019年4月及9月，中國(guó)債券先后被納入彭博巴克萊全球綜合指數(shù)，摩根大通全球新興市場(chǎng)多元化指數(shù)等國(guó)際主要債券指數(shù)。 證監(jiān)會(huì)于5月正式批準(zhǔn)中日ETF互通中方產(chǎn)品申請(qǐng)。證監(jiān)會(huì)與英國(guó)金融行為監(jiān)管局于6月17日發(fā)布聯(lián)合公告，正式啟動(dòng)上海證券交易所和倫敦證券交易所互聯(lián)互通存托憑證（GDR）業(yè)務(wù)。

　　企業(yè)利率下浮空間現(xiàn)松動(dòng) 　　除去繼續(xù)在信貸額度上增加投放力度，通過(guò)改善價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制降低企業(yè)融資成本成為國(guó)務(wù)院重點(diǎn)考慮的舉措之一。記者在《意見(jiàn)》中看到，除去明確2009年貨幣供應(yīng)量不減即增加銀行信貸投放額度外，國(guó)務(wù)院態(tài)度鮮明地提出要“增強(qiáng)貸款利率下浮彈性，改進(jìn)貼現(xiàn)利率形成機(jī)制，完善中央銀行利率體系”。 　　“國(guó)務(wù)院的這一表態(tài)針對(duì)的是銀行的企業(yè)貸款的利率情況，期望通過(guò)利率政策的放開(kāi)來(lái)降低目前企業(yè)的融資成本。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。目前按照央行規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款其利率最大的下浮比例為基準(zhǔn)利率的10%，但是同為銀行信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款實(shí)際早已經(jīng)突破了這一限定，目前個(gè)人首套房商業(yè)貸款利率已經(jīng)可以下浮30%. 　　提出增強(qiáng)貸款利率下浮彈性很有可能意味著未來(lái)央行規(guī)定的對(duì)公貸款10%的利率下浮比例要打破，而由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況自主定價(jià)?！澳壳案鞣綉?yīng)該還在研究，但未來(lái)企業(yè)從銀行貸款可以獲得更低的利率支持很有可能出現(xiàn)。”郭田勇表示。 　　然而，放開(kāi)利率的下浮范圍也意味著銀行間對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。一家國(guó)有大行廣東分行人士即對(duì)記者表示，如果央行對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行修改，那么銀行在優(yōu)質(zhì)客戶上的盈利空間將進(jìn)一步被壓縮。 　　“而改進(jìn)貼現(xiàn)利率的形成機(jī)制，則有兩個(gè)方面的考慮。一方面是改變目前票據(jù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致價(jià)格扭曲的現(xiàn)象，促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，去年下半年至今年年初因信貸額度緊張各銀行都大幅度壓縮了貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；另一方面目前則可能還在研究當(dāng)中，就是是否要將貼現(xiàn)從信貸額度考核指標(biāo)中剔除，進(jìn)一步鼓勵(lì)銀行為企業(yè)提供貼現(xiàn)貸款?！惫镉抡f(shuō)。 　　據(jù)了解，由于貼現(xiàn)利率長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)無(wú)法正確反映市場(chǎng)參與各方的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用等級(jí)，而且貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須納入信貸規(guī)模考核當(dāng)中，因此多數(shù)銀行在信貸額度吃緊的情況下首先考慮壓縮這部分業(yè)務(wù)，而多數(shù)銀行的貿(mào)易融資或小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，貼現(xiàn)即占有相當(dāng)大的比例。

《中華人民共和國(guó)民法典》第五百九十條 當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責(zé)任?！蛾P(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》一、保持流動(dòng)性合理充裕，加大貨幣信貸支持力度（四）完善受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持。對(duì)感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

疫情期間可以推遲還貸款?！痉梢罁?jù)】《合同法》第一百一十七條，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。

協(xié)商還款。大多數(shù)的朋友在貸款逾期以后，都是不想放棄自己，通常會(huì)選擇協(xié)商分期的方式來(lái)解決問(wèn)題，從而達(dá)到避免催收，避免起訴的問(wèn)題發(fā)生。協(xié)商還款的作用，是有一個(gè)適用范圍的，這部分人都是想還錢(qián)，但是卻沒(méi)能力全額還款的人！如果單純的只是為了避免起訴和催收，那么即便跟銀行協(xié)商下來(lái)了，最后依然沒(méi)能力去履行還款，所有的一切努力都是白費(fèi)，還是回歸到催收和訴訟的問(wèn)題上面來(lái)。在我們完全喪失還款能力的前提下，我們有想過(guò)協(xié)商的最終目的嗎？為什么要協(xié)商，協(xié)商的目的只是為了不被訴訟的發(fā)生？或者是不被催收？協(xié)商成功后，該怎么履行自己的債務(wù)還款義務(wù)？假如無(wú)法履行還款義務(wù)，那么將如何面對(duì)處理訴訟的問(wèn)題？這三個(gè)怎么看都很矛盾的問(wèn)題，反而是大多數(shù)借款人應(yīng)該去思考的，因?yàn)檫@才是協(xié)商能帶給你的真正意義。如果你真的完全沒(méi)有了還款的能力，眼前的路，協(xié)商并不是最重要的事，受影響，很多人因此丟了工作，或者是長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)收入，眼前最重要的事是放在工作和增加收入上，或者提升自己的自身價(jià)值。所以，如果真的一分錢(qián)都沒(méi)有，那么重點(diǎn)應(yīng)該在于投幾份簡(jiǎn)歷，面試幾家公司，因?yàn)榻杩钊吮仨氁宄约菏掷餂](méi)有錢(qián)，自己拿什么去跟人家談呢？自己的誠(chéng)意在哪里？銀行的目的也是需要你還款，不要把銀行想成慈善機(jī)構(gòu)，反復(fù)的失信于銀行，只會(huì)給自己帶來(lái)更大的影響。而越是這種時(shí)候，自己更應(yīng)該把重心放在工作上，和怎么提升自己的個(gè)人賺錢(qián)能力，而不是每天滿腦子想著自己還有多久會(huì)被銀行起訴，催收什么時(shí)候會(huì)上門(mén)，這樣并不能解決你眼前的困境，反而只會(huì)給自己增加煩惱。

一星期間商鋪貸款還不上，你可以提出申請(qǐng)，說(shuō)明原因可以給你往后延遲或減免的

疫情不結(jié)束，上班走不了，還貸又來(lái)了，真是屋漏偏逢連夜雨，我相信有太多人面臨這種情況，只能祈禱疫情早日結(jié)束，看來(lái)不是工作需要我們，而是我們需要工作。換不了貸款就會(huì)表現(xiàn)出一種恐懼和浮躁，所以此時(shí)更應(yīng)該讓自己安靜下來(lái)，冷靜思考一下，貸款背后其實(shí)是一種對(duì)財(cái)商知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)的管控，之所以換不了是因?yàn)榇蟛糠侄际侵鲃?dòng)收入，需要工作才有收入，一個(gè)人必須學(xué)習(xí)財(cái)商創(chuàng)造被動(dòng)收入。打造資產(chǎn)管理。學(xué)會(huì)防患于未然。這次疫情，讓好多人的假期增加量不少，按照各地政府的文件，2月10日以后除了湖北省之外，基本上都會(huì)陸陸續(xù)續(xù)的開(kāi)工，但是有不少人因?yàn)椴簧俚胤椒獯?、封路的，都不能正常生活、更別提復(fù)工掙錢(qián)了?，F(xiàn)在的不少80末、90后都?jí)毫μ貏e的大，房貸、車貸、學(xué)生上學(xué)、家庭生活開(kāi)支，都需要用錢(qián)。所以一旦不上班或者失業(yè)，很多人就會(huì)還不上貸款。不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)政治保證的通知》。內(nèi)容提到，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。大概意思就是鼓勵(lì)針對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，在疫情期間的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，合理延后還款期限，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。不過(guò)具體還要咨詢當(dāng)?shù)劂y行。相信過(guò)不了多久在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下疫情就會(huì)過(guò)去，百?gòu)U待興，一切都會(huì)向著好的發(fā)展。我們的錢(qián)包也會(huì)慢慢的鼓起來(lái)。

中國(guó)人民銀行堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本要求，實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)，在多重目標(biāo)中尋求動(dòng)態(tài)平衡，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，以改革的辦法疏通貨幣政策傳導(dǎo)，千方百計(jì)降低企業(yè)融資成本，為實(shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造了適宜的貨幣金融環(huán)境。 報(bào)告由央行貨幣政策分析小組發(fā)布，從貨幣信貸概括、貨幣政策操作、貨幣市場(chǎng)運(yùn)行、宏觀經(jīng)濟(jì)分析、貨幣政策趨勢(shì)等五個(gè)方面總結(jié)了人民銀行過(guò)去一年的重要舉措與政策動(dòng)態(tài)，并對(duì)下一階段的工作部署加以展望。 基金君根據(jù)報(bào)告全文，總結(jié)出以下十大要點(diǎn)內(nèi)容，供大家參考。 1.2019年普惠小微貸款新增2.1萬(wàn)億元 總體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)較快，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。 根據(jù)報(bào)告，2019年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為158.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%，比年初增加16.8萬(wàn)億元，同比多增6987億元。人民幣貸款余額為153.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.3%。 其中，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，普惠小微貸款快速增長(zhǎng)。2019年以來(lái)，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)普惠小微貸款的投放，效果明顯。 具體來(lái)看，2019年普惠小微貸款新增2.1萬(wàn)億元，是上年增量的1.7倍，年末余額增速為23.1%，比上年末提高7.9個(gè)百分點(diǎn)。住戶貸款增速放緩，2019年末為15.5%，比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)。非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款同比多增。中長(zhǎng)期貸款比年初增加11.3萬(wàn)億元，同比多增7986億元，占同期貸款增量的67.3%，較上年提高2.3個(gè)百分點(diǎn)。 2.2019年股市日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)四成 2019年，金融市場(chǎng)整體運(yùn)行平穩(wěn)，其中成交量和籌資額同比增加。 具體來(lái)看，2019年滬、深股市累計(jì)成交127.4萬(wàn)億元，日均成交5222億元，同比增長(zhǎng)40.7%。股票市場(chǎng)籌資額同比增加。2019年A股籌資6148億元，同比增加11.2%。 此外，股票市場(chǎng)指數(shù)上升。2019年末，上證綜合指數(shù)收于3050點(diǎn)，比上年末上漲22.3%；深證成份指數(shù)收于10431點(diǎn)，比上年末上漲44.1%。 3.不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段 2019年，全國(guó)商品房銷售面積與銷售額增速有所放緩，房?jī)r(jià)上漲區(qū)域明顯減少，漲幅有所下降。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資穩(wěn)中微升，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)平穩(wěn)回落。 具體來(lái)看，2019年12月末，全國(guó)70個(gè)大中城市新建商品住宅和二手住宅價(jià)格分別同比上漲6.8%和3.7%，漲幅較上年同期分別下降3.7個(gè)和4個(gè)百分點(diǎn)。全年全國(guó)商品房銷售面積同比基本持平，銷售額同比增長(zhǎng)6.5%，增速較上年末下降5.7個(gè)百分點(diǎn)。 房地產(chǎn)增速方面，2019年末，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)（含外資）房地產(chǎn)貸款余額44.41萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.8%，增速較上年末回落5.2個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的29%。 其中，個(gè)人住房貸款余額為30.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.7%，增速較上年末回落1.1個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為8.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，增速較上年末回落17.3個(gè)百分點(diǎn)；地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額為1.28萬(wàn)億元，同比下降7.1%，增速較上年末回落11個(gè)百分點(diǎn)。 值得一提的是，報(bào)告稱，下一階段將堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長(zhǎng)效管理機(jī)制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。 4.加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持 報(bào)告稱，將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 一是專項(xiàng)再貸款定向支持疫情防控重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)；二是保持流動(dòng)性合理充裕，實(shí)施好逆周期調(diào)節(jié)；三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)疫情防控的信貸投放力度。 報(bào)告稱，下一步，仍要將疫情防控作為當(dāng)前最重要的工作來(lái)抓，加大對(duì)新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 5.靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕 報(bào)告稱，下一階段，科學(xué)穩(wěn)健把握逆周期調(diào)節(jié)力度，守正創(chuàng)新，勇于擔(dān)當(dāng)，穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度，加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革的力度，保持物價(jià)水平基本穩(wěn)定。打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。 具體而言： 1）要實(shí)施好穩(wěn)健貨幣政策，保持流動(dòng)性合理充裕，促進(jìn)貨幣信貸、社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)； 2）靈活運(yùn)用好定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎評(píng)估等多種貨幣政策工具，以適度的貨幣增長(zhǎng)支持高質(zhì)量發(fā)展，有效支持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間； 3）增強(qiáng)調(diào)控前瞻性、精準(zhǔn)性、主動(dòng)性和有效性，根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和價(jià)格形勢(shì)變化及時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，精準(zhǔn)把握好調(diào)控的度，加強(qiáng)預(yù)期引導(dǎo)，維護(hù)我國(guó)在全球主要經(jīng)濟(jì)體中少數(shù)實(shí)行正常貨幣政策國(guó)家的地位。 4）健全可持續(xù)的資本補(bǔ)充體制機(jī)制，推動(dòng)銀行通過(guò)發(fā)行永續(xù)債等方式多渠道補(bǔ)充資本，拓寬永續(xù)債投資主體，分散風(fēng)險(xiǎn)； 5）重點(diǎn)支持中小銀行補(bǔ)充資本，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，防范社會(huì)信用收縮風(fēng)險(xiǎn)。 6.完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限 2019年8月17日，人民銀行宣布完善LPR形成機(jī)制，推出新的LPR報(bào)價(jià)原則、形成方式、期限品種、報(bào)價(jià)銀行、報(bào)價(jià)頻率和運(yùn)用要求。提高銀行貸款定價(jià)的自主權(quán)，推動(dòng)銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)行為，堅(jiān)決打破貸款利率隱性下限，疏通市場(chǎng)化利率傳導(dǎo)渠道。 2019年末，新發(fā)放貸款中運(yùn)用LPR的占比已達(dá)到90%。2019年12月28日人民銀行發(fā)布了存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的公告，遵循市場(chǎng)化、法治化原則，推動(dòng)存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)由原來(lái)的貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR或固定利率。 事實(shí)上，LPR改革降低企業(yè)融資成本的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。2019年年初至7月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率一直在5.3%附近波動(dòng)，市場(chǎng)利率下行向企業(yè)貸款利率傳導(dǎo)不足。8月份以來(lái)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心已6次發(fā)布新機(jī)制下的LPR，1年期LPR較同期限基準(zhǔn)利率下降了20個(gè)基點(diǎn)。隨著LPR報(bào)價(jià)穩(wěn)中有降，企業(yè)貸款利率顯著下降。 報(bào)告稱，下一階段，將進(jìn)一步深化利率市場(chǎng)化和人民幣匯率形成機(jī)制改革，提高金融資源配置效率。 具體而言，將健全基準(zhǔn)利率和市場(chǎng)化利率體系，完善LPR傳導(dǎo)機(jī)制，推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，促進(jìn)銀行積極有序運(yùn)用LPR定價(jià)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)定價(jià)思維。 同時(shí)，發(fā)揮好市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，維護(hù)公平定價(jià)秩序，嚴(yán)格落實(shí)明示貸款年化利率的要求，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。穩(wěn)步深化匯率市場(chǎng)化改革，完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，保持人民幣匯率彈性，發(fā)揮匯率調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)際收支自動(dòng)穩(wěn)定器的作用。 7.支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本” 2019年以來(lái)，在國(guó)家逆周期調(diào)控政策下，鋼鐵行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，持續(xù)推進(jìn)對(duì)標(biāo)挖潛、降本增效。 一是鋼鐵產(chǎn)量保持增長(zhǎng)。2019年，我國(guó)生鐵、粗鋼、鋼材產(chǎn)量分別同比增長(zhǎng)5.3%、8.3%、9.8%。二是固定資產(chǎn)投資保持增長(zhǎng)。2019年，全國(guó)黑色冶煉及壓延業(yè)和黑色金屬礦采選業(yè)固定資產(chǎn)投資分別同比增長(zhǎng)26.0%和2.5%。三是鋼材價(jià)格四季度回升企穩(wěn)，原材料價(jià)格趨于穩(wěn)定。四是超低排放正式實(shí)施，綠色發(fā)展持續(xù)推進(jìn)。 但在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，我國(guó)鋼鐵行業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一是受成本上升擠壓，行業(yè)利潤(rùn)同比有所下降。二是受國(guó)際市場(chǎng)貿(mào)易摩擦和貿(mào)易保護(hù)等影響，鋼鐵產(chǎn)品進(jìn)出口總量有所下降。三是環(huán)保壓力仍然較大，超低排放具體實(shí)施中還存在技術(shù)難題，亟待行業(yè)內(nèi)外協(xié)作攻關(guān)。 報(bào)告稱，下一步應(yīng)堅(jiān)持差異化信貸政策，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)技術(shù)改造、結(jié)構(gòu)調(diào)整、綠色發(fā)展。充分發(fā)揮資本市場(chǎng)在鋼鐵企業(yè)兼并重組中的作用，支持鋼鐵行業(yè)通過(guò)直接融資“去杠桿、降成本”，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 8.國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)都處于調(diào)整期，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大 報(bào)告稱，中國(guó)發(fā)展仍處于并將長(zhǎng)期處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，近期新冠肺炎疫情對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是暫時(shí)的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、高質(zhì)量增長(zhǎng)的基本面沒(méi)有變化。 當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，仍處在國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，外部不確定不穩(wěn)定因素增多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問(wèn)題相互交織，增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”影響持續(xù)深化。 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)保持了韌性，但下行壓力仍然較大。企業(yè)投資增長(zhǎng)仍顯乏力。在信用風(fēng)險(xiǎn)加快暴露情況下，部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好下降。新冠肺炎疫情對(duì)短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)有影響，主要體現(xiàn)在消費(fèi)減少、企業(yè)復(fù)工較晚等方面。對(duì)此要客觀認(rèn)識(shí)、理性看待，堅(jiān)定信心、保持定力，做好充分準(zhǔn)備，認(rèn)真辦好自己的事，推動(dòng)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，切實(shí)增加有效投資，釋放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求潛力。 9.引導(dǎo)資金投向先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域 2019年，中國(guó)人民銀行引導(dǎo)資金投向供需共同受益、具有乘數(shù)效應(yīng)的先進(jìn)制造、民生建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施短板等領(lǐng)域，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)“雙升級(jí)”。 一是深入開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧。二是持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)投入。三是不斷提升小微、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)水平。四是積極做好金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。五是繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的金融支持，持續(xù)完善區(qū)域發(fā)展金融政策引導(dǎo)。六是全力以赴做好防疫的各項(xiàng)金融服務(wù)工作，加強(qiáng)對(duì)生產(chǎn)、運(yùn)輸和銷售重要醫(yī)用物資和重要生活物資的骨干企業(yè)的信貸支持力度，全力滿足其合理融資需求。 10.進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放 2019年7月20日，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)辦公室宣布11條關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放有關(guān)舉措，重點(diǎn)是大幅放寬銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，提前至2020年不再設(shè)股比限制，并大幅擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；進(jìn)一步便利境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場(chǎng)等。 2019年4月及9月，中國(guó)債券先后被納入彭博巴克萊全球綜合指數(shù)，摩根大通全球新興市場(chǎng)多元化指數(shù)等國(guó)際主要債券指數(shù)。 證監(jiān)會(huì)于5月正式批準(zhǔn)中日ETF互通中方產(chǎn)品申請(qǐng)。證監(jiān)會(huì)與英國(guó)金融行為監(jiān)管局于6月17日發(fā)布聯(lián)合公告，正式啟動(dòng)上海證券交易所和倫敦證券交易所互聯(lián)互通存托憑證（GDR）業(yè)務(wù)。

　　企業(yè)利率下浮空間現(xiàn)松動(dòng) 　　除去繼續(xù)在信貸額度上增加投放力度，通過(guò)改善價(jià)格傳導(dǎo)機(jī)制降低企業(yè)融資成本成為國(guó)務(wù)院重點(diǎn)考慮的舉措之一。記者在《意見(jiàn)》中看到，除去明確2009年貨幣供應(yīng)量不減即增加銀行信貸投放額度外，國(guó)務(wù)院態(tài)度鮮明地提出要“增強(qiáng)貸款利率下浮彈性，改進(jìn)貼現(xiàn)利率形成機(jī)制，完善中央銀行利率體系”。 　　“國(guó)務(wù)院的這一表態(tài)針對(duì)的是銀行的企業(yè)貸款的利率情況，期望通過(guò)利率政策的放開(kāi)來(lái)降低目前企業(yè)的融資成本?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。目前按照央行規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款其利率最大的下浮比例為基準(zhǔn)利率的10%，但是同為銀行信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人貸款實(shí)際早已經(jīng)突破了這一限定，目前個(gè)人首套房商業(yè)貸款利率已經(jīng)可以下浮30%. 　　提出增強(qiáng)貸款利率下浮彈性很有可能意味著未來(lái)央行規(guī)定的對(duì)公貸款10%的利率下浮比例要打破，而由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況自主定價(jià)。“目前各方應(yīng)該還在研究，但未來(lái)企業(yè)從銀行貸款可以獲得更低的利率支持很有可能出現(xiàn)?！惫镉卤硎尽? 　　然而，放開(kāi)利率的下浮范圍也意味著銀行間對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇。一家國(guó)有大行廣東分行人士即對(duì)記者表示，如果央行對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行修改，那么銀行在優(yōu)質(zhì)客戶上的盈利空間將進(jìn)一步被壓縮。 　　“而改進(jìn)貼現(xiàn)利率的形成機(jī)制，則有兩個(gè)方面的考慮。一方面是改變目前票據(jù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致價(jià)格扭曲的現(xiàn)象，促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，去年下半年至今年年初因信貸額度緊張各銀行都大幅度壓縮了貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；另一方面目前則可能還在研究當(dāng)中，就是是否要將貼現(xiàn)從信貸額度考核指標(biāo)中剔除，進(jìn)一步鼓勵(lì)銀行為企業(yè)提供貼現(xiàn)貸款?！惫镉抡f(shuō)。 　　據(jù)了解，由于貼現(xiàn)利率長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)無(wú)法正確反映市場(chǎng)參與各方的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信用等級(jí)，而且貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須納入信貸規(guī)?？己水?dāng)中，因此多數(shù)銀行在信貸額度吃緊的情況下首先考慮壓縮這部分業(yè)務(wù)，而多數(shù)銀行的貿(mào)易融資或小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，貼現(xiàn)即占有相當(dāng)大的比例。

《中華人民共和國(guó)民法典》第五百九十條 當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責(zé)任?！蛾P(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》一、保持流動(dòng)性合理充裕，加大貨幣信貸支持力度（四）完善受疫情影響的社會(huì)民生領(lǐng)域的金融服務(wù)。對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財(cái)政貼息支持。對(duì)感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

疫情期間可以推遲還貸款?！痉梢罁?jù)】《合同法》第一百一十七條，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。

疫情不結(jié)束，上班走不了，還貸又來(lái)了，真是屋漏偏逢連夜雨，我相信有太多人面臨這種情況，只能祈禱疫情早日結(jié)束，看來(lái)不是工作需要我們，而是我們需要工作。換不了貸款就會(huì)表現(xiàn)出一種恐懼和浮躁，所以此時(shí)更應(yīng)該讓自己安靜下來(lái)，冷靜思考一下，貸款背后其實(shí)是一種對(duì)財(cái)商知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)的管控，之所以換不了是因?yàn)榇蟛糠侄际侵鲃?dòng)收入，需要工作才有收入，一個(gè)人必須學(xué)習(xí)財(cái)商創(chuàng)造被動(dòng)收入。打造資產(chǎn)管理。學(xué)會(huì)防患于未然。這次疫情，讓好多人的假期增加量不少，按照各地政府的文件，2月10日以后除了湖北省之外，基本上都會(huì)陸陸續(xù)續(xù)的開(kāi)工，但是有不少人因?yàn)椴簧俚胤椒獯濉⒎饴返?，都不能正常生活、更別提復(fù)工掙錢(qián)了。現(xiàn)在的不少80末、90后都?jí)毫μ貏e的大，房貸、車貸、學(xué)生上學(xué)、家庭生活開(kāi)支，都需要用錢(qián)。所以一旦不上班或者失業(yè)，很多人就會(huì)還不上貸款。不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)政治保證的通知》。內(nèi)容提到，對(duì)因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。大概意思就是鼓勵(lì)針對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人員，在疫情期間的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，合理延后還款期限，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。不過(guò)具體還要咨詢當(dāng)?shù)劂y行。相信過(guò)不了多久在黨中央的領(lǐng)導(dǎo)下疫情就會(huì)過(guò)去，百?gòu)U待興，一切都會(huì)向著好的發(fā)展。我們的錢(qián)包也會(huì)慢慢的鼓起來(lái)。