探討如何做好小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

探討如何做好小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

相對(duì)于大企業(yè)貸款而言,小企業(yè)貸款具有小額度、短期限、高頻率、高時(shí)效性、對(duì)貸款利率敏感度低等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和機(jī)制提出了新的要求。根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》的約定,貸款總額較少的中小企業(yè)貸款可視為零售貸款。因此小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理也可納入零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員規(guī)定,歸入零售貸款的資產(chǎn)需滿足下列標(biāo)準(zhǔn):(1)各種形式對(duì)個(gè)人的貸款,都視作零售貸款;(2)各種住房抵押貸款,無(wú)論其金額大小,只要借款人是擁有住房,都視作零售貸款;(3)各項(xiàng)給予小企業(yè)的貸款,如果銀行作為一個(gè)整體對(duì)單個(gè)小企業(yè)的總貸款不超過(guò)100萬(wàn)歐元,就可以將其視作零售貸款。因此,銀行應(yīng)對(duì)零售貸款進(jìn)行打包,組成資產(chǎn)池,對(duì)其完善管理。然而,零售貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理又具有特殊性。再者,社會(huì)因素在很大程度上影響著借款人是否能夠履

吳青的發(fā)表論文

《巴塞爾協(xié)議Ⅱ與小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,國(guó)際金融研究,2007年5月?！墩撔∑髽I(yè)貸款的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,財(cái)會(huì)月刊,2007年7月?！缎庞蔑L(fēng)險(xiǎn)度量的最新發(fā)展及其在貸款定價(jià)中的作用》,論文,國(guó)際金融研究,2006年7月?！段鞣姐y行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)的新思路——期權(quán)調(diào)整利差分析》,論文,《財(cái)會(huì)月刊》,2005年11月。《混業(yè)經(jīng)營(yíng)在美國(guó)的最新發(fā)展》,論文,中國(guó)金融,2005年第10期?！独适袌?chǎng)化與國(guó)有銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整》,論文,特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005年7月?！豆潭ɡ首》康盅嘿J款的利率風(fēng)險(xiǎn)管理》論文,武漢金融,2005年7月?！稄姆謽I(yè)到混業(yè)有多遠(yuǎn)——利益博弈下的金融制度調(diào)整》,論文,金融與經(jīng)濟(jì),2005年7月?！段覈?guó)可變利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,國(guó)際商務(wù),2005年5月?！段鞣姐y行負(fù)債管理的創(chuàng)新思路》,論文,中國(guó)市場(chǎng),2005年5月?！蹲》康盅嘿J款提前還貸風(fēng)險(xiǎn)分析及管理》,論文,中國(guó)市場(chǎng),2005年5月。《國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)》,論文,中國(guó)金融,2003年第4期?！稖\析商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化與我國(guó)的金融改革》,論文,國(guó)際金融研究,1999年12月《西方銀行管理》,編著,2004年6月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！秶?guó)際金融》,參 編,2004年4月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！敦泿陪y行學(xué)》,參編,2005年6月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社 。

如何控制小微信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念　　小微企業(yè)融資難是世界難題，難就難在如何控制住風(fēng)險(xiǎn)。由于融資渠道窄，小微企業(yè)融資需求長(zhǎng)期得不到滿足，存在需求剛性。從這個(gè)角度出發(fā)，做大做強(qiáng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)是如何把握和控制好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，風(fēng)險(xiǎn)控制門(mén)檻太高，沒(méi)有有效客戶，太低則易發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)損失?？茖W(xué)地管理好風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)中切實(shí)把握收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡關(guān)系，將金融服務(wù)多樣化和客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)化相結(jié)合，即對(duì)小微企業(yè)在金融服務(wù)上、產(chǎn)品覆蓋上、客戶維護(hù)等方面追求多元化，通過(guò)多元化提高收益、分散單一客戶風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)效益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡；但在客戶選擇上堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)客戶的評(píng)級(jí)通過(guò)技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)，保證評(píng)級(jí)結(jié)論的標(biāo)準(zhǔn)性、及時(shí)性以及客戶選擇風(fēng)險(xiǎn)偏好的一致性。標(biāo)準(zhǔn)化的管理也為小微企業(yè)服務(wù)的下沉創(chuàng)造了條件，避免了因?yàn)楣芾戆霃窖娱L(zhǎng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)判斷和客戶準(zhǔn)入操作性偏差，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性?！　。ǘ┨嵘龢I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力　　商業(yè)銀行應(yīng)按照“專業(yè)專注”的原則，進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立完善二級(jí)分行直接經(jīng)營(yíng)管理下的“信貸工廠”專營(yíng)模式，以“貼近市場(chǎng)，貼近客戶，提高市場(chǎng)響應(yīng)能力”為原則，創(chuàng)新二級(jí)分行和三級(jí)支行構(gòu)架下“小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心－經(jīng)營(yíng)分中心”經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，有效推進(jìn)專業(yè)化平臺(tái)建設(shè)和中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。探索創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展考核機(jī)制，改變以考核“信貸和客戶增量、增速，全面覆蓋”等辦法，建立重在有效推動(dòng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)“從全面發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變；從經(jīng)營(yíng)信貸向經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變；從單戶營(yíng)銷(xiāo)向批量化營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變；從主要發(fā)展中小型客戶向小型、微小型客戶延伸轉(zhuǎn)變，提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力”的考核機(jī)制。同時(shí)，嚴(yán)格制定對(duì)客戶經(jīng)理的考核措施和責(zé)任追究機(jī)制，提高客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)判斷和控制能力，促進(jìn)其加強(qiáng)對(duì)客戶“三品三表”的盡職調(diào)查，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)他行貸款情況、還款能力、企業(yè)主人品、是否有潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等方面進(jìn)行深入調(diào)查分析，綜合評(píng)價(jià)企業(yè)實(shí)力?！　。ㄈ?zhǔn)確把握客戶償債能力　　商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)非財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析來(lái)驗(yàn)證企業(yè)提供財(cái)務(wù)指標(biāo)的真實(shí)性，綜合判斷客戶的實(shí)際償債能力。一是通過(guò)查看小微企業(yè)的銀行對(duì)賬單、稅單、水電費(fèi)收據(jù)等憑證，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)是否正常；結(jié)合客戶生產(chǎn)計(jì)劃和生產(chǎn)訂單或售貨合同，判斷銷(xiāo)售收入實(shí)現(xiàn)的真實(shí)性和可靠性。二是分析實(shí)收資本的可靠性。通過(guò)驗(yàn)資報(bào)告查看資本金是否足額到位，出資方式是現(xiàn)金還是實(shí)物；是否存在土地評(píng)估增值相應(yīng)增加資本公積的方式來(lái)增加權(quán)益。三是分析小微企業(yè)盈利水平的真實(shí)性。如企業(yè)產(chǎn)品成本與歷史同期、同業(yè)比較是否異常；其他應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)是否存在非正常的大額資金轉(zhuǎn)移現(xiàn)象等?！　。ㄋ模┘涌旆?wù)產(chǎn)品創(chuàng)新　　將傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)與新型投行服務(wù)、融資類(lèi)業(yè)務(wù)與融智類(lèi)業(yè)務(wù)有效結(jié)合，充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，搭建客戶交流溝通的平臺(tái)，解決小微企業(yè)在發(fā)展中的資金瓶頸、人才瓶頸、市場(chǎng)瓶頸等問(wèn)題，為其做大做強(qiáng)發(fā)展提供實(shí)質(zhì)性的支持。一是將信貸業(yè)務(wù)、投資銀行、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)理財(cái)、零售產(chǎn)品等綜合運(yùn)用，探索物流產(chǎn)業(yè)客戶“結(jié)算通＋聯(lián)貸聯(lián)保小微企業(yè)貸款＋租賃權(quán)質(zhì)押貸款＋POS+信用卡＋個(gè)人網(wǎng)上銀行＋手機(jī)銀行”；產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)“標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押借款＋固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款+母公司擔(dān)保貸款＋聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”等小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)。二是在創(chuàng)新供應(yīng)鏈條上應(yīng)收賬款池質(zhì)押貸款、票據(jù)池質(zhì)押貸款、定單項(xiàng)下封閉貸款、適合小微企業(yè)客戶的保理、國(guó)內(nèi)信用證等信貸產(chǎn)品；涉農(nóng)方面重點(diǎn)推廣林權(quán)抵押、保單質(zhì)押、出口退稅賬戶質(zhì)押等擔(dān)保方式貸款。三是大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融服務(wù)，運(yùn)用各種金融工具最大限度滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，幫助小微企業(yè)全面降低融資成本和運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄎ澹┨嵘J后管理能力

論小微企業(yè)如何走出融資困境

　?。ㄒ唬┤谫Y渠道單一　　小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，包括業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、風(fēng)險(xiǎn)投資以及企業(yè)營(yíng)業(yè)后積累的資金等來(lái)源。二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)為中介的融資，包括各種短期貸款、中長(zhǎng)期貸款等；直接融資是指以股票和債券形式公開(kāi)向社會(huì)募集資金以及通過(guò)向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為銀行和小額貸款公司，合資、投資等其他融資方式利用率低。通過(guò)直接融資渠道的數(shù)額極小，僅占1.8%。而目前小額貸款公司因?yàn)闄C(jī)構(gòu)相對(duì)較少，加之不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金，面對(duì)小微企業(yè)龐大的融資需求，實(shí)在是杯水車(chē)薪，難以應(yīng)付?！　。ǘ┤谫Y成本較高　　商業(yè)銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)小微企業(yè)的貸款利率一般會(huì)相應(yīng)上浮，加上登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，小微企業(yè)的融資總成本比大中型優(yōu)勢(shì)企業(yè)的貸款成本高出一至數(shù)倍。這意味著企業(yè)的資金利潤(rùn)率至少要高于資金成本才不致虧本，很多小微企業(yè)就是因?yàn)槠淅麧?rùn)不足以支付其利息支出而陷入了資金困境。在長(zhǎng)三角地區(qū)，有些小微企業(yè)更是將民間借貸作為其主要的資金來(lái)源，但最終企業(yè)難以為繼。2011年溫州民間借貸危機(jī)所引發(fā)的小企業(yè)及微型企業(yè)融資問(wèn)題更是引起了多方關(guān)注。　?。ㄈ┲行∑髽I(yè)獲得的銀行信貸支持少　　目前小微企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的10%左右，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4%。這與小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%、生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷(xiāo)售額的59%、上繳稅收占50.2%是極不相稱的。但銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，要做抵押貸款，小微企業(yè)沒(méi)有足值的資產(chǎn)抵押；要做擔(dān)保貸款，沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意為小微企業(yè)擔(dān)保；要做信用貸款，小微企業(yè)又存在信用低的問(wèn)題。加之受?chē)?guó)家投資導(dǎo)向政策的制約，小微企業(yè)符合國(guó)家信貸政策支持的產(chǎn)業(yè)不多，所以商業(yè)銀行面對(duì)這樣的“三無(wú)”客戶往往會(huì)考慮到本金收回的風(fēng)險(xiǎn)而最終選擇放棄?！　∷摹⒔鉀Q小微企業(yè)融資難的途徑　　第一，擴(kuò)大小微企業(yè)的融資渠道。擺脫小微企業(yè)長(zhǎng)期依靠外部資金尤其是銀行信貸資金的被動(dòng)局面，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，特別是財(cái)務(wù)管理和企業(yè)信用等方面，對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。如盤(pán)活企業(yè)內(nèi)的存貨和應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)、出租或出售閑置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)企業(yè)也可通過(guò)其企業(yè)內(nèi)部來(lái)籌集資金，如籌集企業(yè)員工個(gè)人存款。員工以其個(gè)人存款投入企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，讓員工成為企業(yè)的主人，一則可以調(diào)動(dòng)員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業(yè)有效管理員工和籌集資金?！　×硪环矫妫衫霉蓹?quán)進(jìn)行籌資。如通過(guò)深圳證券交易所專門(mén)設(shè)置的中小型公司聚集板塊——中小板，進(jìn)行上市。如果小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到上市門(mén)檻，可通過(guò)金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售后租回等，這樣中小企業(yè)在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進(jìn)設(shè)備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利于企業(yè)提高自己的資金利用率。同時(shí)利用金融租賃進(jìn)行融資，限制條件少，手續(xù)也簡(jiǎn)便易行，這樣將其流動(dòng)性較差的物化資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性最強(qiáng)的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行使用，變現(xiàn)能力明顯增強(qiáng)。美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家和巴西、韓國(guó)等發(fā)展中國(guó)家都在解決中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題中較好地運(yùn)用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發(fā)行小企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券等。　　第二，降低小微企業(yè)的融資成本。由于財(cái)務(wù)杠桿的作用，在同樣負(fù)債規(guī)模的條件下，負(fù)債的利息率越高，企業(yè)所負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險(xiǎn)的可能性也隨之增大。國(guó)外的小企業(yè)貸款相比較大企業(yè)的貸款，利率就差1.5個(gè)百分點(diǎn)到2個(gè)百分點(diǎn)，而我國(guó)大概要高6個(gè)百分點(diǎn)到8個(gè)百分點(diǎn)，政府可通過(guò)為小微企業(yè)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行利息補(bǔ)貼和稅收減免來(lái)解決一部分問(wèn)題?！　〉谌O(shè)立統(tǒng)一、高效的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)、完善對(duì)其宏觀管理。一些發(fā)達(dá)國(guó)家有完善的管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國(guó)設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局；英國(guó)貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國(guó)目前的實(shí)際情況是各企業(yè)分屬于各級(jí)政府及各個(gè)產(chǎn)業(yè)的主管部門(mén)，管理比較分散?？梢园涯壳吧婕爸行∑髽I(yè)的管理職能的有關(guān)部門(mén)進(jìn)行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機(jī)構(gòu)?！　×硗?，需建立專門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，安排一定比例的資金用于小微企業(yè)的融資問(wèn)題。由于大銀行的運(yùn)作成本較高，為了提高效率、節(jié)約成本，可以發(fā)展非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，由于設(shè)立小額貸款公司不能滿足小微企業(yè)的全部資金需要，加上資本金不足等先天缺陷，可在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中成立專門(mén)的小微企業(yè)信貸部門(mén)，或者調(diào)整有些地域性銀行的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小微企業(yè)。這些在很多銀行現(xiàn)已經(jīng)得到實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)銀行在2011年1-10月，小微企業(yè)貸款余額增加940多億元，增幅達(dá)20.42%，小微企業(yè)貸款增速高于全行各項(xiàng)貸款增速的9.17個(gè)百分點(diǎn)，高于全行法人客戶貸款增速的12.68個(gè)百分點(diǎn)。包商銀行北京分行成立專門(mén)的信貸部門(mén)，為北京市大紅門(mén)服裝批發(fā)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供信貸支持?！　〉谒模谌珖?guó)范圍內(nèi)盡快建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系和信用擔(dān)保體系。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難于有效控制小微企業(yè)貸款的最主要因素。目前，小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，社會(huì)上更是缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。政府有關(guān)部門(mén)要為企業(yè)和銀行營(yíng)造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會(huì)信用程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會(huì)化的和具有權(quán)威性的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)小微企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)重要性的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)小微企業(yè)管理水平和信用程度的提高?！　×硪环矫妫捎谛∥⑵髽I(yè)融資困難在很大程度上是因其信用風(fēng)險(xiǎn)較大，政府要致力于建立和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系，為小微企業(yè)的資金融通提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。如建立“小微企信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”。除企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)信息外，該數(shù)據(jù)庫(kù)還應(yīng)包括企業(yè)上繳稅費(fèi)、為職工購(gòu)買(mǎi)社保、水電費(fèi)支付等非財(cái)務(wù)信息；該數(shù)據(jù)庫(kù)可將分散在工商、稅務(wù)、銀行、公、檢、法等職能部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人信用及其他行為的記錄統(tǒng)一集中和處理，實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享；該數(shù)據(jù)庫(kù)信息應(yīng)滿足時(shí)效性要求。還要成立相應(yīng)的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有效控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。以福建省為例，全省現(xiàn)有40家左右的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如福建省中科智擔(dān)保投資有限公司、中聯(lián)信擔(dān)保有限公司和福建省宏發(fā)擔(dān)保有限公司等。目前全國(guó)30個(gè)省（市、區(qū)）組建的為中小企業(yè)服務(wù)的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)260個(gè)，共籌集擔(dān)保資金76億元。　　第五，加強(qiáng)小微企業(yè)間的聯(lián)合。如日本同行業(yè)的中小企業(yè)通過(guò)建立事業(yè)組合加強(qiáng)聯(lián)合，在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、流通等環(huán)節(jié)，有組織地進(jìn)行合作；中型企業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，大中型企業(yè)與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期的分工協(xié)作關(guān)系?！　〉诹c其他政策，如稅收政策等相結(jié)合，扶持小微企業(yè)的發(fā)展。2011年12月，財(cái)政部，國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。另外還有提高小微企業(yè)增值稅營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、免征22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等措施。

小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)最根本的成因包括哪些

1.銀行對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)有著不同政策，有的傾向于保守，只愿承擔(dān)較小的貸款風(fēng)險(xiǎn)；有的富于開(kāi)拓，敢于承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度：不同銀行對(duì)企業(yè)的態(tài)度各不一樣。有的銀行肯于積極地為企業(yè)提供建議，幫助分析企業(yè)潛在的財(cái)力問(wèn)題，有著良好的服務(wù)，樂(lè)于為具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)發(fā)放大量貸款，在企業(yè)遭到困難時(shí)幫助其渡過(guò)難關(guān)；也有的銀行很少提供咨詢服務(wù)，在企業(yè)遭到困難時(shí)一味地為清償貸款而施加壓力。3.貸款的專業(yè)化程序：一些大銀行設(shè)有不同的專門(mén)部門(mén)，分別處理不同類(lèi)型、行業(yè)的貸款。企業(yè)與這些擁有豐富專業(yè)化貸款經(jīng)驗(yàn)的銀行合作，會(huì)更多地受益。

銀行小微采取哪些措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 防控 處置

1.正確選擇客戶，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。對(duì)小微企業(yè)貸款應(yīng)符合國(guó)家政策，貸款投向應(yīng)該符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。具體來(lái)講，應(yīng)優(yōu)先支持財(cái)政或國(guó)家有關(guān)部門(mén)中小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)基金扶持的項(xiàng)目；重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好、誠(chéng)信度高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、帶動(dòng)作用明顯、具有區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型客戶。2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系建設(shè)，有效彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，加快開(kāi)發(fā)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)技術(shù)，形成具有特色的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。按照有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，實(shí)行“高風(fēng)險(xiǎn)、高定價(jià)，低風(fēng)險(xiǎn)、低定價(jià)”；通過(guò)參考資金成本率、費(fèi)用率、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率、同業(yè)利率以及民間借貸利率水平等因素，全面分析企業(yè)的信用度、承受力、成長(zhǎng)性；按貸款方式、信用等級(jí)、貸款期限三項(xiàng)指標(biāo)綜合確定貸款利率水平，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率。3.做好全程風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制。首先，定期開(kāi)展客戶評(píng)價(jià)。對(duì)新準(zhǔn)入客戶，在貸款申報(bào)前由信貸管理部門(mén)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，評(píng)定信用等級(jí)，確定授信額度，做出客戶評(píng)價(jià)報(bào)告。其次，根據(jù)中小微企業(yè)的特點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)法人代表及股東品行、貸款與企業(yè)自有資金比例、企業(yè)貨款歸還率、企業(yè)日均存款余額、企業(yè)銷(xiāo)售與納稅額“五要素”進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)控，以此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制。然后，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要果斷采取調(diào)整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實(shí)擔(dān)保等重組措施，對(duì)貸款損失不可避免的，要盡早采取資產(chǎn)保全措施。最后，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。應(yīng)堅(jiān)持好中選優(yōu)、進(jìn)退并舉的原則，加強(qiáng)客戶發(fā)展趨勢(shì)分析，科學(xué)確定退出條件，及時(shí)淘汰潛在風(fēng)險(xiǎn)大、發(fā)展前景不好的企業(yè)，形成有進(jìn)有退的良性運(yùn)行機(jī)制。4.以科學(xué)調(diào)查方法為依據(jù)，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。根據(jù)《銀行開(kāi)展小微企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：“銀行授信調(diào)查應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察，不單純依賴小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類(lèi)書(shū)面資料，不單純依附擔(dān)保。銀行應(yīng)注重收集小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，包括小微企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人信用情況、家庭收支狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場(chǎng)前景等?！币虼耍y行必須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，尤其是掌握科學(xué)的調(diào)查方法，包括實(shí)物觀察以及賬簿等相關(guān)基礎(chǔ)財(cái)務(wù)資料審核。通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、管理等方面進(jìn)行全方位調(diào)查，對(duì)擔(dān)保人的情況和抵押品等進(jìn)行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對(duì)稱，并據(jù)此決定授信額度、貸款數(shù)額等。5.完善貸后管理工作。貸后管理是指從貸款發(fā)放直到本息收回全過(guò)程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回和總結(jié)等。貸款項(xiàng)目的安全性和效益性要靠貸后管理來(lái)實(shí)現(xiàn)，可見(jiàn)貸后管理的責(zé)任極為重大。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，必須及時(shí)書(shū)面報(bào)告，采取果斷措施控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)所有銀行的名稱？

總的來(lái)說(shuō)呢，我國(guó)銀行有許多家，大大小小的都有。說(shuō)到這，有人就好奇，中國(guó)一共有多少家不同的銀行呢？它們之中哪些不屬于國(guó)有銀行？接下來(lái)小編就給大家說(shuō)說(shuō)。

如何在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

二是提高貸款支用管理能力。差別化地明確約定貸款支用方式，確保小微企業(yè)貸款支用合規(guī)，建立健全貸款支用臺(tái)賬，規(guī)范和完善貸款支用層級(jí)審核制度，明確貸款支用逐級(jí)審核權(quán)限。

商業(yè)銀行應(yīng)如何加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)力度

　　大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)　　中小微企業(yè)與本地中小銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，并由這家中小銀行向其提供全面的金融服務(wù)，包括基本結(jié)算及存貸款服務(wù)，是理論上最優(yōu)的中小微企業(yè)融資模式?！　〈罅Πl(fā)展市場(chǎng)定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業(yè)融資難最有效的辦法。從實(shí)證分析結(jié)果看，市場(chǎng)定位更加明確的城商銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小型和微型企業(yè)貸款效率普遍較高，它們機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。因此，直接設(shè)立市場(chǎng)定位為小型、微型企業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對(duì)中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評(píng)估制度，解決中小微企業(yè)授信過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。　　改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力　　完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　∫皇墙⒓s束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，推行以行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制為中心的貸款管理體制，明確客戶經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍?！　《菄?yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理?！　∪歉倪M(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個(gè)性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度?！　∷氖谴_定對(duì)中小微企業(yè)貸款的合理比例，避免貸款過(guò)度向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，防止增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。　　五是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對(duì)有多個(gè)戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生?！　×羌訌?qiáng)對(duì)中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。　　發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)　　發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑?！　°y行要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門(mén)的溝通形成良好的關(guān)系，取得營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢(shì)客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識(shí)。由于種種原因，不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開(kāi)展主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)往往坐等上門(mén)，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。　　因此，銀行要主動(dòng)挖掘中小微企業(yè)市場(chǎng)的潛力，制訂并落實(shí)資金營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶，滿足產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小微企業(yè)的貸款需求。處理好與工商、稅務(wù)、海關(guān)的關(guān)系，取得能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報(bào)關(guān)單、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量等，更加有利于優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別和判斷。行業(yè)協(xié)會(huì)或商會(huì)是銀行拓展目標(biāo)客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會(huì)員身份參與活動(dòng)，既能了解行業(yè)最新的動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，又能廣泛地宣傳銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。注重大客戶上下游的供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的分析，滿足成長(zhǎng)型中小微企業(yè)的融資需求。　　建立專門(mén)的中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系　　銀行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持?！　°y行要對(duì)不同類(lèi)型的中小微企業(yè)提供不同的融資支持力度，對(duì)有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小微企業(yè)給予大力支持；對(duì)暫時(shí)盈利能力較差，但市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小微企業(yè)，在審查企業(yè)貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來(lái)源的現(xiàn)金流量情況和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。　　注重信息的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，針對(duì)中小微企業(yè)投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化、財(cái)務(wù)報(bào)表可信度不高的特點(diǎn)，對(duì)中小微企業(yè)的等級(jí)評(píng)定和客戶評(píng)價(jià)根據(jù)實(shí)際情況，減少對(duì)企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類(lèi)書(shū)面文件等硬信息的過(guò)分依賴，注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和收集企業(yè)非財(cái)務(wù)信息以及中小微企業(yè)的信用記錄、還款情況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和對(duì)銀行忠誠(chéng)度等信息，必要時(shí)把借款企業(yè)和主要經(jīng)營(yíng)者家庭財(cái)產(chǎn)合并為一進(jìn)行信用分析?！　〕浞职盐罩行∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略　　從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶管理的角度，對(duì)中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略?！　∮捎谥行∥⑵髽I(yè)客戶群體具有特殊性，在積極發(fā)展中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)防范中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究，從風(fēng)險(xiǎn)控制、價(jià)值發(fā)掘和客戶管理的角度，對(duì)中小微企業(yè)客戶群體進(jìn)行合理細(xì)分，并實(shí)施差別化的信貸發(fā)展策略。　　在行業(yè)上，選擇國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策鼓勵(lì)具有較強(qiáng)生命力和高成長(zhǎng)性、科技含量高的行業(yè)；在產(chǎn)業(yè)鏈上，選擇處于重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游、為績(jī)優(yōu)大型企業(yè)提供配套協(xié)作服務(wù)的中小微企業(yè)；在企業(yè)生命周期上，選擇處于成長(zhǎng)期和成熟期且創(chuàng)新能力較強(qiáng)的企業(yè)；在客戶品質(zhì)上，重點(diǎn)選擇經(jīng)營(yíng)有特色、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)效益好、信用等級(jí)高、管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較好的中小微企業(yè)。此外，與公司類(lèi)大企業(yè)客戶相比，中小微企業(yè)客戶資金實(shí)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。因此，建議在客戶準(zhǔn)入與選擇中，充分把握中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)支持與大中型客戶建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的中小微企業(yè)客戶?！　?jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)　　對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析?！　≈行∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀行貸款議價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析。因此，要根據(jù)中小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素，在科學(xué)計(jì)量信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照有利于彌補(bǔ)資本成本、有利于創(chuàng)造價(jià)值回報(bào)、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略預(yù)期的原則，對(duì)不同行業(yè)、不同擔(dān)保方式、不同借款人的中小微企業(yè)貸款實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理確定價(jià)格，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活進(jìn)行調(diào)整。對(duì)中小微企業(yè)貸款定價(jià)不僅要考慮目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，更要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)利率市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的判斷和分析?！　恼呱现v，商業(yè)銀行貸款利率可以上浮，沒(méi)有上限限制，從銀行經(jīng)營(yíng)上講，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)該實(shí)行高利率，從道義上講，銀行應(yīng)該扶持中小微企業(yè)，貸款利率過(guò)高，容易受到指責(zé)。由于中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，應(yīng)該提取較高比例的壞賬準(zhǔn)備金，這樣，利率就應(yīng)該有所提高。要解決中小微企業(yè)承受能力和銀行效益問(wèn)題，首先要求中小微企業(yè)依靠自身的積累和尋找合伙人維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銀行貸款主要滿足臨時(shí)性，季節(jié)性的資金需求，這樣銀行資金所占比重不高，使用時(shí)間有限，高一點(diǎn)的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場(chǎng)化，貸款利率完全由銀行與企業(yè)協(xié)商，充分發(fā)揮資金價(jià)格在分配資金方面的引導(dǎo)作用，增加銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款的積極性?！　。ㄗ髡邌挝唬荷轿髫?cái)經(jīng)大學(xué)）

探討如何做好小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

相對(duì)于大企業(yè)貸款而言,小企業(yè)貸款具有小額度、短期限、高頻率、高時(shí)效性、對(duì)貸款利率敏感度低等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和機(jī)制提出了新的要求。根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》的約定,貸款總額較少的中小企業(yè)貸款可視為零售貸款。因此小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理也可納入零售貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員規(guī)定,歸入零售貸款的資產(chǎn)需滿足下列標(biāo)準(zhǔn):(1)各種形式對(duì)個(gè)人的貸款,都視作零售貸款;(2)各種住房抵押貸款,無(wú)論其金額大小,只要借款人是擁有住房,都視作零售貸款;(3)各項(xiàng)給予小企業(yè)的貸款,如果銀行作為一個(gè)整體對(duì)單個(gè)小企業(yè)的總貸款不超過(guò)100萬(wàn)歐元,就可以將其視作零售貸款。因此,銀行應(yīng)對(duì)零售貸款進(jìn)行打包,組成資產(chǎn)池,對(duì)其完善管理。然而,零售貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理又具有特殊性。再者,社會(huì)因素在很大程度上影響著借款人是否能夠履

吳青的發(fā)表論文

《巴塞爾協(xié)議Ⅱ與小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,國(guó)際金融研究,2007年5月。《論小企業(yè)貸款的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,財(cái)會(huì)月刊,2007年7月?！缎庞蔑L(fēng)險(xiǎn)度量的最新發(fā)展及其在貸款定價(jià)中的作用》,論文,國(guó)際金融研究,2006年7月。《西方銀行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)的新思路——期權(quán)調(diào)整利差分析》,論文,《財(cái)會(huì)月刊》,2005年11月。《混業(yè)經(jīng)營(yíng)在美國(guó)的最新發(fā)展》,論文,中國(guó)金融,2005年第10期。《利率市場(chǎng)化與國(guó)有銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整》,論文,特區(qū)經(jīng)濟(jì),2005年7月。《固定利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)管理》論文,武漢金融,2005年7月。《從分業(yè)到混業(yè)有多遠(yuǎn)——利益博弈下的金融制度調(diào)整》,論文,金融與經(jīng)濟(jì),2005年7月?！段覈?guó)可變利率住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)管理》,論文,國(guó)際商務(wù),2005年5月。《西方銀行負(fù)債管理的創(chuàng)新思路》,論文,中國(guó)市場(chǎng),2005年5月。《住房抵押貸款提前還貸風(fēng)險(xiǎn)分析及管理》,論文,中國(guó)市場(chǎng),2005年5月。《國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)》,論文,中國(guó)金融,2003年第4期。《淺析商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化與我國(guó)的金融改革》,論文,國(guó)際金融研究,1999年12月《西方銀行管理》,編著,2004年6月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！秶?guó)際金融》,參 編,2004年4月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社?！敦泿陪y行學(xué)》,參編,2005年6月,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社 。

用什么方法模型分析貸款信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源因素

紅象金融聯(lián)合創(chuàng)始人何彬認(rèn)為，融資租賃項(xiàng)目評(píng)審時(shí)，每家租賃公司都要在評(píng)審前完成信息獲取和現(xiàn)場(chǎng)考察等盡職調(diào)查工作，評(píng)審時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法主要分為兩個(gè)流派：一是偏向于國(guó)外模式的信用模型評(píng)分方法，也就是依據(jù)過(guò)去很多年的行業(yè)數(shù)據(jù)作基礎(chǔ)，做出在相當(dāng)?shù)闹眯艆^(qū)間內(nèi)都可以認(rèn)為是有效的模型，把項(xiàng)目的主要數(shù)據(jù)輸入模型中就得出來(lái)項(xiàng)目評(píng)分了，這個(gè)評(píng)分加上一點(diǎn)微調(diào)就成分析結(jié)果了。這種方法在國(guó)內(nèi)融資租賃行業(yè)用的不多，主要原因是國(guó)內(nèi)的融資租賃行業(yè)沒(méi)有那么長(zhǎng)時(shí)間的歷史數(shù)據(jù)，模型做出來(lái)誤差會(huì)很大，而且國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)本來(lái)偏差就不小（國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境問(wèn)題，沒(méi)法啊）。另外一個(gè)流派是在租賃公司研究清楚具體承租行業(yè)的基礎(chǔ)上，的依靠租賃公司業(yè)務(wù)人員和風(fēng)控人員的個(gè)人能力和判斷，俗稱“專家法”，這種方法的好處是只要員工有經(jīng)驗(yàn)，適應(yīng)能力就強(qiáng)，具體問(wèn)題具體分析，不拘泥于條條框框，這種方法的不足就是對(duì)員工能力和經(jīng)驗(yàn)要求很高。這也是為什么現(xiàn)在國(guó)內(nèi)融資租賃行業(yè)有經(jīng)驗(yàn)的員工很搶手的原因，行業(yè)人才還是不夠。

如何調(diào)查企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)

在百度上搜企業(yè)信用網(wǎng)，根據(jù)你所在的地方點(diǎn)你地方所在的企業(yè)信用網(wǎng)，里面有個(gè)企業(yè)搜索。

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)涵義：信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用活動(dòng)中存在的不確定性而導(dǎo)致銀行遭受損失的可能性，確切地說(shuō)，是所有因客戶違約而引起的風(fēng)險(xiǎn)。比如資產(chǎn)業(yè)務(wù)中借款人無(wú)法償還債務(wù)引起的資產(chǎn)質(zhì)量惡化；負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款人大量提取現(xiàn)款形成擠兌等等。2、形成原因：信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是由兩方面的原因造成的。（1）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性：在處于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)降低，因?yàn)檩^強(qiáng)的贏利能力使總體違約率降低。在處于經(jīng)濟(jì)緊縮期時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)增加，因?yàn)橼A利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時(shí)足額還款的可能性增加。（2）對(duì)于公司經(jīng)營(yíng)有影響的特殊事件的發(fā)生：這種特殊事件發(fā)生與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期無(wú)關(guān)，并且與公司經(jīng)營(yíng)有重要的影響。例如：當(dāng)人們知道石棉對(duì)人類(lèi)健康有影響的的事實(shí)時(shí)，所發(fā)生的產(chǎn)品的責(zé)任訴訟讓一個(gè)著名的在石棉行業(yè)中處于領(lǐng)頭羊位置的公司破產(chǎn)并無(wú)法償還其債務(wù)。擴(kuò)展資料：1、信用風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)主要特征：（1）不對(duì)稱性：預(yù)期收益和預(yù)期損失不對(duì)稱，當(dāng)某一主體承受一定的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該主體的預(yù)期收益和預(yù)期損失是不對(duì)稱的。（2）累積性：信用風(fēng)險(xiǎn)的累積性是指信用風(fēng)險(xiǎn)具有不斷累積、惡性循環(huán)、連鎖反應(yīng)、超過(guò)一定的臨界點(diǎn)會(huì)突然爆發(fā)而引起金融危機(jī)的特點(diǎn)。（3）非系統(tǒng)性：與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信用風(fēng)險(xiǎn)觀察數(shù)據(jù)少且不易獲取，因此具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。（4）內(nèi)源性：信用風(fēng)險(xiǎn)不是完全有客觀因素驅(qū)動(dòng)的，而是帶有主觀性的特點(diǎn)，并且無(wú)法用客觀數(shù)據(jù)和事實(shí)證實(shí)。2、信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)的潛在性。很多逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)，明知還不起也要借，例如，許多國(guó)有企業(yè)決定從銀行借款時(shí)就沒(méi)有打算要償還。據(jù)調(diào)查，目前國(guó)有企業(yè)平均資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)80%左右，其中有70%以上是銀行貸款。這種高負(fù)債造成了企業(yè)的低效益，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也就與日俱增。（2）風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。觀念的轉(zhuǎn)變是一個(gè)長(zhǎng)期的、潛移默化的過(guò)程，尤其在當(dāng)前中國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的這一過(guò)程將是長(zhǎng)久的陣痛。切實(shí)培養(yǎng)銀行與企業(yè)之間的“契約”規(guī)則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。（3）風(fēng)險(xiǎn)的破壞性。思想道德敗壞了，事態(tài)就會(huì)越變?cè)皆恪２涣假Y產(chǎn)形成以后，如果企業(yè)本著合作的態(tài)度，雙方的損失將會(huì)減少到最低限度；但許多企業(yè)在此情況下，往往會(huì)選擇不聞不問(wèn)、能躲則躲的方式，使銀行耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，也不能彌補(bǔ)所受的損失。（4）控制的艱巨性。當(dāng)前銀行的不良資產(chǎn)處理措施，都具滯后性，這與銀行不良資產(chǎn)的界定有關(guān)，同時(shí)還與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制、轉(zhuǎn)移機(jī)制、控制機(jī)制沒(méi)有完全統(tǒng)一有關(guān)。不良資產(chǎn)出現(xiàn)后再采取種種補(bǔ)救措施，結(jié)果往往于事無(wú)補(bǔ)。參考資料來(lái)源：百度百科-信用風(fēng)險(xiǎn)參考資料來(lái)源：百度百科-商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

如何加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理

　　隨著我國(guó)資金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開(kāi)放程度的提高,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在金融全球化的新形式下，我國(guó)商業(yè)銀行必須借鑒國(guó)際上先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)發(fā)適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型。顯然，在金融業(yè)日益全球化的新形勢(shì)下，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)度量模型的研究，縮小與國(guó)外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略是什么？

預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先采取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。這里對(duì)簽名制管理、掛失止付管理和透支進(jìn)行具體分析。1.簽名制的風(fēng)險(xiǎn)管理2.掛失止付的風(fēng)險(xiǎn)管理3.透支風(fēng)險(xiǎn)管理（二）風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移 分散轉(zhuǎn)移方法是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。1．向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移2．向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移（三）風(fēng)險(xiǎn)回避