宜信小貸四次增資以滿足網(wǎng)絡(luò)小貸合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求，但違規(guī)行為頻發(fā)仍亟待糾偏
《中國(guó)科技投資》龍秋月
從去年8月至今年10月，宜信小貸經(jīng)歷四次增資，公司注冊(cè)資本由2億元增至15億元，雖然符合了網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于10億元的監(jiān)管要求，但仍未滿足跨省經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本50億元的門檻。宜信小貸四次增資為滿足開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的合規(guī)指標(biāo)，但日常經(jīng)營(yíng)中卻仍存在不少違規(guī)行為。
未按規(guī)定展示年化利率
*宜享花標(biāo)示的貸款利率，分別截圖自其廣告引流視頻、軟件首頁(yè)
“央行對(duì)于貸款利率已做了統(tǒng)一規(guī)定，如果貸款機(jī)構(gòu)未按央行的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)示或執(zhí)行貸款利率，用戶也出現(xiàn)疑問(wèn)或不知情的情況下，貸款機(jī)構(gòu)則涉嫌在展示利率上打擦邊球”，王蓬博進(jìn)一步分析道。
央行在《公告》中還指出，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利的方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方式即內(nèi)部收益率法（IRR）。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。宜享花在引流廣告中標(biāo)示的年化利率為“APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%”，雖按監(jiān)管規(guī)定明示年化利率，但在利率計(jì)算方式上并非采用IRR計(jì)算方式。
蘇筱芮解釋稱，從利率展示與實(shí)際負(fù)擔(dān)成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)隱藏成本，在借款手續(xù)費(fèi)、還款方式等方面“動(dòng)腦筋”。
*宜享花部分投訴情況，截圖自黑貓投訴平臺(tái)
多次增資滿足監(jiān)管紅線
*宜信小貸的股權(quán)關(guān)系情況，截圖自天眼查官網(wǎng)
去年11月，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）指出，網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于10億元，跨省經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于50億元。此外，網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
或因《暫行辦法》，宜信小貸曾于2020年8月進(jìn)行首次增資，隨后又進(jìn)行多次增資，于去年8月、11月、12月以及今年10月分別對(duì)宜信小貸增資1億元、2億元、5億元、5億元。
2019年，宜信旗下的宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)被整合納入宜人金科（YRD.NY），成為宜人金科一項(xiàng)子業(yè)務(wù)。然而，在去年年底，宜人金科與母公司宜信簽訂業(yè)務(wù)重組最終協(xié)議，將公司定位更改為綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)，停止宜人貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
根據(jù)360數(shù)科（QFIN）、樂(lè)信（LX）、信也科技（FINY）的三季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，其三季度營(yíng)業(yè)收入分別為46.13億元、29.69億元、21.13億元；凈利潤(rùn)分別為15.64億元、5.81億元、5.93億元。對(duì)比來(lái)看，宜人金科的業(yè)績(jī)雖有所回升，但與在美上市的同類金融科技公司相比，該公司的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。
在助貸規(guī)模上，今年三季度，360數(shù)科、樂(lè)信、信也科技分別發(fā)放貸款976億元、558億元、381億元；宜人金科促成貸款總額約68億元，促成貸款總額不足一百億元，與上述同類金融科技公司相比，仍存在較大差距。
宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)走向轉(zhuǎn)型后，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力，在同類金融科技公司間并不具備優(yōu)勢(shì)。宜人金科旗下的信貸業(yè)務(wù)亦難以在線上化金融市場(chǎng)中突圍而出。
在這種情況下，宜信想利用宜信小貸來(lái)發(fā)展宜人金科的信貸業(yè)務(wù)。
根據(jù)工商信息變更記錄，2021年12月，宜信將伍慶潤(rùn)變更為宜信小貸新增董事。據(jù)了解，伍慶潤(rùn)此前一直是宜信旗下海南海金宜創(chuàng)小額貸款股份有限公司的高管。
*宜人金科公司簡(jiǎn)介，截圖自宜人金科官網(wǎng)
綜上所述，在宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后，宜信對(duì)宜信小貸進(jìn)行增資，一方面或與網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本相關(guān)監(jiān)管政策有關(guān)，另一方面或與清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后，宜信通過(guò)宜信小貸開(kāi)展消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)有關(guān)。