在辦理房產(chǎn)抵押的過(guò)程中，我們常常會(huì)看到有些產(chǎn)品是需要墊資贖樓和過(guò)橋的的。那么，墊資過(guò)橋到底是什么意思，在交易過(guò)程中又扮演著什么樣的角色呢？為了幫助理解，今天特地寫(xiě)一篇文章進(jìn)行詳細(xì)解說(shuō)。
首先我們先解釋下各自的意義；
墊資
墊資簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是把在一個(gè)銀行的貸款轉(zhuǎn)到另一個(gè)銀行。假定借款人在A銀行已有貸款，但出于一些原因想要在B銀行進(jìn)行貸款，可由于自有資金緊張現(xiàn)無(wú)法全部?jī)斶€A銀行的貸款。于是便通過(guò)墊資公司償還了A銀行貸款，在獲得B銀行貸款后再還給墊資公司。
過(guò)橋
有些貸款會(huì)要求借款人每年歸還一次本金，當(dāng)借款人資金不足無(wú)法償還時(shí)，也可以通過(guò)墊資公司短期融資歸還本金，然后再把這筆貸款借出來(lái)償還給墊資公司，這個(gè)過(guò)程就叫過(guò)橋。
由此不難看出，墊資過(guò)橋就是專(zhuān)門(mén)針對(duì)于貸款申請(qǐng)成功后卻無(wú)法按時(shí)償還的情況，借助第三方金融機(jī)構(gòu)的幫助從而避免產(chǎn)生不良記錄。這既可以看作是一種“短期借款產(chǎn)品”，又可以理解為一種短期資金的融通服務(wù)。
而在市面上常見(jiàn)的墊資過(guò)橋業(yè)務(wù)中，多分為以下四種類(lèi)型：
1.抵押墊資贖樓
2.交易墊資買(mǎi)樓
3.私人墊資清債
4.墊資續(xù)貸
抵押墊資贖樓
這種業(yè)務(wù)一般發(fā)生在抵押業(yè)務(wù)中，在房貸還沒(méi)還完的情況下，如果需要在另一家銀行做抵押，就需要先把房貸還清。可是大部分人手頭上是沒(méi)有這么多資金的，所以就需要通過(guò)墊資公司來(lái)幫助清償房貸。
一般來(lái)說(shuō)，借款人需要先在新銀行取得批款的同貸書(shū)，確定能在該銀行申貸成功后，再去找墊資公司協(xié)商清償。而后墊資公司會(huì)將款項(xiàng)直接打入銀行的涂銷(xiāo)賬戶(hù)以避免挪作他用，待銀行劃扣結(jié)清后，再帶結(jié)清證明去房管局解押。最后再去新銀行辦理入押，等待放款。
這一類(lèi)墊資業(yè)務(wù)安全性是比較高的，因?yàn)橛秀y行同貸書(shū)的存在，基本是能夠保證資金可以順利回款的。
房產(chǎn)交易墊資
房產(chǎn)交易墊資通?？梢苑殖蓛深?lèi)，一是墊資全款買(mǎi)房，二是墊資結(jié)清房貸。
墊資全款買(mǎi)房通常發(fā)生在購(gòu)入二套房或以上的過(guò)程中，借款人手頭資金不足但又不愿意將首套房做抵押，并且如果首套房也是按揭房的話，抵押也做不了。
這個(gè)時(shí)候借助墊資公司的能力買(mǎi)房的話，一般自己只要準(zhǔn)備四成資金，由墊資公司墊付六成，在房子過(guò)戶(hù)成功后再進(jìn)行抵押貸款。并且，抵押貸款本身提供的還款方式也比較多樣，如果是先息后本的話，還款壓力相對(duì)也會(huì)小一點(diǎn)。
但是，這種操作也僅限于二手房，畢竟墊資公司要確保回款來(lái)源是已出證的房產(chǎn)且可用于抵押。因此，若是一手房的話很難確定百分百可用于抵押，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也會(huì)高出不少。所以在確定墊資前，墊資公司通常也會(huì)進(jìn)行評(píng)估，確認(rèn)可操作后才會(huì)繼續(xù)。
墊資結(jié)清按揭款，這種情況更多地發(fā)生于二手房買(mǎi)賣(mài)中。當(dāng)借款人需要把自己的按揭房出售時(shí)，一般買(mǎi)家會(huì)要求借款人先行結(jié)清現(xiàn)有房貸以避免交易過(guò)程中出現(xiàn)不必要的糾紛。
當(dāng)借款人資金不足的時(shí)候，一樣需要墊資公司來(lái)幫忙。首先就需要借款人在新銀行取得同貸書(shū)后，墊資公司幫借款人把余下的按揭款還清，得到結(jié)清證明后借款人再去房管局解押，并將房子過(guò)戶(hù)給買(mǎi)家，最后再償還墊資公司的款項(xiàng)
私人墊資清債
這類(lèi)業(yè)務(wù)多出現(xiàn)在債務(wù)重組優(yōu)化的場(chǎng)景中，又稱(chēng)為空放，具有成本高且風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。
這樣的操作在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都是網(wǎng)貸過(guò)多或負(fù)債過(guò)高人群的福音，但因?yàn)闃O易出現(xiàn)壞賬的情況，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，所以一般會(huì)對(duì)借款人有比較嚴(yán)格的要求，要么必須要有房產(chǎn)，要么必須要有穩(wěn)定的收入來(lái)源。
部分金額比較大時(shí)間比較長(zhǎng)的貸款產(chǎn)品，譬如一些大額經(jīng)營(yíng)貸或抵押貸款，通常會(huì)要求借款人在一定時(shí)限后需要?dú)w還本金，而后再循環(huán)續(xù)貸。因此，一般需要墊資續(xù)貸的也以企業(yè)為主。
在這一類(lèi)業(yè)務(wù)中，墊資公司會(huì)先對(duì)需要還款的信貸產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，在確定墊資之后能夠續(xù)貸，才會(huì)進(jìn)行下一步操作。否則，錢(qián)還進(jìn)去了又借不出來(lái)，無(wú)論是對(duì)于借款人還是墊資公司都相當(dāng)不利。
總的來(lái)說(shuō)，墊資就是在融資過(guò)程中，墊付資金給借款人來(lái)幫助解決過(guò)渡時(shí)期的資金空缺。無(wú)論墊資是出于什么樣的目的，前提都是要確保擁有明確的回款來(lái)源。同時(shí)，回款的確定性也會(huì)影響最終的墊資成本，風(fēng)險(xiǎn)越小，成本就越低。
最后，還要提醒大家的是， 墊資本質(zhì)就是一種短期拆借行為，通常也具有期限短、靈活性強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)高、利息高等特點(diǎn)。因此，借款人確實(shí)需要墊資過(guò)橋時(shí)，一定要做好資金規(guī)劃，一旦出現(xiàn)壞賬，成本可是非常高的哦~