走進(jìn)江蘇省常州市建林玻纖有限公司,生產(chǎn)車(chē)間里的一臺(tái)經(jīng)編機(jī)正在運(yùn)轉(zhuǎn),吞進(jìn)去玻璃纖維紗,吐出來(lái)的是晶瑩剔透的布?!斑@是一種特殊的布,耐火耐高溫,堅(jiān)韌不易折,可用于制作風(fēng)力發(fā)電機(jī)的葉片?!惫究偨?jīng)理唐建介紹,這臺(tái)價(jià)值160萬(wàn)元的新設(shè)備,直接為企業(yè)發(fā)展按下了快進(jìn)鍵。
這160萬(wàn)元投入中,至關(guān)重要的一筆100萬(wàn)元貸款,來(lái)自常州市針對(duì)小微企業(yè)投放的“首貸融”。
2021年,常州市深化普惠金融發(fā)展,市銀保監(jiān)分局組織開(kāi)展首貸攻堅(jiān)行動(dòng),精準(zhǔn)聚焦前期“百行進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)中有融資需求的無(wú)貸戶(hù),著力破解融資難題中的兩個(gè)痛點(diǎn)——融資擔(dān)保難、信息不對(duì)稱(chēng),持續(xù)擴(kuò)大小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。2021年,常州市新增首貸企業(yè)6418戶(hù),新增貸款6571筆、金額361.16億元,為企業(yè)發(fā)展提供了助力。
風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),貸款門(mén)檻降低
建林玻纖這幾年正面臨提檔升級(jí),但融資并不容易。廠(chǎng)房是租來(lái)的,幾臺(tái)原有設(shè)備的折舊率很高,無(wú)法用于銀行抵押,唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。
建林玻纖的困境不是個(gè)例。放眼常州全市,24萬(wàn)多家企業(yè)中,2021年以前有貸戶(hù)僅占10%。常州市金融監(jiān)管局銀行保險(xiǎn)處處長(zhǎng)周瑋介紹,據(jù)了解,其中相當(dāng)一部分企業(yè)有不同程度的融資需求。
是什么影響了銀行放貸的積極性?
“擔(dān)保難?!睅准耶?dāng)?shù)劂y行的負(fù)責(zé)人坦言,向小微企業(yè)貸款的收益本就不高,壞賬率還比重點(diǎn)企業(yè)高,導(dǎo)致銀行不敢輕易放貸。一些成立時(shí)間短、規(guī)模比較小的企業(yè),即便有發(fā)展?jié)摿Γ蛉狈?dān)保,只能被擋在門(mén)外。
2021年7月,建林玻纖迎來(lái)一個(gè)好消息。“市財(cái)政局等4部門(mén)此前聯(lián)合推出了一項(xiàng)針對(duì)無(wú)貸戶(hù)的信保貸產(chǎn)品——‘首貸融’,只需法人代表承擔(dān)連帶責(zé)任,不用企業(yè)抵押就可以申請(qǐng)貸款。”當(dāng)?shù)匾患毅y行的客戶(hù)經(jīng)理謝福軍主動(dòng)上門(mén)洽談。
了解政策后,唐建迅速在常州市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)上注冊(cè),提交了首次貸款100萬(wàn)元的申請(qǐng)。當(dāng)天,就有銀行工作人員來(lái)現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查。幾天后,這筆款項(xiàng)就到了公司賬上。
2019年起,針對(duì)多數(shù)小微企業(yè)在銀行無(wú)貸款的狀況,常州市設(shè)立“首貸融”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金,首期規(guī)模1億元,對(duì)接國(guó)家融資擔(dān)?;鹫?,發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用和杠桿效應(yīng),打通首貸企業(yè)融資難的“最后一公里”。
謝福軍介紹,以建林玻纖貸款的100萬(wàn)元為例,萬(wàn)一出現(xiàn)壞賬,10萬(wàn)元由市級(jí)的“首貸融”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金分擔(dān),20萬(wàn)元由國(guó)擔(dān)基金支持,18萬(wàn)元由省財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)支持,12萬(wàn)元由省再擔(dān)保公司分擔(dān),20萬(wàn)元由市場(chǎng)化擔(dān)保公司分擔(dān),銀行只需承擔(dān)20萬(wàn)元及利息損失。目前“首貸融”無(wú)壞賬,如果出現(xiàn)壞賬,銀行等機(jī)構(gòu)將先各自按比例承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn),隨后對(duì)企業(yè)依法進(jìn)行追償,企業(yè)法人代表承擔(dān)個(gè)人連帶責(zé)任。
“這樣的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,讓銀行少了后顧之憂(yōu),大大提高了拓展首貸戶(hù)的積極性。”謝福軍說(shuō),“首貸融”面向全市所有無(wú)貸戶(hù)企業(yè),對(duì)貸款企業(yè)的門(mén)檻進(jìn)一步降低。
精準(zhǔn)“畫(huà)像”,高效定位企業(yè)
和制造業(yè)相比,服務(wù)業(yè)中的小微企業(yè),更難以進(jìn)入銀行的放貸視野,無(wú)貸戶(hù)也更多。
陳涵卓所說(shuō)的“畫(huà)像”,是常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司發(fā)來(lái)的一張表格,上面是轄區(qū)內(nèi)征信評(píng)分在及格線(xiàn)以上的小微企業(yè)名單。
“銀行對(duì)企業(yè)的信息不了解、沒(méi)把握,也是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的原因?!背V萜髽I(yè)征信服務(wù)有限公司副總經(jīng)理錢(qián)俊介紹,自2016年起,常州持續(xù)推進(jìn)企業(yè)征信平臺(tái)建設(shè),通過(guò)科技手段打造數(shù)據(jù)模型,匯集稅務(wù)、環(huán)保、人社等21個(gè)相關(guān)部門(mén)的年度政務(wù)信息,為全市24萬(wàn)多家企業(yè)勾勒誠(chéng)信“畫(huà)像”,讓銀行更客觀高效地了解企業(yè)。
作為試點(diǎn)銀行工作人員,2021年年中,陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業(yè)名單。名單顯示,精維公司是一家無(wú)貸戶(hù),經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,納稅正常,信用評(píng)分良好。當(dāng)他找到精維公司負(fù)責(zé)人楊文宇時(shí),對(duì)方坦言,企業(yè)正處在發(fā)展的十字路口,很需要資金支持。
“我們想增加員工、添置設(shè)備、進(jìn)軍更大市場(chǎng),但貸款時(shí)碰過(guò)好幾次釘子?!睏钗挠钫f(shuō)。陳涵卓給他介紹了試點(diǎn)產(chǎn)品“常信貸”——這是解決企業(yè)首貸難題的另一個(gè)重要金融產(chǎn)品,針對(duì)所有在常州有征信數(shù)據(jù)的企業(yè),屬于純信用貸款?;谡?wù)大數(shù)據(jù),能夠快速放貸、隨借隨還。
在手機(jī)上注冊(cè)完成后,楊文宇申請(qǐng)了100萬(wàn)元“常信貸”。很快,系統(tǒng)就顯示:經(jīng)過(guò)評(píng)估,通過(guò)了61.7萬(wàn)元額度,貸款利率是4.2%。
全程監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)惠企舉措良性循環(huán)
為企業(yè)提供首貸服務(wù),在緩解企業(yè)融資難的同時(shí),怎么保障貸款管得住、收得回,實(shí)現(xiàn)惠企舉措的良性循環(huán)?
周瑋介紹,除了在貸前進(jìn)行精準(zhǔn)“畫(huà)像”,有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范手段始終貫穿于貸中和貸后。
從事軌道運(yùn)輸車(chē)輛制造和維修的常州神海工礦車(chē)輛有限公司,是2021年的首貸戶(hù),從建設(shè)銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬(wàn)元“常信貸”貸款。“我們用這筆貸款購(gòu)買(mǎi)了測(cè)試設(shè)備,緩解了企業(yè)的資金緊張。”公司總經(jīng)理徐冠超介紹。
批準(zhǔn)首貸后,建設(shè)銀行常州奧林匹克花園支行行長(zhǎng)蔣逸鋒向徐冠超提了一個(gè)建議:在企業(yè)生產(chǎn)車(chē)間的電表箱上,安裝一個(gè)手機(jī)大小的“增信寶”裝置,用以采集企業(yè)的生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)。
蔣逸鋒解釋?zhuān)ㄟ^(guò)采集企業(yè)生產(chǎn)用電數(shù)據(jù),征信公司對(duì)首貸戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況持續(xù)監(jiān)測(cè),并實(shí)時(shí)提示銀行,實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。銀行可以掌握企業(yè)運(yùn)行情況,企業(yè)也能及時(shí)得到后續(xù)服務(wù)。
果然,到了2021年底,蔣逸鋒再次上門(mén)的時(shí)候,帶來(lái)了好消息:結(jié)合數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng),因此,將2022年度的貸款額度提高到190萬(wàn)元。
除了追加貸款、持續(xù)服務(wù)之外,這一技術(shù)手段也促成了退出機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。2021年,用電數(shù)據(jù)顯示,有一家機(jī)械加工企業(yè)連續(xù)3個(gè)月沒(méi)有生產(chǎn)記錄,后臺(tái)向銀行預(yù)警,及時(shí)控制了風(fēng)險(xiǎn)。蔣逸鋒介紹,依托這項(xiàng)技術(shù),分管轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)壞賬率持續(xù)下降,目前在0.3%以下。
“扶上馬,再送一程,普惠金融應(yīng)服務(wù)首貸企業(yè)全生命周期的發(fā)展?!敝墁|介紹,2021年以來(lái),安裝“增信寶”的首貸企業(yè)超過(guò)300家,累計(jì)向銀行發(fā)送提示信息365條,為貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置等提供了支持?!?人民日?qǐng)?bào) 》( 2022年04月11日 11 版)