昨日,多家媒體報道,中國工商銀行將個人住房貸款借款人最高年齡從65周歲延長到70周歲,借款人年齡與貸款期限之和不超過75年。與此同時,個人住房貸款的最長期限仍然是30年,沒有改變。

如何理解這政策?

舉個例子,假設(shè)你今年40歲,之前借款人年齡與貸款期限之和是70年,你最高可以申請到30年的貸款,超過40歲就申請不到30年了;而現(xiàn)在放寬到75年,就表示你45歲也可以申請到30年貸款。

同時,過去到了65歲就不能貸款買房了,但是現(xiàn)在到了70歲,只要滿足相關(guān)條件,你最多可以貸5年期限的住房貸款。

網(wǎng)友戲謔“實現(xiàn)了當(dāng)一輩子房奴的夢想”、“活到老、供到老”。但花貓看來,這樣放寬年齡是有必要性的。

從我國整個人口發(fā)展趨勢來看,中國老齡化社會已經(jīng)來到。國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2017年末,我國60周歲及以上人口超過2.4億,占總?cè)丝诘?7.3%,其中65周歲及以上人口接近1.6億,占總?cè)丝诘?1.4%。

一般認(rèn)為,60歲及以上老年人口占人口總數(shù)達(dá)10%,即意味著進(jìn)入老齡化社會。從數(shù)據(jù)看,中國的老齡化來勢洶洶,滿足養(yǎng)老需求將是巨大的社會難題。

根據(jù)2016年社保報告,全國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比為2.75:1,其中廣東最高為9:1,黑龍江最低僅為1.3:1。

在全國養(yǎng)老保險可支付月數(shù)情況表中,很多省份的血槽已經(jīng)快見底了。

與此同時,由于生活水平提高,身體保健的水平也大幅提高,人均壽命大大增加。依據(jù)世界衛(wèi)生組織(who)發(fā)布的2015年版《世界衛(wèi)生統(tǒng)計》報告顯示,中國人的平均壽命是男性74歲,女性77歲。城市人均壽命或更高一些。這給提高個人住房貸款年齡提供了自然基礎(chǔ)。

給予退休后有一定技能而靈活就業(yè)的70歲以內(nèi)的人發(fā)放個人住房貸款,也能夠緩解子女以及整個社會的養(yǎng)老住房負(fù)擔(dān)壓力。從這一點上說,不能不佩服工商銀行的遠(yuǎn)見。

該政策會有哪些影響?

無論住房調(diào)控政策多么嚴(yán)格,從商業(yè)銀行角度看,個人住房貸款都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),都是暗中競爭爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶。不排除工行此舉在于先下手為強(qiáng)爭奪中老年客戶的意圖。其他銀行有可能會跟進(jìn)。

該政策對現(xiàn)有住房個貸實際操作會帶來一些沖擊,最終有利于住房貸款需求者。實際上,目前各家銀行個人住房貸款期限基本都是以退休年齡與現(xiàn)有年齡相差期限為貸款最高期限的。

因為退休以后的退休金是基本生活保障,不能用來歸還月供的。而退休前在職有工資薪金保障月供,還有公積金保障。

需要清醒的是,銀行貸款無論額度還是期限確定,都是以貸款安全為前提的。一般情況下,男性退休后貸款是需要另外尋找擔(dān)保抵押等第二保證的。要么能夠提供自由職業(yè)收入的穩(wěn)定流水單子或足以證明收入來源穩(wěn)定的東西。

工行此舉或?qū)@一約定俗成的不成文規(guī)定以沖擊。當(dāng)然利好借款百姓,利好房地產(chǎn)市場。

另外,目前個人住房貸款的主要客戶群體是70后,這是一個事實。但是必須看到70后的普通百姓住房需求主要是自住的首套房需求。而50歲以上階層,相對富裕一點的家庭對改善型需求非常強(qiáng)烈,工行此舉可以滿足50歲以上居民的住房改善性需求,減輕他們的經(jīng)濟(jì)壓力。

根據(jù)中國央行數(shù)據(jù),截至今年3月末,中國人民幣房地產(chǎn)貸款余額34.14萬億元,同比增長兩成,其中一季度就增加1.9萬億元;個人住房貸款余額22.86萬億元人民幣,同比亦增長兩成。

先是央行降準(zhǔn),現(xiàn)在工行延長個人住房貸款年紀(jì),不知接下來是否還會有政策推出,我們只能邊走邊看。

你怎么看?