45歲，月收入穩(wěn)定的2萬(wàn)+，手中有50萬(wàn)閑散資金應(yīng)該提前還房貸，而不要理論上理財(cái)。

　　1、很多人會(huì)建議你不用提前還房貸，理由是目前中長(zhǎng)期商貸基準(zhǔn)利率為4.90%，假設(shè)上浮30%，那么實(shí)際負(fù)擔(dān)的利率為6.37%，如果上浮20%為5.88%。在這種既定的前提下，市場(chǎng)可以是很輕松的找到收益超過(guò)7%的理財(cái)產(chǎn)品，比如基金、信托等等。這種建議有一個(gè)問(wèn)題就是沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　2、至于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益超過(guò)銀行商業(yè)房貸，那就想都不要想。如果銀行的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益超過(guò)銀行的房貸，那就存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，這樣的話(huà)，銀行早就被聰明的中國(guó)人褥羊毛虧損關(guān)門(mén)大吉了。

　　3、目前銀行超過(guò)6%的理財(cái)產(chǎn)品，一定是屬于進(jìn)取型或者激進(jìn)型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)屬于R4和R5級(jí)別。以工商銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，在官網(wǎng)掛牌的所有理財(cái)產(chǎn)品中，最高收益的一款為工銀全球輪動(dòng)固收，預(yù)期收益4.7%，其余全部低于4.70%。

　　4、在目前銀行所有的理財(cái)，只有貴金屬和基金其收益可能超越6%，但所包含的風(fēng)險(xiǎn)也不言而喻。過(guò)去10年，以天天基金網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)所知，在過(guò)去共有4202只可比基金，其中取得收益高于7%的基金有2728只，占比為64.92%，換言之，在過(guò)去十年投資者買(mǎi)基金有35.08%的概率買(mǎi)到的基金收益跑不贏房貸利率。

　　綜合來(lái)看，上有老下有小，且月收入穩(wěn)定的2萬(wàn)+的情況下，先還房貸是最穩(wěn)妥的方式。