使用公積金貸款時(shí),當(dāng)公積金繳存額低于月供額時(shí),貸越久越好。
公積金貸款利率非常低,5年以內(nèi)才2.75%,5年及以上也只有3.25%,這是非常廉價(jià)的利率,市面上根本找不到如此廉價(jià)的貸款,因?yàn)楣e金貸款是國家的一項(xiàng)優(yōu)惠政策,因此一般情況下我們是能貸多少貸多少,至于貸多久,一般情況下也是能貸多久就貸多久,但是存在一種特殊情況,就是當(dāng)公積金繳存額較高超過了房貸月供額時(shí),建議壓縮貸款年限,把月供額設(shè)置為跟公積金繳存額相當(dāng)?shù)乃?,這時(shí)的貸款年限就是最好的。
為什么呢?因?yàn)楫?dāng)公積金繳存額高于房貸月供額時(shí),多出來的部分會(huì)一直積攢在公積金賬戶里面得不到有效的利用,而公積金賬戶余額只享受一年期定期存款利率,也就是1.75%,這個(gè)利率水平非常低,比公積金貸款利率3.25%要低得多,因此不如提高月供額,辦理月沖用公積金繳存額直接抵扣月供,這樣一樣既可以充分利用公積金也可以不用還款那么久,這是最劃算的。
使用商業(yè)貸款時(shí),如果有高于房貸利率的理財(cái)途徑,那就貸越久越好。
當(dāng)前商業(yè)貸款利率是4.9%,10月8日開始執(zhí)行貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR),即五年期以上房貸基準(zhǔn)利率為4.85%,基本上與現(xiàn)有的利率持平,因此短期內(nèi)對實(shí)際房貸利率影響不大。目前商業(yè)銀行對房貸利率普遍執(zhí)行了上浮,上浮幅度為10%-30%,但即便如此,房貸利率也比普通的消費(fèi)貸款要低得多,絕大多數(shù)人消費(fèi)貸的利率在8%以上,因此,商業(yè)房貸也不算很高的貸款。
如果你懂理財(cái),能找到好的理財(cái)途徑的收益率能大于房貸利率,那么貸款年限可以設(shè)置得越久越好,因?yàn)槟隳妹總€(gè)月要多還的錢去理財(cái)獲得的收益高于貸款利率,反之,如果找不到更高利率的理財(cái)途徑,不如就設(shè)置短一點(diǎn)的貸款年限。
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