我在銀行做房貸經(jīng)理的時(shí)候，經(jīng)常會推薦我的客戶，房貸辦理的還款期限盡量長一些。

從主觀意愿上說： 從主觀醫(yī)院上說，選擇期限的時(shí)間長短是由借款人自己來決定。雖然我經(jīng)常會建議我的客戶選擇較長的還款期限。但很多人不理解，他們認(rèn)為時(shí)間越長，利息越高。如果貸款30年，利息甚至超過了貸款本金。 最后有些人還是為了節(jié)省一點(diǎn)賬面利息，就選擇了比較短的還款期限。這樣做，造成的后果就是每月還款壓力特別大，為了一套房子，極大的降低了自己的生活品質(zhì)。 包括我自己的房子，也是選擇了最長的期限30年。我認(rèn)為這樣進(jìn)可攻退可守，想提前還款也可以隨時(shí)進(jìn)行操作，不想提前還款了，每月的壓力也不大。我相信有很多人和我一樣，在拉長了還款期限以后，每月還款的金額會變得比較少，公積金每月的繳存額就可以覆蓋住每月要還的金額。 從客觀情況上說： 并不是所有人都可以自主地選擇貸款期限，選擇多長的貸款期限與一個(gè)人的收入金額和貸款金額是有直接關(guān)系的。 銀行要求客戶的收入負(fù)債比不能超過50%。也就是說月供除以月收入不能超過50%。很多人想買一個(gè)大房子，又沒有足夠的首付金額，只能通過多貸款。多貸款就意味著多月供，如果月供過高，銀行是不會同意的。拉長貸款期限，是降低月供的有效方法。 所以收入負(fù)債比這個(gè)客觀因素也在決定著一個(gè)人能選擇多長期限的貸款。 從利率倒掛這個(gè)特殊情況說： 三年前銀行的房貸利率都是在基準(zhǔn)利率下浮5%—10%。現(xiàn)在房貸利率都是在基準(zhǔn)利率上浮20%左右（很多銀行的lpr定價(jià)依然是依據(jù)之前基準(zhǔn)利率的定價(jià)，結(jié)果倒算出來的）。三年前的人都會選擇之前比較長的代碼，因?yàn)樗麄冎腊彦X貸出來，存在銀行就能獲得利息差收入。 目前公積金貸款的利率在3.25%左右，經(jīng)常在銀行辦理理財(cái)或者大額存單的朋友們都知道，3.25%的利率并不算高。大額存單的最高利率為4.2625%，也就是說，用公積金貸款，用自己自有的錢存到銀行大額存單，每年會有一個(gè)點(diǎn)的利息收入。這相當(dāng)于是銀行在給你發(fā)錢?。? 從這種利率倒掛的形式來看，期限越長，借款人的收益就越多。 總結(jié)： 無論利率是多少，無論還款方式是怎樣，我都建議盡可能的把貸款期限拉長。貸款期限拉長以后，你可以通過提前還款來縮短期限，減少還款金額?？梢坏┠氵x擇了較短的還款期限，因?yàn)榫従弶毫Ρ容^大，想要每月降低還款金額那就是不可能的事情了，。