要不要提前還款取決于自身的理財(cái)能力和違約金的多少，與還款方式無(wú)關(guān)。
房貸計(jì)息都是以已發(fā)生的期限進(jìn)行計(jì)息，不存在復(fù)利和先收利息的說(shuō)法。房貸計(jì)算器的計(jì)算結(jié)果僅是未來(lái)預(yù)估的還款金額，并不等于未來(lái)實(shí)際還款金額，實(shí)際的還款金額會(huì)隨基準(zhǔn)利率的變化而變化。
那么等額本息還款所需歸還的利息為什么多于等額本金的利息呢？那是因?yàn)榈阮~本息前期的月供本身就比較少，所歸還的本金也就較少，自然產(chǎn)生較多的利息。
如下圖，假如貸款利率是4.9%，貸25萬(wàn)分15年還，等額本息每個(gè)月只需歸還1963.99元，而等額本金第一個(gè)月需歸還2409.72，這其中的本金就相差2409.72-1963.99=445.73元，后面的剩余本金減少了，自然所產(chǎn)生的利息就減少了。
仔細(xì)看圖，第一期利息是一樣的1020.83元，因?yàn)楸窘鸲际?5萬(wàn)，而第二期因?yàn)榈阮~本金歸還的本金多出445.73元，即剩余本金較少，所產(chǎn)生的利息就自然較少。
為什么說(shuō)不存在復(fù)利和先收利息呢？還是仔細(xì)看圖，每一期的利息=剩余本金*4.9/12，即以月利率逐月計(jì)算月利息，是在已發(fā)生的期限上計(jì)算所產(chǎn)生的利息。比如等額本息或等額本金的第一期歸還的利息1020.83元，因?yàn)閮烧邉傞_(kāi)始本金都是25萬(wàn)，1020.83=25萬(wàn)*4.9%/12。以此同理，就計(jì)算出每個(gè)月的利息了。
等額本金是將本金平分到每期，本金一樣，利息不一樣。而等額本息是將本金和利息平分到每期，每期歸還的利息和本金都不一樣。
所以劃不劃算取決于自身的理財(cái)能力和違約金的多少，而不在于還款方式。如果理財(cái)收益高于房貸利率，那么完全沒(méi)有必要提前還款，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)越是發(fā)展繁榮，利率水平越低（可參照發(fā)達(dá)國(guó)家利率水平），而收入?yún)s在不斷地增加，相對(duì)而言就沒(méi)有必要提前還款了。
而如果只把錢存銀行，存活期或者存一年期，存款利率遠(yuǎn)低于貸款利率，那么在違約金不高（比如一個(gè)月或三個(gè)月剩余本金的利息），可以適當(dāng)?shù)目紤]提前還款。