年底一般都是資金緊張時期,近期有媒體報道,一些城市首套房貸款利率最高比基準(zhǔn)上漲1.4倍,雖然上海對于首套房四大銀行目前還有9.5折優(yōu)惠,但利率上升還款總額增加了,如何貸款就是一個學(xué)問。

房貸貸款多少才劃算?大盧認(rèn)為一定要貸足,貸足是指年限貸足,另一個是盡可能用足杠桿,能貸300萬的堅決不貸290萬,今天大盧就為大家解釋,為什么要這么做的理由。

不要讓你的房貸沉睡,買房貸足款才劃算

首先,手里有足夠的流動資金。有流動資金既可以做短期投資理財用,也可以應(yīng)對一些額外支出,比如雙十一雙十二等等??傊粫驗橘I房,生活過得過于拮據(jù)。

其次,相比起消費貸,以及短期借款,房貸利率還是比較低的。5年期及以上基準(zhǔn)房貸利率是4.9%/年,而一般消費貸利率0.9%-1.9%不等,而這個利率是按月來算。萬一遇到緊急情況需要用錢,短期借貸成本要高很多。而現(xiàn)在很多銀行的短期理財產(chǎn)品已經(jīng)超過5%,完全蓋過了房貸利率,用這筆錢做投資也是不錯的選擇。

最關(guān)鍵的是,別看還款總額多,而實際還款可能沒有那么多。對沖的因素有很多,比如M2增速等等。

眾所周知,今年的錢比明年的錢值錢,原因之一是通貨膨脹。不過國家統(tǒng)計局從未將這一指標(biāo)作為公開數(shù)據(jù)發(fā)布過,因此很難計算出貸款100萬元在10年之后到底值多少錢。錢不值錢的原因之一是貨幣供應(yīng)量增加了,所以M2指標(biāo)也可以作為參考因素。

圖:M2增速(2000-2016)

從上圖可以看出,2007年M2為40.3萬億,而到了2016年則到了155萬億,漲了284.2%。也就是說10年前的1元相當(dāng)于2016年2.84元。當(dāng)然,最近2年M2增速開始放緩,不排除今后十年出現(xiàn)低于10%的可能。即便這樣,印錢的速度也高于貸款利率,所以錢的實際價格被稀釋掉了。假設(shè)后10年M2平均增長率下降到7%,也遠(yuǎn)超4.9%的房貸利率,所以貸得越多,賺了越多。