在貸款過(guò)程中,很多時(shí)候貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)問(wèn)借款人有沒有抵押物?如果有抵押物不論是對(duì)于抵押貸款還是信用貸款都是有很大的幫助。所以經(jīng)常出現(xiàn)很多借款人提到農(nóng)村的房屋算抵押物嗎?能不能作抵押做貸款呢?
確實(shí)對(duì)于很多人來(lái)說(shuō),沒有商品房,但是農(nóng)村或城里的自建房還是有的,此前有機(jī)構(gòu)估算,目前中國(guó)農(nóng)村估算可流轉(zhuǎn)的宅基地土地價(jià)值40萬(wàn)億元,房屋價(jià)值也是數(shù)十萬(wàn)億的量級(jí),如果能撬開這個(gè)巨大的市場(chǎng),對(duì)于農(nóng)民的貸款將會(huì)有很大的幫助。
那么農(nóng)村的房屋到底能不能抵押做貸款呢?
首先,目前確實(shí)有一些地區(qū)的農(nóng)村房屋是可以抵押做貸款的,比如廣東的清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣,土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)作為抵押擔(dān)保的貸款產(chǎn)品——“流轉(zhuǎn)易”貸款,截至2016年4月末已累計(jì)發(fā)放金額5285萬(wàn)元。
但是這些地區(qū)是國(guó)家試點(diǎn)的城市,是帶有濃重的政策偏向,之前國(guó)務(wù)院下發(fā)的關(guān)于開展農(nóng)村“兩權(quán)”(農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán))抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見;2016年3月,人民銀行會(huì)同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》。這都是為農(nóng)村兩權(quán)抵押做了政策指導(dǎo)。
就目前市場(chǎng)情況而言,真正市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村房產(chǎn)抵押貸款是很難的,很多貸款機(jī)構(gòu)并不接受農(nóng)村房產(chǎn)作為抵押,這是由農(nóng)村房產(chǎn)的特殊性決定的。
1、農(nóng)村房產(chǎn)權(quán)確認(rèn)難
農(nóng)村房產(chǎn)一般都是建立在自家的宅基地之上,目前絕大數(shù)農(nóng)村的房屋土地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)是分開的,而且宅基地不是像商品房那樣通過(guò)市場(chǎng)交易所得,所以土地權(quán)的歸屬很難確認(rèn)。
2、評(píng)估難
農(nóng)村房屋一般都是地處偏遠(yuǎn)的地方,而且交易量很少,評(píng)估沒有參考對(duì)象,所以很難做出準(zhǔn)確的評(píng)估。
3、處置比較難
農(nóng)村房屋是農(nóng)民的住所,而且很多是唯一的處所,如果房屋抵押貸款出問(wèn)題需要處置房產(chǎn),必須要考慮農(nóng)民的住所問(wèn)題,如果沒有備用的住所,國(guó)家也會(huì)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保護(hù),不是那么輕易讓債權(quán)人處理農(nóng)民的房屋的。
4、變現(xiàn)難
和評(píng)估難一樣,農(nóng)村房交易缺乏市場(chǎng),也缺乏交易的平臺(tái),一旦出現(xiàn)毀約情況,農(nóng)村的房屋是很難交易出去,造成變現(xiàn)比較難。
所以,農(nóng)村房屋要實(shí)現(xiàn)像商品房那樣自由交易獲取貸款,還有很長(zhǎng)的路要走。