以前總有客戶問我，有沒有那種先息后本每年還不用還本續(xù)貸的抵押經(jīng)營貸。
但是對(duì)于企業(yè)主來講，萬一在還本時(shí)間出現(xiàn)資金問題，就直接面臨債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，即使有資金還本，但根據(jù)不同時(shí)期的銀行政策以及自身資質(zhì)及經(jīng)營變化的原因，還本續(xù)不了貸也時(shí)有發(fā)生。
但是站在銀行的角度來講，時(shí)間越長，風(fēng)險(xiǎn)越大，因?yàn)閹啄陼r(shí)間，借款人可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素太多了。
但是今天武漢市場為了支持小微企業(yè)融資，還是有銀行推出了10年期先息后本的融資方案，可謂是給眾多企業(yè)主打了一劑強(qiáng)心針。
1、年化利率：先息后本年化利率5.8%/6.0%/6.5%，分為3個(gè)檔；等額本息年化利率7.6%-8%。
很多銀行的利率也是區(qū)間性質(zhì)的，但不同的是，這款方案利率定價(jià)是以房產(chǎn)評(píng)估單價(jià)來的，單價(jià)越高，利率越低。
2、還款方式：可選擇10年先息后本或者20年等額本息，其中10年先息后本每年可無還本續(xù)貸。
3、貸款額度：額度最高1000萬，其中住宅抵押率7成，別墅抵押率6成。
1、房產(chǎn)區(qū)域：武漢房產(chǎn)，但是房產(chǎn)單價(jià)必須13000元/平以上，以銀行實(shí)際評(píng)估為準(zhǔn)。
2、房屋性質(zhì)：必須為住宅（包含獨(dú)棟別墅），不接受其它性質(zhì)房產(chǎn)。
3、房產(chǎn)年限：必須是20年以內(nèi)房產(chǎn)，也就是2001年以后建成的房產(chǎn)。
4、接受第三方直系親屬抵押物。
1、經(jīng)營：需要有真實(shí)經(jīng)營，且真實(shí)經(jīng)營滿一年，經(jīng)營無異常，其中全國經(jīng)營準(zhǔn)入，全國經(jīng)營準(zhǔn)入。
2、年齡：借款人年齡25-65周歲。（借款人年齡+貸款年限=70歲以內(nèi)）
3、征信：夫妻雙方征信近2個(gè)月查詢次數(shù)不得超過8次，不能為白戶，近兩年征信逾期連3累6以內(nèi)，貸款信用卡賬戶狀態(tài)正常。
首先這款方案的最大優(yōu)勢在于還款方式上，10年期先息后本每年不歸本這在武漢所有銀行當(dāng)中獨(dú)樹一幟，在解決企業(yè)主資金利用率的同時(shí)，也解決了還本的壓力和風(fēng)險(xiǎn)。
另外由于經(jīng)營貸的監(jiān)管，經(jīng)營貸10年以上的等額本息還款方式大部分銀行已經(jīng)取消，在年限上，也可以說是做了很好的補(bǔ)充。
有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，比如利息，特別是等額本息還款，相比其它銀行確實(shí)是比較高的，另外對(duì)于房產(chǎn)單價(jià)要求13000以上，那么有些遠(yuǎn)城區(qū)房產(chǎn)，比如新洲、蔡甸、漢南、黃陂、東西湖等區(qū)域房產(chǎn)就基本拒之門外了，還是以主城區(qū)為主。
每個(gè)方案不可能都那么完美，也不可能完美，因?yàn)榱霾煌?，只是每個(gè)銀行的方案所定位的人群不同，企業(yè)主只能根據(jù)自身的情況來做對(duì)應(yīng)選擇，我一向認(rèn)為，融資方案，利息不是最重要的，最重要的是還款方式，因?yàn)檫€款方式直接決定的是一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)金流，企業(yè)的現(xiàn)金流決定企業(yè)的生死。
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