由于國內(nèi)個人征信缺失,違約成本相對較低,大額純信用貸在國內(nèi)的P2P行業(yè)很難生存。相對于信用貸,投資人更愿意投資有抵押的標(biāo)的,如房產(chǎn)抵押、車輛抵押的借款標(biāo)的。由于屬于消耗品的車輛會不斷貶值,而屬于保值品的房產(chǎn)貶值的可能性很小,所以房產(chǎn)抵押的借款標(biāo)的在所有抵押的標(biāo)的中最受追捧。但房產(chǎn)抵押真的安全嗎?

房產(chǎn)抵押借款較于其他形式的借款要安全些,但由于抵押房產(chǎn)的特性不同,變現(xiàn)的能力也不同,房產(chǎn)抵押借款也不是絕對的安全,投資人可以從位置、抵押率和抵押物屬性等幾個方面判斷所投資的房產(chǎn)抵押借款是否真的安全。

1、位置很重要

判斷一個房產(chǎn)抵押借款是否安全主要看抵押的房產(chǎn)能否快速變現(xiàn)。

國內(nèi)房產(chǎn)泡沫很嚴(yán)重,房價不斷攀升主要表現(xiàn)在一二線城市,三四線城市房價普遍趨于平穩(wěn),而且房子難賣,變現(xiàn)比較困難,需要很長的時間。所以投資房產(chǎn)抵押類標(biāo)的最好投資以北上廣深這樣一線城市的房產(chǎn)作為抵押的標(biāo)的,北上廣深的房產(chǎn)在可預(yù)見的時間內(nèi)肯定是持續(xù)升值的,最多升值的幅度會越來越小而已。

2、抵押物屬性

商品住宅房作為抵押物最安全。

目前行業(yè)房產(chǎn)抵押借款的抵押物大體分為住宅類房產(chǎn)、商鋪、廠房三類,由于需求的強(qiáng)弱不同,住宅類房產(chǎn)比較容易變現(xiàn),商鋪或者廠房比較難變現(xiàn)。住宅類房產(chǎn)也要看是否是商品房,經(jīng)濟(jì)適用房或者拆遷房變現(xiàn)難度比商品房大很多。即使是商品房也要看房齡及面積,房齡大于20年,面積低于70平米的房子也比較難變現(xiàn)。

3、抵押率

抵押率越低越好,不要超過70%。

抵押率是相對于抵押房產(chǎn)的價值而言的,比如一個房子市場價值200萬,70%抵押率就是140萬。抵押房產(chǎn)抵押率越低越容易變現(xiàn),在北上廣這類的一線城市,抵押率最高可以到70%,因為一線城市的房產(chǎn)打7折是很容易賣出去的,二三線等城市抵押率最好不要超過50%,等級越低的城市抵押率應(yīng)該越低。

4、抵押次數(shù)及順位

很多平臺在標(biāo)的信息中會有類似抵押順位的信息介紹,抵押順位的意思是如果這個借款標(biāo)的逾期或者壞賬了,法院拍賣抵押房產(chǎn)后的賠償順序,抵押順位也能看出這個房產(chǎn)一共抵押了多少次。如果第一順位不是某個商業(yè),最優(yōu)質(zhì)的借款是一次抵押,平臺是第一順位。

5、抵押物價值

抵押物價值越小越容易變現(xiàn)。

抵押物變現(xiàn)的快慢在于需求,房產(chǎn)的剛需在于中產(chǎn)階級解決住房問題,所以價值越小的抵押房產(chǎn)需求群體越大,也就越容易變現(xiàn)。而動輒幾千萬甚至上億的廠房是非常難變現(xiàn)的。另外,價值越小的抵押房產(chǎn)所能借到的金額就越小,金額越小,違約成本就越高,也相對越安全。

除了以上幾點,還有一些小的細(xì)節(jié)需要注意,比如借款人是否只有一套住房,住房中是否有年紀(jì)超過60歲以上的老人居住,住房是否還有房貸沒有還清等等。