前幾天,在金融界有一個享受明星般待遇的名字:LPR。因為它的威力無窮,按照最新的規(guī)則,從銀行借錢做生意買房要考慮他價值的高低。今天我就來說說什么是:LPR。對貸款尤其是按揭貸款領(lǐng)域有什么影響?
LPR實際上是一個過去的明星。它于2013年推出,中文全稱是loan prime rate。是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,其他貸款利率可以在此基礎(chǔ)上加減點生成。在實際操作中,LPR經(jīng)常參考貸款基準利率進行報價。自2015年10月以來,LPR一直保持在4.3%左右,波動不大。直到最近LPR機制改革,報價已經(jīng)下降了10個基點。(1個基點代表0.01%)
因為國家要降低實體企業(yè)的融資利率,鼓勵中小企業(yè)做生意,以前的一些措施效果不是很好,于是舊的工具翻新,被賦予了更重要的功能。
更新后的LPR,又稱貸款市場報價利率,其運行機制改為18家報價銀行按照公開市場操作利率(主要是MLF)報價。去除最高報價和最低報價后,計算算術(shù)平均值,LPR四舍五入至0.05%的最接近整數(shù)倍。每月20日9: 30公布,為銀行貸款提供定價參考。目前,LPR包括一年期和五年期兩個品種。
劃重點:由于貨幣工具MLF操作時間、利率不固定,LPR的數(shù)值也大有可能跟隨變化,這樣就可以達到相對及時、市場化調(diào)節(jié)貸款利率,進而影響企業(yè)、個人融資成本。
具體應(yīng)用場景:去銀行貸過款的小伙伴應(yīng)該都知道,貸款合同里會有利率的約定,按照當時的貸款基準利率浮動。比如大家最熟悉的貸款利率就是房貸利率。央行下調(diào)貸款基準利率,大家的房貸利率也會下降,導(dǎo)致還款額減少,月供減少;反之,還款額上升,月供上升。
再來說說房子:此次LPR改革意味著將影響實體融資利率,對房市采取差異化政策。
央行15號文件宣布,從8月17日開始,大家再去銀行貸款,利率參考是LPR。
而房貸是8月25日央行16號文。宣告,自10月8日起,按揭利率盯住5年期LPR貸款定價錨,不同于其他類型的貸款。有三個關(guān)鍵點值得研究:.
一是基準加點,每筆按揭貸款的定價都是以最近一個月的5年期LPR為基礎(chǔ),加上一些點形成的。此外,在這有可能導(dǎo)致前后一個月按揭利率不同。,發(fā)放抵押貸款后,客戶可以與允許“一年一調(diào)整”;.銀行重新設(shè)定利率
二規(guī)定是“不再打折”。首套房貸利率不得低于5年期的LPR,二套房貸及商業(yè)用房貸款利率不得低于5年期LPR加60個基點(公積金貸款按政策利率制定,暫不變);
在執(zhí)行中,會有靈活性。比如上海,首套房利率打折,房貸利率“壓低”。首套房最低利率可打9折至8.5折;二套房通常是基準利率的1.1倍(貸款基準利率為4.9%)。由此計算,首套房利率為4.9% * 0.95=4.65%;二套房房貸利率為4.9%*1.1=5.39%。
據(jù)媒體最新消息,上海兩家國有銀行和股份行的高管已了解到,房貸利率與LPR掛鉤后,目前上海房貸利率初步為首套個人住房貸款利率不低于同期LPR減20個基點,第二套個人住房貸款利率不低于同期LPR加60個基點。以9月20日公布的5年期以上LPR 4.85%計算,房貸利率最低,首套房4.65%,二套房5.45%。
首套房仍處于“打折”狀態(tài)。官方回復(fù):這是符合目前市場情況的,也是“因城施策”的策略。這是國有大行的執(zhí)行標準。個人具體辦理業(yè)務(wù)時,需要詢問各家銀行的貸款政策。如今首套房利率與改革前持平,二套房略有上浮。F
據(jù)最新消息,北京的個人住房貸款定價基準已變?yōu)椋菏滋讉€人住房貸款利率不低于同期LPR 55個基點,即不低于5.4%;二套個人住房貸款利率不低于同期LPR 105個基點,即不低于5.9%。(后來,據(jù)宣布,LPR的變化每個月都會發(fā)生變化。)
可以看到,新政實施后,首套房貸利率提高了0.01個百分點,二套房貸利率提高了0.02個百分點。是打壓房市的姿態(tài)。
同樣,我們可以對比一下其他城市的房貸利率。
三因城施策。
簡而言之,房地產(chǎn)是一個資金密集型行業(yè)。無論是土地的取得,房屋的開發(fā),建設(shè),還是房地產(chǎn)開發(fā)商房屋建設(shè)完成后的銷售,任何一個環(huán)節(jié)都是由資金決定的。可以說房地產(chǎn)就是金融。沒有金融,房地產(chǎn)動不了。
復(fù)雜的房市是一個博弈場,現(xiàn)在已經(jīng)從底層金融端調(diào)整過來了。最近幾天,房市的消息層出不窮,可見上面已經(jīng)決定降低房地產(chǎn)作為經(jīng)濟引擎的作用。
,各種力量相互牽制,但大體上,現(xiàn)階段中央在堅持“房住不炒”的戰(zhàn)略。
貸款定制服務(wù)
辦理抵押貸款時會遇到不少問題:
1、找銀行咨詢,感覺工作人員“吊炸天”;
2、多數(shù)客戶對貸款政策不了解導(dǎo)致多次申請貸失敗;
3、銀行要求的、銀行流水、貸款用途等相關(guān)條件無法辦到;
4、尋找貸款中介機構(gòu)害怕套路深;
5、多數(shù)需要打入第三方賬戶,安全系數(shù)難以保障 ;