豬肉是必不可少的年貨產(chǎn)品。但對(duì)于生豬養(yǎng)殖企業(yè)而言，由于缺乏合適的抵押物，也讓銀行望而卻步。這是由于生豬識(shí)別難、價(jià)格評(píng)估難、防疫難，用生豬進(jìn)行活體抵押貸款一直較難落地。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)約60%以上的資產(chǎn)為應(yīng)收賬款和存貨，但金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款中，約60%要求提供不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資不足40%。
“形成錯(cuò)配的一個(gè)重要原因是，我國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)相對(duì)分散，登記查詢效率較低，影響了動(dòng)產(chǎn)融資的發(fā)展。”1月25日，在央行“金融支持保市場(chǎng)主體”第五場(chǎng)發(fā)布會(huì)上，央行條法司副司長(zhǎng)謝丹指出。
日前，國(guó)務(wù)院正式印發(fā)《關(guān)于實(shí)施動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》（下稱《決定》），市場(chǎng)主體可在中國(guó)人民銀行征信中心辦理七大類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記工作，能通過一次查詢，便捷了解擔(dān)保人名下所有動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保物權(quán)狀況，可以使擔(dān)保物權(quán)更透明，增強(qiáng)擔(dān)保權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的確定性，降低信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)和成本，提升金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人的放貸意愿。
活體生豬可以抵押貸款了
此前我國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記制度存在一些方面的不足。
央行征信管理局副局長(zhǎng)田地表示，一是登記機(jī)構(gòu)相對(duì)分散，在《民法典》實(shí)施前，根據(jù)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定，不同類型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記職責(zé)分散在不同的部門，企業(yè)開展不同類型的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記時(shí)需要跑不同的部門。由于信息不對(duì)稱、透明度和公示性不足，容易導(dǎo)致重復(fù)質(zhì)押、虛假融資等風(fēng)險(xiǎn)事件。登記分散還導(dǎo)致受償順序難以確定，容易引起權(quán)屬糾紛。
二是登記查詢效率較低。各機(jī)構(gòu)的登記程序和方式不統(tǒng)一，有的要求現(xiàn)場(chǎng)辦理，有的實(shí)行手工紙質(zhì)登記，有的要求對(duì)登記申請(qǐng)材料進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，登記耗時(shí)較長(zhǎng)。由于登記機(jī)構(gòu)分散，當(dāng)事人需要逐一查詢信息。也有部分機(jī)構(gòu)沒有建立統(tǒng)一的登記電子數(shù)據(jù)庫(kù)，查詢難度較大。
三是企業(yè)登記負(fù)擔(dān)較重。過去動(dòng)產(chǎn)抵押登記主要是由企業(yè)等擔(dān)保人來辦理，企業(yè)負(fù)責(zé)提交登記的申請(qǐng)和材料，并且負(fù)擔(dān)登記成本。企業(yè)對(duì)不同類型動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的程序和方式不熟悉、不了解，辦理登記費(fèi)時(shí)費(fèi)力，增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。
針對(duì)上述不足問題，《決定》有的放矢加以解決，登記和查詢效率明顯提高，顯著減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，并明顯提升了金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人接受動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的意愿。
比如，改革后，金融機(jī)構(gòu)等擔(dān)保權(quán)人接受動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保的意愿明顯提升。
田地介紹，統(tǒng)一登記能夠便利金融機(jī)構(gòu)查詢動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利的已擔(dān)保信息，清楚掌握擔(dān)保權(quán)的優(yōu)先順位，降低和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本，更好地保護(hù)擔(dān)保權(quán)人的利益。
記者了解到，2019年以來，北京、上海、重慶、廣州陸續(xù)開展統(tǒng)一登記試點(diǎn)，市場(chǎng)監(jiān)管部門將生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記職能委托給央行征信中心，依托動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)統(tǒng)一辦理，有效便利了企業(yè)融資，民營(yíng)和小微企業(yè)新增擔(dān)保登記業(yè)務(wù)占比超過95%、融資金額占比超過80%。
例如，在重慶當(dāng)?shù)兀瑸榱烁脻M足生豬產(chǎn)業(yè)融資需求，通過大數(shù)據(jù)賦能和制度創(chuàng)新，探索重慶生豬活體抵押貸款的新模式。
“生豬識(shí)別難、價(jià)格評(píng)估難、防疫難三個(gè)問題如果無法有效解決，生豬活體抵押貸款就無法落地?！毖胄兄貞c營(yíng)業(yè)管理部主任馬天祿介紹，在試點(diǎn)過程中，當(dāng)?shù)亟鉀Q了生豬活體抵押“不愿貸”“不能貸”“不敢貸”的問題。
據(jù)悉，當(dāng)?shù)刂饕ㄟ^央行征信中心的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)生豬活體資產(chǎn)的抵押登記，并出具有效證明文件。發(fā)揮畜牧管理部門“畜牧業(yè)直聯(lián)直報(bào)系統(tǒng)”大數(shù)據(jù)作用，對(duì)生豬抵押資產(chǎn)存出欄數(shù)、防疫檢疫、市場(chǎng)價(jià)格等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，幫助承貸銀行控制生豬抵押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。引入保險(xiǎn)公司為生豬投保，通過銀保數(shù)據(jù)共享，解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行貸后管理的難題。
截至2020年底，重慶市累計(jì)授信生豬活體抵押貸款145筆，累計(jì)發(fā)放金額達(dá)到了1.8億元。
特殊動(dòng)產(chǎn)未被納入
從目前來看，央行征信中心統(tǒng)一登記系統(tǒng)并未將所有動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保種類納入登記范圍。
納入的類型包括：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存款單、倉(cāng)單、提單質(zhì)押，融資租賃，保理，所有權(quán)保留，其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保七大類。
對(duì)于背后原因，謝丹解釋，《決定》在確定統(tǒng)一登記范圍時(shí)，主要是從便利企業(yè)融資的角度，在符合我國(guó)法律規(guī)定的前提下，應(yīng)納盡納，將企業(yè)融資中常用的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保業(yè)務(wù)納入?！稕Q定》也明確了一些特殊類型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保不納入統(tǒng)一登記，包括機(jī)動(dòng)車、船舶、航空器抵押，債券、基金份額、股權(quán)質(zhì)押，以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。
對(duì)于本次未將特殊動(dòng)產(chǎn)納入統(tǒng)一登記范圍，謝丹稱，主要考慮了我國(guó)現(xiàn)行法律的規(guī)定、相關(guān)動(dòng)產(chǎn)的特殊性、國(guó)際上的做法等幾個(gè)因素。
“比如關(guān)于債券、基金份額、股權(quán)質(zhì)押，此類權(quán)利在取得時(shí)已經(jīng)登記在相關(guān)主管部門或電子交易平臺(tái)的登記系統(tǒng)中，從便利當(dāng)事人、保障交易安全和效率的角度，不宜將其取得登記和質(zhì)押登記相分離。從國(guó)際上看，一般也沒有將這些特殊動(dòng)產(chǎn)納入統(tǒng)一登記的范圍。”謝丹說。
央行征信中心主任張子紅介紹，從2021年1月1日至今，新發(fā)生的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品四類動(dòng)產(chǎn)抵押登記的占比已經(jīng)超過了9%，市場(chǎng)反映比較良好，整體過渡比較平穩(wěn)。
當(dāng)然，《決定》也為納入其他擔(dān)保類型預(yù)留了空間。謝丹表示，今后如納入其他擔(dān)保類型確有必要，且時(shí)機(jī)成熟，央行將會(huì)同相關(guān)部門履行報(bào)批程序。