在我們的工作生活中，很多人應(yīng)該都深刻體會(huì)到個(gè)人信用記錄有多重要。除了專業(yè)人士，普通上班族或者企業(yè)主，還是很難讀懂征信報(bào)告的內(nèi)容。很多時(shí)候，銀行貸款被拒，或者銀行老師說“因?yàn)槟憔C合分?jǐn)?shù)不夠”，貸款就批不下來。一般人都查不出具體原因。其實(shí)征信里面有很多隱藏的細(xì)節(jié)，可以在貸款前幾個(gè)月進(jìn)行自我查詢或者自我更正，這樣后期貸款的成功率會(huì)大大提高，同時(shí)也可以避免因不了解個(gè)人征信而造成的損失。
今天，1、個(gè)人征信報(bào)告內(nèi)容解析將詳細(xì)閱讀個(gè)人信用報(bào)告中有哪些內(nèi)容以及需要注意的事項(xiàng)。信用報(bào)告的詳細(xì)版本包含以下五條個(gè)人信息：
1. 個(gè)人基本信息
2. 信息摘要
3. 信貸交易信息明細(xì)
4. 公共信息
5. 查詢信息
第一部分：個(gè)人基本信息
第一部分包含身份證、出生日期、學(xué)歷、公司地址、家庭住址等個(gè)人基本信息。這種信息從何而來？主要是通過我之前申請(qǐng)過的貸款或者信用卡業(yè)務(wù)，申請(qǐng)銀行主動(dòng)向央行提交的。
下面我們看到的是最新版?zhèn)€人征信的第一部分，個(gè)人基本信息截圖，部分敏感信息已被隱藏。
第二部分：信息概要
第二部分信息匯總主要反映本人名下貸款和信用卡的匯總情況，包括負(fù)債總額、過去逾期、貸款總額、貸款余額等。
前面比較好理解，重點(diǎn)講下紅色框的三大匯總點(diǎn)：
1.主要看近幾年的貸款、信用卡、準(zhǔn)信用卡是否逾期，逾期時(shí)間、逾期金額等信息；
2.未償還貸款匯總，可以反映我當(dāng)前的總貸款負(fù)債。這里不包括信用卡，主要是信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款等等。最近半年的平均還款額是大部分銀行關(guān)心的問題，也和還款能力直接掛鉤；
3.未償信用卡，主要指信用卡，總授信額度指所有卡的總授信額度。這里有一個(gè)重要的點(diǎn)需要注意，就是最近6個(gè)月的平均信用卡使用情況。前幾年“卡神”們就善用信用卡作為不同場(chǎng)景下的消費(fèi)和支出。然而，近年來，銀行非常重視信用卡的平均使用量。舉個(gè)例子，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的上班族，月均使用30萬，當(dāng)年的信用卡使用量是360萬。如果銀行需要你對(duì)消費(fèi)做出合理的解釋。這很難解釋。所以卡神們?cè)诤笃诘目ㄅ粕庵幸残枰?jǐn)慎；
第三部分：信貸交易信息明細(xì)
主要反映當(dāng)前名下的貸款和信用卡的詳細(xì)情況，包括貸款的開始時(shí)間和結(jié)束時(shí)間，貸款銀行的詳細(xì)情況，貸款逾期情況等。
我們可以看到，這個(gè)信貸樣本的紅色橢圓框顯示的是小貸公司，對(duì)個(gè)人的綜合得分影響很大。因?yàn)椴皇倾y行部門，大部分銀行對(duì)此類貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。如果近期打算辦理房貸或按揭貸款。盡可能和解。
另外，信用樣本中的紅色方框主要反映的是我最近24個(gè)月的還款情況。如何理解相關(guān)內(nèi)容？將介紹并解讀離線打印的個(gè)人信用記錄最后幾頁。
我們?cè)賮砜聪旅孢@張案例圖
從這個(gè)圖我們可以看出，客戶的個(gè)人征信在最近24個(gè)月內(nèi)是正常的，但是在24個(gè)月之前，有很多逾期的情況，央行一般會(huì)保留最近7年的征信記錄。因此，7年內(nèi)逾期將予以公示。注意不要延期還款。
目前，雖然大多數(shù)銀行只參考最近兩年的信用記錄，但客戶如果兩年前信用報(bào)告逾期，仍有被拒絕貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
第四部分：公共信息
目前的公開信息只能反映公積金繳納情況。傳說中的水電費(fèi)逾期記錄和手機(jī)欠費(fèi)至今未登錄?？赡苁且?yàn)樾畔⒘刻螅壳盁o法實(shí)現(xiàn)。
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這里需要注意的是，征信記錄上會(huì)顯示公積金繳納單位，如果個(gè)人繳納則在單位那一欄顯示為個(gè)人，部分自由職業(yè)者可能選擇自己繳納公積金社保，直接以個(gè)人繳納，這樣很不好，因?yàn)閭€(gè)人繳納代表著你沒有穩(wěn)定的工作，自由職業(yè)者繳納公積金最好使用掛靠公司繳納繳納，如果找不到掛靠公司，可直接到某寶搜尋。
第五部分：查詢信息
查詢信息主要顯示的是客戶最近2年內(nèi)的征信查詢情況。
這塊重點(diǎn)關(guān)注的是最近3個(gè)月內(nèi)的貸款審批與信用卡審批，貸后管理可以忽略。前幾次課程都有講過，多數(shù)銀行要求個(gè)人征信查詢最近3個(gè)月不得超過四次。當(dāng)然個(gè)人到征信查詢點(diǎn)查詢是不算在內(nèi)的。
以上基本上就是對(duì)征信報(bào)告全部?jī)?nèi)容的解讀，看到這里很多沒有自己查詢過征信的，可能就會(huì)問在哪里可以查詢到自己的征信報(bào)告呢？目前有幾種途徑可以查詢：
1.通過央行個(gè)人征信中心查詢：
上網(wǎng)搜索“中國(guó)人民銀行征信中心”，找到“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，然后根據(jù)步驟進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)的時(shí)候需要驗(yàn)證相關(guān)信息，一般需要一天左右的時(shí)間，驗(yàn)證通過之后就可以進(jìn)行征信的查詢了，但是要等到第二天才能在“獲取信用信息”查看結(jié)果。
另外，通過這個(gè)網(wǎng)絡(luò)渠道，一年只有兩次的免費(fèi)查詢機(jī)會(huì)，一年超過兩次之后就要每次收取10元的手續(xù)費(fèi)。
2.直接在線下的指定銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢
目前有很多線下的銀行網(wǎng)點(diǎn)可以憑身份證通過本人或委托查詢；
3. 去授信銀行查詢
如果你正好要去某家銀行申請(qǐng)貸款或者信用卡，那你也可以直接授權(quán)讓銀行工作人員幫你查詢個(gè)人征信。有些地方可能沒有指定的線下查詢網(wǎng)點(diǎn)，部分商業(yè)銀行也可以接受直接查詢。
征信的重要性不需要再過多贅述了，它已不僅僅是我們申請(qǐng)貸款或者信用卡的時(shí)候是一個(gè)重要依據(jù)了，更已經(jīng)成為我們的信用身份證。在未來，失信人員會(huì)受到來自各個(gè)方面的制約，可以說失信者將寸步難行。那么如何才能一直保持自己的征信良好呢？首先最基本的要做到以下幾點(diǎn)：
1.不可以是一個(gè)白戶
很多人會(huì)認(rèn)為我從不申請(qǐng)信用卡也不申請(qǐng)貸款，那我的信用記錄肯定是最好的。其實(shí)不然，你沒有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)就沒有辦法判斷你的信用是好還是壞，所以很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)白戶都是拒絕的。
2. 最好不要逾期。
這一點(diǎn)大家都知道，逾期多了就會(huì)被列入黑名單。每個(gè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的逾期要求都不一樣，一次兩次或者金額小可能可以接受，但是一個(gè)人如果經(jīng)常性逾期，足以說明這個(gè)人的信用肯定不好，還款能力差，銀行怎么可能會(huì)給你授信呢。所以保持一個(gè)良好的還款習(xí)慣是非常重要的。
3. 不要到處亂申請(qǐng)。
每次申請(qǐng)信用卡或者貸款，機(jī)構(gòu)至少會(huì)查詢一次你的征信報(bào)告（包括不少APP的測(cè)試額度都算），如果你到處亂申請(qǐng)，導(dǎo)致查詢次數(shù)過多，也會(huì)嚴(yán)重影響到之后的貸款申請(qǐng)。
貸款定制服務(wù)
辦理抵押貸款時(shí)會(huì)遇到不少問題：
1、找銀行咨詢，感覺工作人員“吊炸天”；
2、多數(shù)客戶對(duì)貸款政策不了解導(dǎo)致多次申請(qǐng)貸失敗；
3、銀行要求的、銀行流水、貸款用途等相關(guān)條件無法辦到；
4、尋找貸款中介機(jī)構(gòu)害怕套路深；
5、多數(shù)需要打入第三方賬戶，安全系數(shù)難以保障 ；