一般來講,對于個人來說,房產(chǎn)抵押貸款是一種利息最低,周期最長,并且比較容易申請到的一種貸款額度較大的貸款業(yè)務(wù)。更直白來說,房產(chǎn)抵押貸款相較于個人信用貸款、車輛抵押貸款,額度、年限、利息,每一樣都具備極為全面壓倒性的優(yōu)勢。
因此無論是個人資金周轉(zhuǎn),還是融資創(chuàng)業(yè),對個人而言房產(chǎn)抵押貸款都是一種極佳的選擇。
下面我把一些常見的問題匯總出來,以便于各位讀者朋友能夠有個系統(tǒng)認(rèn)知,同時我基于這些拒貸理由進(jìn)行簡單說明。
1、貸款機(jī)構(gòu):你年齡太大了。
這個理由再正常不過了,只是一些朋友反應(yīng)不過來,總以為房產(chǎn)抵押貸款有房就好,不必在意旁枝末節(jié)。其實不然,借貸人的年齡限定實際上是在曬先還款能力,年齡太小或太大還款能力一般較差,而且風(fēng)險大。
這個理由類似第1條,只是更加露骨地告訴你,因為你收入差還款能力欠佳,所以不貸款給你。
3、貸款機(jī)構(gòu):您的工作單位在我們的行業(yè)禁止名單里面。
這里行業(yè)禁止名單,實際上授信政策禁止名單。授信政策基本上每年都會有更新,是國家鑒于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整對于一些行業(yè)的限制政策。一般常見的有金融行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵鋼貿(mào)、水泥玻璃等行業(yè)。
4、貸款機(jī)構(gòu):你的戶籍不在我們的白名單里。
這個理由比較少見,我們從業(yè)者管這叫作“戶籍高風(fēng)險”,例如福建,完全是前人造孽后人遭殃。對了,這個事兒起因就是因為鋼貿(mào)。我不知道有沒有文件白紙黑字寫明,我沒見過那玩意兒。不過話說回來了,就真的沒有過度授信?
5、貸款機(jī)構(gòu):您的房子里住著殘障人士/高齡老人。
以防萬一的風(fēng)控條件。萬一借貸人違約,因為房子里住著殘障或高齡老人通過法律途徑解決起來難度就大了。
6、貸款機(jī)構(gòu):您的貸款用途不符合我們的規(guī)定。
除了購房按揭貸款,個人貸款的正規(guī)用途一般是消費(fèi)或經(jīng)營,你非要寫一些明令禁止的,比如炒房,比如炒股買基金,貸款機(jī)構(gòu)可不敢放貸給你,吃瓜落兒是小,還可能挨罰。
7、貸款機(jī)構(gòu):您的房子需要過戶滿半年才能辦理。
常見于二手房交易之后,新業(yè)主為了緩解資金壓力將購買的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。規(guī)定是需要持有房產(chǎn)證滿3個月,貸款機(jī)構(gòu)不同時間可能有延長,我遇到有銀行要求持證滿半年以上的。
8、貸款機(jī)構(gòu):您的房子面積太小了/您的房子是地下室。
房子太小或者地下室,價值就低,不容易變現(xiàn),即使走到法院執(zhí)行的地步走到,貸款機(jī)構(gòu)回款都是問題,因此貸款機(jī)構(gòu)直接拒絕這兩類房產(chǎn)抵押。當(dāng)然是無絕對,帝都有段時間十來平米的平房
9、貸款機(jī)構(gòu):你的房子總價值未達(dá)到我們的最低要求。
這個理由和上一條有些類似,在北京常見的最低房值限定是50萬,低于50萬的房子貸款機(jī)構(gòu)一般是拒接的。
10、貸款機(jī)構(gòu):您的房子不能抵押,產(chǎn)權(quán)性質(zhì)不符合規(guī)定。
公益性用途房產(chǎn),沒有房產(chǎn)證的小產(chǎn)權(quán)房,未滿5年的經(jīng)濟(jì)適用房,文物保護(hù)建筑,違章建筑物或臨時建筑物,拆遷范圍內(nèi)的房產(chǎn)等,不符合房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定。
這10個拒貸理由中有幾個是非常常見的拒貸原因,只是借貸人認(rèn)知誤區(qū)以為理由“奇葩”而已。我們只要從貸款風(fēng)控目的出發(fā),理解這些拒貸理由并不難。
首先,貸款風(fēng)控的目的就是讓借貸人還錢,其次就是還不上的抵押物可以快速變現(xiàn),沖抵借貸人違約帶來的損失。那么貸款風(fēng)控嚴(yán)格限制篩選有還款能力的客戶,優(yōu)質(zhì)的抵押房產(chǎn)等措施就極容易理解了。
作為貸款從業(yè)者,我把房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)看得極重。這倒不是因為業(yè)務(wù)占比的問題,主要原因是房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)在所有個人貸款業(yè)務(wù)中是最復(fù)雜的一種,更是包羅貸款知識點最全面的一種貸款業(yè)務(wù)。
其中不僅包含全面的貸款風(fēng)控常識,也包含二手房交易知識,以及貸款基礎(chǔ)知識,比如利息計算、多樣化的還款方式,再比如結(jié)合墊資業(yè)務(wù)演變出來多種融資解決方案。