貸款多長(zhǎng)時(shí)間合適?

影響貸款年限的重要因素首先是收入,一般每月最高還款額不能超過(guò)借款人月收入的50%;其次,貸款人的年齡。一般來(lái)說(shuō),借款人年滿18周歲即可申請(qǐng)個(gè)人住房貸款,借款人年齡加上貸款年限不得超過(guò)65年,否則不予受理。如果超過(guò)40歲,最長(zhǎng)貸款期限只能在25年以內(nèi)。第三是房齡,尤其是購(gòu)買(mǎi)二手房。銀行會(huì)根據(jù)房屋剩余擁有時(shí)間綜合計(jì)算貸款期限。如果房子太舊,不一定能拿到最長(zhǎng)貸款期限。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō),確定貸款期限的長(zhǎng)短是一個(gè)兩難的問(wèn)題:期限長(zhǎng)意味著要支付更多的貸款利息;短期意味著每個(gè)月還款壓力都會(huì)很大。所以要根據(jù)自己的收入和壓力承受能力,量力而行。等額本息還是等額本金還款好?

比如:一套350w的房子,首付120w,公積金和商業(yè)貸款混合貸款,公積金:3.25%,商業(yè)貸款:4.9%,公積金貸款80萬(wàn),商業(yè)貸款150萬(wàn),貸款230萬(wàn)。貸款30年,等額本息總利息181.9萬(wàn),平均資本總利息149.7萬(wàn)。

可以看出,平均資本支付的利息較低。如果壓力不是很大,平均資本是一個(gè)不錯(cuò)的還款方式。

公積金貸款一定要比商業(yè)貸款省錢(qián)嗎?

一般來(lái)說(shuō),公積金貸款的利率低于商業(yè)貸款。商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%,5年期以上公積金貸款利率為3.25%。同樣的房子,如果首筆商業(yè)貸款可以七成,那么首筆純公積金貸款最高可以八成。首套房公積金最低首付20%,二套房最低首付30%,未結(jié)清套房最低首付40%;首套商業(yè)貸款最低首付30%,二套已結(jié)清首付30%,未結(jié)清首付70%。

但是商業(yè)貸款和公積金貸款的保險(xiǎn)費(fèi)是有區(qū)別的。對(duì)于商業(yè)貸款,只要不是商業(yè)物業(yè)或者壽命太長(zhǎng)的房子,銀行一般不會(huì)要求貸款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如果是公積金貸款,一般必然要買(mǎi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)一般是貸款金額貸款年限 0.02%。如果兩者抵消,公積金貸款的優(yōu)勢(shì)就更小了。所以,如果貸款額度小,選擇公積金貸款未必更經(jīng)濟(jì)。是否要提前還款?

提前還款有四種方式:一次性還款:歸還全部剩余貸款本金。保持還款金額不變,縮短期限:節(jié)省利息。期限不變,額度減少:每月壓力減輕,基本不存利息。增加還款額,縮短期限:最省利息,但銀行一般不做。

理財(cái)師建議,不擅長(zhǎng)投資、手中有長(zhǎng)期未用的錢(qián)的借款人,要節(jié)省房貸利息支出,提前還款也是一種方式。在提前還款之前,借款人最好考慮一下近期是否有大額支出的可能。如果你當(dāng)時(shí)申請(qǐng)了新的貸款,萬(wàn)一央行加息,你就得按新的利率還貸,不劃算。

另外,如果你有投資,只要投資的利息大于4.9%,就不用急著還銀行貸款。