文：小余
現(xiàn)代社會(huì)我們對(duì)物質(zhì)、金錢的需求也是越來越大了，沒錢幾乎是寸步難行。當(dāng)然，除了現(xiàn)金存款之外，房產(chǎn)作為一個(gè)人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，也具有非常重要的意義。并且房子還不僅是必需品，也是很多人投資的方向，由于其具有金融屬性、以及保值增值的功能。隨著房?jī)r(jià)的不斷創(chuàng)新高，以至于很多人甚至在考慮，是否將積累下來的收入換成房產(chǎn)。
到底是留存款更好，還是將存款用來投資房子。如果存款擁有60萬(wàn)元存款，或者將60萬(wàn)首付，成為一個(gè)擁有價(jià)值120萬(wàn)的抵押貸款的房子，這兩種人，究竟誰(shuí)的生活會(huì)更具幸福感呢？對(duì)此，我們可以從不同的客觀的角度來看。
根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)住戶存款余額為82.14萬(wàn)億，按照14億總?cè)丝趤碛?jì)算，那么人均存款為5.8萬(wàn)。而最新數(shù)據(jù)又表明，截止到2020年12月末，我國(guó)住戶存款余額為93.44萬(wàn)億，以14億人口來計(jì)算，那么人均存款約為6.67萬(wàn)。如果是按照一個(gè)三口之家來算，兩個(gè)勞動(dòng)力就是13.34萬(wàn)元。因此，一個(gè)擁有60萬(wàn)存款的家庭絕對(duì)算是非常不錯(cuò)了。
而對(duì)于普通家庭而言，我們的投資渠道都比較少，一般都是存在銀行，每年也都有一筆固定利息收入。我們都知道，60萬(wàn)元辦理存款業(yè)務(wù)，可以選擇年利率最高的大額存單，并且今年有許多銀行都上調(diào)了大額存單利率，就以4%年利率計(jì)算，60萬(wàn)元存款每年能拿到2.4萬(wàn)元利息?？梢哉f，這筆利息也是非常不錯(cuò)了，至少可以用于一個(gè)家庭一年伙食費(fèi)的開銷了。
但如果是120萬(wàn)元的房子，如果用于投資出租，在二線城市租一年也可以賺2 -3萬(wàn)元。但是如果房子是在三四線城市，一年最多也只能拿到一萬(wàn)多了。不難看出，如果是在熱點(diǎn)城市，房屋顯然比存款能創(chuàng)造更多的價(jià)值。但如果房子在一個(gè)小城市，可能反而不如存款來的好，畢竟租房還有可能有房屋損傷的風(fēng)險(xiǎn)。
但是，從衍生價(jià)值的角度來看，房子要更加保值一些，而且可以申請(qǐng)戶口，解決孩子的上學(xué)等問題。然而，60萬(wàn)元存款除了利息之外，幾乎沒有衍生價(jià)值，而且容易受到通貨膨脹的影響，使得存款變得不那么值錢。
因此，單從貨幣價(jià)值來看，120萬(wàn)元的住房確實(shí)比60萬(wàn)元的存款更有價(jià)值。畢竟即使目前，國(guó)家經(jīng)常出手調(diào)控房?jī)r(jià)，但不可否認(rèn)的是，房子仍然有升值的空間。即使是一套120萬(wàn)元的房子，二手轉(zhuǎn)售也能賣出更高的價(jià)格。并且對(duì)于很多人來說，房子也能給人帶來歸屬感以及安定的感受。
但擁有房產(chǎn)真的就會(huì)更幸福嗎？對(duì)于這些家庭來說，將60萬(wàn)元的積蓄用于首付買一套120萬(wàn)元的房子，接下來依舊要面臨十多二十年的房貸，每個(gè)月都要將大部分的資金繼續(xù)投入房子中，在一定程度上也會(huì)降低生活質(zhì)量，這樣一來購(gòu)房者真的快樂嗎？并且將存款都用于房產(chǎn)了，一旦發(fā)生什么意外，對(duì)于一個(gè)家庭來說可能就是致命打擊。
此外，雖然存款可能會(huì)產(chǎn)生貶值，但樓市也不一定就穩(wěn)定。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云，曾經(jīng)就對(duì)未來房地產(chǎn)市場(chǎng)說出過自己的看法。在2015年以后，他一直認(rèn)為未來房?jī)r(jià)一定會(huì)下跌，并提出“未來房?jī)r(jià)如蔥”的觀點(diǎn)。馬云認(rèn)為未來的房?jī)r(jià)會(huì)跌到人人都能負(fù)擔(dān)得起的地步，就像人人都能負(fù)擔(dān)得起蔥一樣。此外，馬云曾在阿里巴巴的內(nèi)部信中提到，目前的房?jī)r(jià)太高，所以他建議員工租房而不是貸款買房。
除了馬云之外，福耀玻璃創(chuàng)始人曹德旺也一直對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)持悲觀態(tài)度。在2017年時(shí)，曹德旺參加央視財(cái)經(jīng)論壇。在接受媒體采訪時(shí)，他就提到了房?jī)r(jià)問題。曹德旺認(rèn)為，那些為了保值買房者的人，最好賣掉多余的房子。曹德旺認(rèn)為，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展到這個(gè)程度可以說已經(jīng)告別了黃金時(shí)代。富人有更多的房產(chǎn)，而大多數(shù)沒有錢的人買不起房子。在未來，房子可能成為富人之間的游戲。你賣給我，我賣給你，這取決于誰(shuí)“接盤”。
并且國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)的調(diào)控我們也都是有目共睹的，就此我們也可以看出，房子也不一定就十分穩(wěn)定，在未來其實(shí)也有可能面臨貶值或者賣不出去的風(fēng)險(xiǎn)。只能說從短時(shí)間來看，“房子”比“存款”值錢。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的通貨膨脹率還沒有達(dá)到一個(gè)特別高的水平。其次，國(guó)家也想盡辦法控制通貨膨脹率。因此，通貨膨脹率不會(huì)太高，在短時(shí)間內(nèi)，房?jī)r(jià)能跑贏通貨膨脹率。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著物價(jià)持續(xù)上漲，而現(xiàn)在國(guó)家正在調(diào)控房?jī)r(jià)，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)小于通貨膨脹率呢？這就得我們思考了。
總的來說，對(duì)于有60萬(wàn)存款的家庭，是將60萬(wàn)存款首付買一套120萬(wàn)的房，還是存起來，這還是得看自身的情況了。一是要考慮還款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者來說，主要還是依靠抵押貸款買房。當(dāng)工作的穩(wěn)定性得不到保證的時(shí)候，我們?cè)谕顿Y房子的時(shí)候就應(yīng)該謹(jǐn)慎。
其次，要考慮買多大面積在收入穩(wěn)定的情況下，購(gòu)買區(qū)域可以選擇遵循“適當(dāng)跳一跳”原則，即比個(gè)人實(shí)際購(gòu)買強(qiáng)度多20%。但如果還款能力不確定，將來壓力也較大，這時(shí)就要考慮買一個(gè)小一點(diǎn)的房子，或者不買。那么，你認(rèn)為60萬(wàn)存款和120萬(wàn)貸款房子哪個(gè)更好？