盡管消費(fèi)貸的申請(qǐng)條件寬松,但由于月利率較高,因此并不適合貸款期限較長(zhǎng)的購(gòu)車者?;诖?,大部分消費(fèi)者還是首選利率較低的信用卡分期購(gòu)車。而哪個(gè)銀行的手續(xù)費(fèi)最劃算,成為他們最重要的考量。 《消費(fèi)者報(bào)道》以工行、農(nóng)行、中行、建行、招商、民生、興業(yè)、浦發(fā)、廣州銀行主推的10種信用卡分期購(gòu)車方案為準(zhǔn),從手續(xù)費(fèi)率、申請(qǐng)門檻、還款方式三個(gè)方面進(jìn)行比較,找出那個(gè)花錢最少、最適合你的信用卡分期購(gòu)車銀行?! 【C合測(cè)評(píng)結(jié)果顯示:農(nóng)行、中行和工行的手續(xù)費(fèi)較優(yōu)惠,且額度無(wú)上限;不過(guò),如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇,最終很有可能辦理不了。因?yàn)樵谑掷m(xù)費(fèi)率背后,還有一個(gè)隱形的門檻:申請(qǐng)條件。而在這一點(diǎn)上,建行、招行則顯得更加“親民”?! ∞r(nóng)行費(fèi)率最低 民生最高 許多銀行和經(jīng)銷商都喜歡用“免息”的口號(hào)去招攬顧客,但事實(shí)上,免息并不等于免費(fèi),多數(shù)情況下只是換了一個(gè)收費(fèi)名號(hào)——“手續(xù)費(fèi)”。 在各大銀行主推的10種分期購(gòu)車方案中,農(nóng)行的手續(xù)費(fèi)最優(yōu)惠。其12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)率為4.5%、7.5%和10.45%。而工行廣州分行較為特殊,依據(jù)是否有房產(chǎn)這一申請(qǐng)條件,有兩種不同的費(fèi)率方案。申請(qǐng)者如果有房產(chǎn),那么12期、24期、36期手續(xù)費(fèi)率分別為4.48%、7.89%和10.78%;如果沒(méi)有房產(chǎn),12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5%、8%、11%。不過(guò)即使按照沒(méi)有房產(chǎn)的手續(xù)費(fèi)率,工行的手續(xù)費(fèi)率在九大測(cè)評(píng)銀行中仍排名第五。中國(guó)銀行(2.71, -0.02, -0.73%)12期、24期、36期手續(xù)率分別為4%、8%、12%,因?yàn)?2期手續(xù)費(fèi)較便宜,因此在平均得分上超過(guò)工行排名第二。 相較而言,招商銀行(10.70, -0.10, -0.93%)在手續(xù)費(fèi)率上并不具有優(yōu)勢(shì),其12期、24期、36期手續(xù)率費(fèi)則分別為5.5%、10.5%和14.5%。而在9銀行中,民生銀行(6.33, -0.07, -1.09%)的手續(xù)費(fèi)率最高,12期、24期和36期手續(xù)費(fèi)分別為5.8%,11.6%和17%?! ∪绻?5萬(wàn)3年期分期為例,農(nóng)行需收取15675元手續(xù)費(fèi),工行則為16170元。而按照目前銀行系理財(cái)產(chǎn)品4.5%的平均收益率來(lái)算,15萬(wàn)元3年的理財(cái)收入為20250元?! ±碡?cái)收入多過(guò)分期手續(xù)費(fèi)?聽(tīng)上去銀行在做著賠本的買賣。工行廣州分行的周姓經(jīng)理向《消費(fèi)者報(bào)道》解釋稱,“用信用卡分期購(gòu)車,不僅不占用貸款額度,同時(shí)還能增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。一舉兩得,所以利率低”?! V州銀行的陳姓經(jīng)理證實(shí)了他的說(shuō)法。同時(shí),他還告訴《消費(fèi)者報(bào)道》記者:“信用卡分期的欠債是不顯示在負(fù)債上的,因此不會(huì)影響客戶的房貸等其它貸款。” 建行、招行門檻低 不過(guò),如果消費(fèi)者僅僅沖著低費(fèi)率而選擇農(nóng)行或者工行,最終很有可能辦理不了。因?yàn)樵谑掷m(xù)費(fèi)率背后,還有一個(gè)隱形的門檻:申請(qǐng)條件?! ∫詮V州地區(qū)為例,農(nóng)行要求申請(qǐng)者或其直系親屬在廣州或周邊城市有房產(chǎn),而要想獲得工行較低費(fèi)率的信用卡分期方案,也需要有房產(chǎn)。另外,民生銀行和興業(yè)銀行(10.35, -0.14, -1.33%)也均要求申請(qǐng)者有廣州本地房產(chǎn),中行則要求至少擔(dān)保人有廣州房產(chǎn)。當(dāng)然,如果你還碰巧在他們銀行代發(fā)工資,那就更容易了。 沒(méi)房怎么辦?你還可以祈禱自己有個(gè)好單位:以上銀行客戶經(jīng)理均表示,如果申請(qǐng)者是公務(wù)員,可適當(dāng)放松要求。而廣州銀行更是限定申請(qǐng)人必須為國(guó)家公務(wù)員或優(yōu)質(zhì)事業(yè)單位及上市公司員工?! ∨c之相比,建行、招商銀行以及浦發(fā)銀行(9.60, -0.10, -1.03%)就顯得“親民”許多:信用記錄良好,有廣州社?;蜃銐虻牧魉纯??! ∮浾咦咴L廣州多家品牌的4S店后,也證實(shí)了“門檻”之說(shuō)。銷售人員先是詢問(wèn)記者在廣州有無(wú)房產(chǎn),得到否定答案后即建議記者選擇建設(shè)銀行(4.11, -0.04, -0.96%)或招商銀行。廣州市風(fēng)亞汽車貿(mào)易有限公司銷售顧問(wèn)梁海文告訴《消費(fèi)者報(bào)道》記者,除了建行和招行可以憑社保申請(qǐng),其它銀行現(xiàn)在幾乎都不太可能了。如果有優(yōu)質(zhì)擔(dān)保人,也可試著申請(qǐng)中行?! ×硗猓松贁?shù)促銷車型,多數(shù)銀行都要求購(gòu)車者自行支付30%的首付,且首付款不能用本行信用卡支付?! 〗ㄔO(shè)銀行廣州分行的吳姓經(jīng)理表示,“信用卡分期購(gòu)車多是純信用擔(dān)保,因此保證客戶有30%的首付能力也是合理的,可以避免銀行承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)。建行設(shè)立50萬(wàn)的額度上限也是基于此考慮。” 與建行類似的還有浦發(fā)銀行和招行,額度上限為50萬(wàn)和70萬(wàn)。而與他們的謹(jǐn)慎不同的是,城商行更加激進(jìn)。廣州銀行的陳姓經(jīng)理明確對(duì)《消費(fèi)者報(bào)道》記者表示,“公務(wù)員能貸到裸車價(jià)的八成,額度原則上沒(méi)有上限,非公務(wù)員則最高七成。”民生銀行亦宣傳優(yōu)質(zhì)客戶可以享受“最高150萬(wàn)額度,0首付貸款”。
對(duì)此,一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士解釋稱:“額度、首付款、最長(zhǎng)貸款時(shí)間,這些限制其實(shí)都是與銀行在分期購(gòu)車市場(chǎng)中的定位有關(guān)。進(jìn)入門檻低的,為了避免遏制不良率,自然要設(shè)立一個(gè)上限;而進(jìn)入門檻高的,為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi),肯定不會(huì)有限制”。