據(jù)小編了解，前段時間，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱 辦法 ）的頒布在P2P行業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。
《辦法》對P2P平臺的信息中介身份進(jìn)行了重申，并針對資金存管、信息披露、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方面作了進(jìn)一步的明確，與此前出臺的《指導(dǎo)意見》、《征求意見稿》等文件的思路大體一致，讓我們意外的是，《辦法》首次對借款人借款上限做了明確規(guī)定，
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元 。
根據(jù)網(wǎng)貸之家的一份借款限額壓力測試結(jié)果顯示：截至7月底，851家樣本平臺中借款人人均待還金額20萬以上的平臺數(shù)量占比達(dá)72.74%，人均待還金額在100萬以上的約有46.06%。
其中，涉及房產(chǎn)、企業(yè)項(xiàng)目的平臺借款人人均待還金額超過限額要求較多，因此面臨較大轉(zhuǎn)型壓力；而主營、車貸等個人借款業(yè)務(wù)的平臺，借款人待還金額超過20萬元的有1.62萬人，占比僅有2.86%。
從數(shù)據(jù)我們不難看出，信貸、車貸等小額業(yè)務(wù)領(lǐng)域在此輪業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型潮中壓力不大，總體符合監(jiān)管要求。
一、同樣是小額業(yè)務(wù)，為什么車貸最被看好？
限貸令的頒布引發(fā)了業(yè)內(nèi)關(guān)于小額業(yè)務(wù)的激烈討論。
事實(shí)上，目前P2P行業(yè)符合監(jiān)管層期望的小額要求，能夠體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的業(yè)務(wù)品類還算豐富，面向農(nóng)戶提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融、面向特定消費(fèi)人群的消費(fèi)金融、解決個人小額資金需求的信用借款等業(yè)務(wù)也與 小額、普惠 的定位高度契合。
上述幾類小額業(yè)務(wù)都符合大標(biāo)平臺的轉(zhuǎn)型需求，但從資產(chǎn)的穩(wěn)定性及風(fēng)險的可控性上來看，車貸的綜合優(yōu)勢相對突出。
第一，與涉農(nóng)借款項(xiàng)目相比，車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險更可控。
農(nóng)村金融是面向農(nóng)戶提供金融服務(wù)，資金支持項(xiàng)目是以種植、畜牧、家庭個體戶等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動為主，周期長、收益低，且易受自然災(zāi)害影響，這類風(fēng)險無法進(jìn)行事前預(yù)判，加劇了項(xiàng)目的不穩(wěn)定性。
而車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控則圍繞車輛的評估、定價，車主的信用資質(zhì)來進(jìn)行，同時還會對抵押車輛采取持續(xù)監(jiān)控和跟蹤，風(fēng)控措施相對完善。
第二，與消費(fèi)金融相比，車貸模式更成熟和標(biāo)準(zhǔn)。
消費(fèi)金融的模式雖然存在巨大的想象空間，但正因如此，P2P與消費(fèi)的結(jié)合還處于探索階段，尤其是在消費(fèi)場景和風(fēng)控水平上，P2P平臺還未挖掘到可行的入口。
而車貸在P2P業(yè)務(wù)領(lǐng)域中普遍被認(rèn)為是一種可復(fù)制、高標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，產(chǎn)品定價清晰、風(fēng)控流程透明，極大地降低了平臺的進(jìn)入成本。
第三，與個人信用借款相比，車貸業(yè)務(wù)更適合在中國的投資環(huán)境中生存。
由于國內(nèi)征信體系不完善，純線上信用借款的其發(fā)展過程中普遍面臨著違約率高、借款成本低等問題。而車貸業(yè)務(wù)是基于汽車抵押物來開展，從某種程度上說有抵押的借款比純信用借款相對安全，尤其是在我國。[ 1 ](來源:南^方^財^富^網(wǎng))