這里存在兩個利率概念：一、名義利率；二、實際利率。

　　名義利率

　　名義利率計算方法非常簡單，就是利息除以本金再除于期限：年利率=利息/本金/期限=（4500*36-12.5萬）/12.5萬/3=9.87%。

　　而民間幾厘息是對月利率的俗稱，即要將年利率轉(zhuǎn)化為月利率（存款的計算方式），那么期月利率=年利率/12=9.87%/12=0.8225%。也就是說，該利息為8.225厘息。

　　實際利率

　　實際利率要比名義利率多很多，因為每次歸還的金額一樣，而剩余貸款本金卻在不斷的減少。如果單純的以本金計息的話，那么還款金額應當不斷減少，而不是每次還一樣的金額。

　　即采用等額本息計算方法，其是將全部本金和利息加在一起除以期限得出來的結(jié)果，那么其實際利率就要遠高于名義利率。

　　計算這種等額本息還款，我們一般采用Excel表格中的RATE函數(shù)，分別輸入支付總期數(shù)：36；定期支付額：-4500；現(xiàn)值：125000。如上圖，我們會得到一個結(jié)果為1.4747%，那么該利率就是月利率，為14.747厘。

　　如果要轉(zhuǎn)化為年利率，那么其年利率=1.4747%*12=17.6964%，約等于17.7%。

　　如果對該利率有異議，那么我們可以采用房貸計算器的等額本息還款進行驗證，如下圖。

　　貸款應當注重實際利率

　　從上述可知，名義利率與實際利率相差近倍。因此，貸款的時候我們應當計算其實際利率，因為這是我們實際要歸還的利息。

　　從題文的利率來看，該利率水平已經(jīng)為信用貸款利率，而非車輛抵押利率，貸此類的款項用戶需要謹慎，或許選擇信用貸款利率更低，比如借唄日利率為萬4，那么其實際年化利率為0.004%*365=14.6%，遠低于17.7%。

　　注：其文的表述存在一定的錯誤性，如果每期歸還的是4500，那么總共應當歸還16.2萬，而不是16萬。