“零利息，零首付”、“免費貼息”……隨著人們消費觀念的改變，貸款購車的車友越來越多，貸款方式也逐漸增多。業(yè)內(nèi)人士指出，挑選合適的車貸方式，讓錢花得合理，貸款買車才更安心。近日，筆者整理、對比了市場上部分銀行、金融公司的車貸，以及“以租代售”等方式的各項支出情況，為準備貸款買車的車友提供參考。
方式1
銀行貸款：手續(xù)繁瑣利息低推薦指數(shù)：
與其他貸款方式相比，銀行車貸的門檻較高，審批手續(xù)繁瑣，審批時間長，但銀行車貸僅收利息，不另外收取手續(xù)費，利率也比較實惠。
某商業(yè)銀行車貸部負責人陳先生介紹說，銀行車貸的基本條件有三個：一是有固定收入來源，月收入應(yīng)是還款金額兩倍以上；二是在貸款城市有固定住所，即可以提供房產(chǎn)證明、購房證明等；三是在金融機構(gòu)的信用記錄良好。此外，要求車輛投保貸款期間的全險。
值得注意的是，第一個條件中所說的“還款金額”，不僅是車貸的還款金額，還包括在銀行其他類別貸款的月還款金額。例如，一車友每月要還3000元房貸，還想申請每月還款金額為2000元的車貸，那么其月收入要過萬才符合條件。
據(jù)了解，在銀行辦理車貸一般要求首付三成，少數(shù)貴賓客戶可以首付兩成。銀行不同、貸款年限不同，貸款利率也不同，一般銀行車貸一年、兩年、三年利率分別為4%、8%、12%。各個銀行對利息的支付方式要求也不同。有些銀行要求在申辦成功后一次性支付全部利息，也有銀行車貸允許利息計入還款金額中，每月支付。此外，銀行車貸的貸款金額僅以裸車價計算，車購稅、保險等未納入貸款范圍。
以一款售價36.99萬元的汽車為例。如果首付為三成，那么該車首付款約11.1萬元，購置稅約為3.06萬元，三年車險為3.2萬元，可貸款25.89萬元，陳先生按其所在銀行普通車貸約12%利率計算其利息為3.1萬元。
那么提車時，車主要支付的費用包括了首付款、購置稅、三年車險和總利息，共約20.5萬元。
還有部分車企與某些銀行簽訂協(xié)議，會對指定車型實行“貼息貸款”，對消費者比較有利。而“貼息貸款”又分為完全免息和部分免息。
例如，售價100萬元的車，首付50萬元，一年后車主再付50萬即可完成交易，這就是完全免息的貸款。部分免息的，就是享受利率上的調(diào)整、優(yōu)惠，例如正常貸款利率是8%的，則降低至6%。
點評：首付多少、按揭?guī)啄曜钍″X？針對車友關(guān)心的這一問題，陳先生指出，站在消費者的角度，不貸款就不需要還利息，這種方式最實惠。但是，每個人的經(jīng)濟條件不同，支付能力有差別，因此不能簡單地從首付多少、按揭年限長短等信息去判斷某一貸款方式是否劃算，最重要的還是自己的承受能力和還款能力。
方式 2
金融公司貸款：門檻低代價不低推薦指數(shù)：
銀行車貸的門檻相對較高，讓部分有貸款需求的車友被拒之門外，有金融公司順勢推出購車貸款服務(wù)，并提出了“免息”、“零利率”、“零月供”等廣告語，讓不少消費者心動。
然而，這些看似“甜心”的車貸，卻并不全是美味。
資深汽車銷售顧問龍先生透露，金融公司推出的各類貼息貸款套餐，實際上大多是噱頭。因為金融公司的免息、貼息貸款要求貸款年限短且貸款金額相對較少，而且能享受貼息貸款的只能是指定車型，一般是那些售價較低的車型。而金融公司一般還要收取數(shù)千元的服務(wù)費，并要求車主在店內(nèi)搭配購買車險。如此一來，“貼息”也就是“羊毛出在羊身上”。
以一款售價10萬元的車為例，貸款七成即7萬元，三年貼息利率按12%計算，其利息為8400元。免息后，金融公司會收取5000~6000元的代辦手續(xù)費，加上車險代理費，足以抵充其“貼息”的支出。
龍先生告訴記者，售價較高的車型因貸款金額高、利息高，因此都不會免息、貼息，所以貸款利息則比較高。一般金融公司一年、兩年、三年的貸款利率大約為11%、15%、20%，且要求首付三成以上。
同樣以售價36.99萬元的車輛為例，如果按照金融公司三年20%的貸款利率計算，貸款七成的貸款金額為25.89萬元，利息為5.18萬元，約比銀行高出兩萬元。這種方式的提車價為首付款、購置稅、三年車險、利息總和，合計約22.5萬元。車友還需繳納1000至6000元不等的貸款服務(wù)費。
點評：金融公司貸款審核手續(xù)簡單、流程快，一般銀行貸款最快也要十個工作日才能審批下來，而金融公司通常三個工作日即可放款。金融公司對貸款者的收入要求與銀行要求一致，其他方面的條件相對寬松，無法提供房產(chǎn)證明的車友也可找人擔保來申辦車貸，所以其不失為一個便捷的貸款方法。
方式 3
以租代售：替換概念費用高推薦指數(shù)：
近年來，為進一步降低購車門檻，并迎合部分沒有購車指標的企事業(yè)單位的購車需求，市場上出現(xiàn)了以租代售的形式。業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“以租代售”，實際上就是變相的貸款購車。
如果選擇這種方式，車友在享受低門檻購車時，還必須得為高利息、高手續(xù)費埋單。
同樣以售價36.99萬元的車輛為例，某汽車4S店計算出“以租代售”的各項費用，將記者嚇了一跳。因為該方案首先要求將車購稅、保險這兩項費用計入貸款總額，即租金總額，合計約43.25萬元。因“租車”門檻較低，可以首付兩成，租車押金即首付款為8.65萬元，需額外支付0.36萬元的上牌費、代辦服務(wù)費等，所以提車價總計9.01萬元。此外，租金金額（即貸款金額）為34.6萬元，月租金1.26萬元，總利息約10.74萬元。
記者發(fā)現(xiàn)，這種“以租代售”的方式容易讓車商偷換概念。所謂的“租金”替代了月供、總利息等計算單位，讓車友極易忽略利率等問題。
點評：“以租代售”確實可以滿足那些購車條件受到諸多限制的車友的購車需求。不過，其較高的貸款利率以及手續(xù)費用，讓許多車友吃不消。為了獲得“以租代售”的高額利息和手續(xù)費，部分車商甚至采用蒙蔽乃至欺騙等手段，讓客戶“租車”，而不是向銀行、金融公司貸款。車友購車時，一定要看清購車合同。在簽訂貸款合同時，也要弄清貸款是由什么金融機構(gòu)放款的。