作為二手車(chē)金融的核心,風(fēng)控主要存在三大困局:數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通;審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車(chē)騙貸嚴(yán)重;基本依靠線下催收

在借款人和放貸車(chē)輛失聯(lián)半個(gè)月后,趙云(化名)和他的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)根據(jù)車(chē)上安裝的GPS定位,一路追到了大興安嶺。

這里距離借款人居住地上海,有一千多公里。車(chē)子由兩條大狼狗看守著。趙云和同事一靠近,狼狗便狂叫不止。最終,趙云放棄了“直接把車(chē)開(kāi)走”的想法,決定走法律程序。

趙云,是上海一家汽車(chē)金融公司的工作人員。他的日常工作,就是在發(fā)現(xiàn)客戶逾期不還款后,對(duì)客戶進(jìn)行催收,要么打電話,要么去客戶出入地蹲點(diǎn)。

“上述案例屬于惡意不還款、不退車(chē)。如果最后找不到人,催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)其實(shí)可以直接把車(chē)開(kāi)走?!被ㄉ密?chē)一位趙姓工作人員告訴法治周末記者,“基本上每個(gè)汽車(chē)金融公司都有催收部門(mén)?!?/p>

隨著汽車(chē)后市場(chǎng)逐漸成為“新大陸”被開(kāi)發(fā),汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要組成部分,引來(lái)了各路資本。新車(chē)消費(fèi)金融、P2P車(chē)貸、二手車(chē)金融、融資租賃……在汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)鏈中,越來(lái)越多的互金公司盯上了汽車(chē)金融市場(chǎng),如神州閃貸、優(yōu)信二手車(chē)、瓜子二手車(chē)、易鑫、第一車(chē)貸等,都在緊鑼密鼓地布局汽車(chē)金融領(lǐng)域。

不過(guò),數(shù)位接受法治周末記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,相較于新車(chē)消費(fèi)金融,二手車(chē)金融市場(chǎng)面臨更多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

“我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)尚處于發(fā)展起步階段,二手車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)展更加緩慢?!敝?jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝稱,“在風(fēng)控上,欺詐風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下,制約了二手車(chē)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展?!?/p>

法治周末記者調(diào)查了解到,作為二手車(chē)金融的核心,風(fēng)控主要存在三大困局:數(shù)據(jù)維度缺乏且互不相通;審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙車(chē)騙貸嚴(yán)重;基本依靠線下催收。

困局一:

數(shù)據(jù)維度不夠信息不暢

據(jù)花生好車(chē)董事長(zhǎng)陳鵬云介紹,互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融領(lǐng)域有三個(gè)維度。第一,按照車(chē)的品類劃分,可分成新車(chē)和二手車(chē),目前新車(chē)金融比例比二手車(chē)金融比例高;第二,按照金融產(chǎn)品劃分,可分成汽車(chē)抵押類、回租直租以及保值回購(gòu)等;第三,按照做通道或自建渠道劃分,一種是獲客、風(fēng)控都通過(guò)現(xiàn)有4S店、二級(jí)經(jīng)銷商、汽車(chē)交易市場(chǎng)實(shí)現(xiàn),另一種則是自建平臺(tái),如花生好車(chē)和神州閃貸。

“與新車(chē)金融相比,二手車(chē)金融在滲透率上存在明顯不足。”上海大成(上海)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳立彤告訴法治周末記者,“由于缺乏體系完整的二手車(chē)流通渠道,二手汽車(chē)金融主要的呈現(xiàn)形式還是零星地分散在傳統(tǒng)交易模式之下,加上二手車(chē)市場(chǎng)本身尚不成熟,車(chē)輛信息不透明,信用體系還不健全,評(píng)估體系尚未完善,因而融資租賃滲透率十分低?!?/p>

一方面是滲透率不足,一方面是市場(chǎng)需求大,二手車(chē)金融領(lǐng)域看似迎來(lái)了“風(fēng)口”。

但風(fēng)控卻成為這個(gè)“風(fēng)口”的掣肘。

愛(ài)錢(qián)幫的蘇梅(化名)向法治周末記者介紹,在風(fēng)控上,汽車(chē)金融公司對(duì)消費(fèi)信貸不外乎建立信用模型,及對(duì)應(yīng)客戶收入、信用水平的收入模型,“但由于國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)樣本不足,信用模型沒(méi)有完全對(duì)應(yīng)”。

“而且現(xiàn)在二手車(chē)車(chē)貸基本下沉在三四線城市,這些城市的數(shù)據(jù)沒(méi)有一二線城市發(fā)達(dá),數(shù)據(jù)維度不夠多?!碧K梅說(shuō)道。

除了數(shù)據(jù)樣本不足,數(shù)據(jù)源的真實(shí)度也是一種挑戰(zhàn)。據(jù)玖富汽車(chē)金融副總經(jīng)理劉翔實(shí)介紹,不確定所謂“真實(shí)”的真實(shí)性,在虛假的東西上建立征信模型,最后得出的結(jié)論肯定是虛假的。

車(chē)車(chē)匯聯(lián)合創(chuàng)始人黃濤則認(rèn)為,目前還存在數(shù)據(jù)互不相通的現(xiàn)狀,“因此幾乎每天會(huì)有一個(gè)金融公司冒出來(lái),在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下,金融公司會(huì)省略很多環(huán)節(jié),對(duì)用戶放松要求,如果汽車(chē)金融公司能進(jìn)行數(shù)據(jù)互通,可降低騙貸風(fēng)險(xiǎn)。”