無需扣押、過戶，只需要裝一個GPS定位系統(tǒng)，便可用車輛進行抵押借貸。這一看似簡單快捷的借貸方式，背后卻隱藏著一份并不簡單的借貸協(xié)議?！拔抑皇情_車去了一趟章丘，僅僅因為這一個理由，便要交納高達30%的違約金?！薄案杏X這就是一個陷阱。”……眼下“隨處可見”的汽車信貸業(yè)務，其背后究竟隱藏著怎樣的協(xié)議陷阱？快速放款的“誘惑”，又會將借貸者及其抵押車輛引入怎樣的歧途？日前，本報記者對此進行了調查。
開車去趟章丘要交三成違約金
雖然協(xié)商的時間已經(jīng)持續(xù)近半個月之久，但對事情的處理卻沒有任何進展?！案杏X自己就像掉進了一個陷阱，難道要白白損失幾萬塊錢？”憤怒的情緒與無奈的言語，家住淄川的趙海亮在講述事情經(jīng)過時很難保持平靜，他的遭遇與一起汽車抵押借貸業(yè)務有關，眼下雖然車輛的所有權還屬于自己，但他卻喪失了對車輛的使用權。
趙海亮告訴記者，因為自己在生意上急需一筆錢，2016年12月18日，他經(jīng)人介紹結識了一個可以辦理汽車信貸業(yè)務的機構，而接下來的卻是一件又一件的“麻煩事”?！稗k理抵押借貸的程序并不復雜，因為當時對方承諾的是車輛無需扣押過戶，只需花錢裝一個GPS定位即可放款，因此我覺得這種借貸形式比較靠譜。”接下來是對車輛的登記評估，經(jīng)過一番商議，趙海亮用其名下的一輛豐田越野車向對方成功借貸了7萬元，這筆錢也很快被轉賬到了趙海亮的銀行卡上。據(jù)趙海亮介紹，借貸前，他與對方商議的利息為2.5分，也就是借貸款項的月利率。
“當時，說好的是只要在每個月的5日前按時付上利息即可，但在借貸款項到賬僅僅第4天，問題便來了。”據(jù)趙海亮介紹，2016年12月24日下午，對方來電稱需要再補簽一個借貸款項的違約處理協(xié)議，要求其駕車前來辦理。當趙海亮駕車來到位于淄川城區(qū)般陽路中段的一處約定地點時，車輛卻被扣押?！皩Ψ浇o出的理由是，我的車在辦理抵押借貸期間離開了約定地區(qū)，屬于違約，需要交納一筆違約金。”趙海亮告訴記者，在辦理了汽車抵押借貸業(yè)務后，因為生意上的需要，他的確駕車去了一趟章丘，但僅僅因為這一理由，便要交納30%的違約金，他感覺很不合理。
2016年12月31日上午，根據(jù)趙海亮提供的聯(lián)系方式，記者電話聯(lián)系了一名宋姓男子。根據(jù)對方的說法，在為當事人辦理汽車抵押借貸業(yè)務前，他們已經(jīng)有協(xié)議在先，為了規(guī)避風險，車輛在被抵押借貸期間不能離開淄博當?shù)兀绻鶕?jù)GPS定位顯示車輛離開淄博，將視為違約。
隨后，當記者詢問對方所屬的借貸機構是否具有相關經(jīng)營手續(xù)時，對方表示自己只是個人借貸并非借貸機構，當進而問到30%的違約金從何而來時，對方則解釋說，抵押借貸協(xié)議上就是這么寫的。
汽車信貸業(yè)務背后的霸王條款
1月2日至3日，記者對淄博當?shù)仄囆刨J市場進行走訪后發(fā)現(xiàn)，目前，該行業(yè)存在的問題還真不少。尋找放貸者其實并不難，隨處可見的“牛皮癬”小廣告和微信朋友圈是眼下汽車抵押借貸業(yè)務的主要宣傳途徑。1月2日上午，記者通過上述方式很容易便聯(lián)系上了一名放貸者。
經(jīng)過簡單溝通之后，這名自稱姓張的男子很爽快地同意了與記者見面。當天上午，在位于張店區(qū)昌國路與南京路路口附近的一處汽車租賃點，記者表示自己手中有一輛購入價約30萬元的轎車，因急需用錢，想辦理抵押借貸業(yè)務。在簡單詢問了車輛的購買年限及產權所屬情況后，張姓男子表示，記者所說的這輛車大約可借貸6萬元。“借貸手續(xù)很簡單，只需要花千把塊錢在車上裝個GPS，填一份抵押借貸協(xié)議就行，車還是你自己開著，我們不扣押。”根據(jù)對方的說法，如果想以上述車輛作為抵押借貸6萬元，借款者前期只需要向對方支付兩筆費用，一筆是安裝GPS定位系統(tǒng)的費用，二是7個點的借貸手續(xù)費，借款利率為銀行同期貸款利率的4倍，每個月按協(xié)議時間打款即可。
然而，隨著溝通的進一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，看上去快捷簡便的汽車抵押借貸業(yè)務，協(xié)議約定的內容并不“簡單”。
在對方提供的一份抵押借貸協(xié)議中，記者注意到，協(xié)議中幾乎所有的條款都是對借貸人的約束，關于違約責任的說明也很離譜，如抵押借貸期間，車輛禁止駛離出借人所規(guī)定的區(qū)域，若借貸人違約，出借人有權將車輛進行轉押等。
同時，記者注意到，對于違約金的設定，也是由出借人單方面認定的30%。“個人借貸本身就有很大的風險，在不過戶和扣押車輛的情況下風險更大。”對此，張姓男子這樣解釋。記者調查發(fā)現(xiàn)，目前，汽車抵押借貸業(yè)務已成為個人借貸的一種主要借貸形式，而這一新興的借貸方式，也給借貸機構造成了不小的沖擊。
1月3日上午，淄博一借貸機構的負責人宋超告訴記者，以汽車抵押借貸業(yè)務為主的個人借貸方式，因操作方式靈活、放款速度較快，目前已成為民間小額借貸的主要方式之一。“由于程序不合規(guī)范，這一借貸方式同時也存在許多隱患?！睋?jù)宋超介紹，隱患主要體現(xiàn)在違約后的車輛處置問題，以借貸人的車輛被出借人轉押為例，被轉押且無法過戶的車輛，很可能導致借貸人背負更大的事故責任。
民間資本市場搞活與監(jiān)管并重
記者調查發(fā)現(xiàn)，在汽車信貸業(yè)務中，圍繞因借貸人違約而被出借人扣押的車輛，目前已衍生出了另一個行業(yè)———汽車轉押。所謂的車輛轉押，簡單地說是出借人將借貸人違約后被扣押的車輛，以一紙協(xié)議為憑證，以轉押的方式抵給有需求的其他客戶。如此一來，被暫時扣押又無法過戶的車輛便可實現(xiàn)“變現(xiàn)”。
而所謂的“變現(xiàn)”，其實是在轉押協(xié)議中由需求客戶向出借人所交納的車輛轉押款。采訪中記者了解到，在目前的汽車轉押行業(yè)中，出借人已成為助推這一市場的主力群體，他們通過將扣押車輛加價轉押的方式，用賺取的差價抵頂借貸人所欠自己的債務，同時利用轉押車輛無法過戶這一特殊條件，規(guī)避傳統(tǒng)形式中因財產轉移可能帶來的風險。
1月4日，山東正大至誠律師事務所主任楊於偉律師在接受本報記者采訪時表示，在目前的個人汽車抵押借貸業(yè)務中，絕大多數(shù)借貸協(xié)議均有失公平且缺少法律依據(jù)，因此引發(fā)的借貸糾紛也越來越多?！耙赃`約金為例，通常情況下，法院支持審理的數(shù)額是以當事人實際損失的數(shù)額為限，對此最高人民法院司法解釋中有相關規(guī)定，是以借貸人實際借到手的數(shù)額為本金?！睏铎秱ソ榻B說，按照相關的法律規(guī)定，在債務到期沒有償還時，出借人可以與借貸人進行協(xié)商，以抵押物或者拍賣、變賣抵押物進行償還債務，協(xié)商不成可以向法院起訴，但不能以私自扣車輛的方式作為威脅，更不能以轉押的方式擅自處置他人財產?！巴瑫r，在借貸協(xié)議中，貸款的年利率不可超過24%，超過這一數(shù)值將不受法律保護?！睏铎秱フf。
對此，華中科技大學經(jīng)濟學院產業(yè)經(jīng)濟學副教授左月華在接受本報記者采訪時表示，雖然汽車信貸業(yè)務有利于搞活民間資本市場，但就目前的實際情況來看，這一借貸方式由于門檻較低，經(jīng)營主體多元化，不規(guī)范經(jīng)營及惡意競爭的問題尤為突出。“任其野蠻生長便容易失控，這不僅會給借貸人造成財產上的損失，同時還不利于民間資本市場的良性發(fā)展，因此政府主管部門應該對此加強監(jiān)管并進行正確引導。”左月華說。