預(yù)計(jì)今年零售貸款將達(dá)170億
理財(cái)周報(bào)：深圳發(fā)展銀行與平安銀行已合并完成，合并后，你們的汽車(chē)金融事業(yè)部是否也會(huì)跟著發(fā)生一些變化？體現(xiàn)在哪里？
傅忠強(qiáng)：應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于我們這個(gè)事業(yè)部來(lái)講，正能量的變化一直都在發(fā)生。從2002年初創(chuàng)至今它的發(fā)展已逾10年，其間經(jīng)歷過(guò)很多次變化，包括模式、架構(gòu)及人員等，但每次變化都能為這個(gè)部門(mén)的發(fā)展注入新動(dòng)力。這次深發(fā)展與平安銀行整合，更為汽融事業(yè)部帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，我們有了新定位、新戰(zhàn)略、新目標(biāo)?，F(xiàn)在，兩行整合順利結(jié)束，應(yīng)該說(shuō)汽融事業(yè)部已經(jīng)打下基礎(chǔ)，背好行囊，準(zhǔn)備踏上新的征程。
理財(cái)周報(bào)：自汽車(chē)消費(fèi)金融中心成立至今，你們?cè)谄?chē)信貸消費(fèi)方面共有多少單業(yè)務(wù)？
傅忠強(qiáng)：10年來(lái)，我們累計(jì)為超過(guò)20萬(wàn)的個(gè)人客戶(hù)提供汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
理財(cái)周報(bào)：在汽車(chē)信貸消費(fèi)方面，你們目前合作的汽車(chē)品牌有哪些，經(jīng)銷(xiāo)商有多少家？
傅忠強(qiáng)：目前我們已與寶馬、沃爾沃、捷報(bào)路虎、一汽馬自達(dá)、北現(xiàn)等很多品牌均建立了總對(duì)總的戰(zhàn)略合作關(guān)系。與我們開(kāi)展合作的經(jīng)銷(xiāo)商超過(guò)了2700家。
理財(cái)周報(bào)：今年上半年汽車(chē)個(gè)貸消費(fèi)的業(yè)績(jī)情況如何？與2011年同比增長(zhǎng)了多少？傅忠強(qiáng)：傅忠強(qiáng)：上半年我們按計(jì)劃達(dá)成了各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，業(yè)績(jī)同比增長(zhǎng)36%。另外，據(jù)平安銀行2012年三季報(bào)顯示：報(bào)告期內(nèi)，汽車(chē)金融事業(yè)部新發(fā)放零售汽車(chē)消費(fèi)貸款117億元，同比增長(zhǎng)66%；其中第三季度新發(fā)放貸款57億元，同比增長(zhǎng)116%。預(yù)計(jì)到今年，我們的零售貸款能夠達(dá)到170億。
理財(cái)周報(bào)：增長(zhǎng)的原因是什么？
傅忠強(qiáng)：主要原因是，在過(guò)去的一年里，我們通過(guò)一系列的前中后臺(tái)的改革舉措，有效實(shí)現(xiàn)了銷(xiāo)售產(chǎn)能提升、運(yùn)營(yíng)流程優(yōu)化、系統(tǒng)平臺(tái)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)化等預(yù)期目標(biāo)，進(jìn)而推動(dòng)了業(yè)績(jī)的大幅增長(zhǎng)。
不良率控制在0.18%左右
理財(cái)周報(bào)：以往，銀行的汽車(chē)信貸方案與金融公司相比，顯得有點(diǎn)單調(diào)，促銷(xiāo)方案無(wú)非是零利率零手續(xù)費(fèi)等，常規(guī)方案則基本只提供等額本息產(chǎn)品和等額本金產(chǎn)品，沒(méi)有一些有特色的方案，而汽車(chē)金融公司則經(jīng)常在方案上下功夫，推出各種各樣的特色方案。你們?cè)谶@方面有什么突破嗎？
傅忠強(qiáng)：我們?cè)诋a(chǎn)品方面一直遵循著借鑒和創(chuàng)新的原則，早在2008年，我們就與寶馬合作推出了市場(chǎng)上首個(gè)有效提升汽車(chē)銷(xiāo)量的“50貸款”——天秤計(jì)劃，隨后，我們與奧迪、奔馳、沃爾沃、捷報(bào)路虎、一汽馬自達(dá)等眾多中高端品牌合作推出了諸如“奧迪百萬(wàn)零息”、“奔馳C-CLASS賣(mài)方貼息”、“沃爾沃零動(dòng)先行”、“捷報(bào)路虎50貸款”、“一汽馬自達(dá)50貸款”等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。
2011年底，我們的系統(tǒng)平臺(tái)全面升級(jí)，產(chǎn)品研發(fā)實(shí)現(xiàn)了組件化、一鍵式、流水線(xiàn)生產(chǎn)，三個(gè)工作日即可完成一款特色產(chǎn)品的定制。目前，我們的產(chǎn)品包日趨豐富，并率先實(shí)現(xiàn)了可以為單一經(jīng)銷(xiāo)商設(shè)計(jì)專(zhuān)屬產(chǎn)品的功能。未來(lái)，我們將依托平安集團(tuán)的綜合金融平臺(tái)，不斷為客戶(hù)提供更加全面優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。
理財(cái)周報(bào)：與汽車(chē)金融公司特殊的身份相比，風(fēng)險(xiǎn)控制可以說(shuō)是銀行的軟肋，這也是在2004年中國(guó)汽車(chē)信貸出現(xiàn)大筆壞賬后很多銀行退出汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)并且至今仍然不愿也不敢涉足汽車(chē)信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的原因。近幾年，你們?cè)谄?chē)消費(fèi)信貸方面發(fā)展得挺快的，這說(shuō)明你們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制方面已經(jīng)有了一定的把握，你們?cè)谶@方面是怎么做的？
傅忠強(qiáng)：我們經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。首先，以客戶(hù)的購(gòu)車(chē)用途真實(shí)性為主要核心，通過(guò)信用調(diào)查、電話(huà)核查、公安身份核查等多種手段防范虛假案件，了解客戶(hù)真實(shí)意愿；其次，我們建立了一套合理有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，通過(guò)每日系統(tǒng)監(jiān)控、交叉預(yù)警、按月跟蹤逾期客戶(hù)，多角度多層次分析客戶(hù)還款情況，以保證第一時(shí)間能夠發(fā)現(xiàn)逾期客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行后續(xù)跟蹤；最后，我們建立了一套強(qiáng)有力的催清收體系，通過(guò)電話(huà)催收、上門(mén)催收、訴訟保全等多種催清收手段，將逾期客戶(hù)合理分層，制定不同催收策略，以保證我行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持良好態(tài)勢(shì)，為我行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。
理財(cái)周報(bào)：目前，你們的壞賬率是多少？
傅忠強(qiáng)：截至今年9月底，我們不良率控制在0.18%左右，總體保持良好態(tài)勢(shì)。
未來(lái)3-5年滲透率估計(jì)可達(dá)30%
理財(cái)周報(bào)：你們與汽車(chē)金融公司有合作嗎？
傅忠強(qiáng)：我們與寶馬金融合作，而且是戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。
理財(cái)周報(bào)：你們?nèi)绾慰创c汽車(chē)金融公司的關(guān)系？
傅忠強(qiáng)：通過(guò)與寶馬金融多年的合作，我們感覺(jué)到在國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司與銀行既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也可以成為合作伙伴。首先，雖然汽車(chē)金融公司與車(chē)廠(chǎng)有著天然的“親戚”關(guān)系，但隨著中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的壯大和滲透率的逐年提升，汽車(chē)金融的蛋糕將越來(lái)越大，在此期間汽車(chē)金融公司受到資本金制約和運(yùn)營(yíng)能力限制，想要獨(dú)占市場(chǎng)不太現(xiàn)實(shí)；其次，競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)一個(gè)重要的良性結(jié)果就是參與者必須不斷提高服務(wù)水平，否則將被淘汰，所以，汽車(chē)金融公司和銀行通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)將不斷提高消費(fèi)者服務(wù)水平，于是顧客的選擇權(quán)就會(huì)變得重要，因此從車(chē)廠(chǎng)角度來(lái)看，它一定希望有多個(gè)合作伙伴，這對(duì)提升其品牌的服務(wù)品質(zhì)很關(guān)鍵。因此，我們和汽車(chē)金融公司既在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，也可以在合作中謀發(fā)展，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條上不是僅有庫(kù)存融資和消費(fèi)貸款服務(wù)，而只有通過(guò)合作和互補(bǔ)才能滿(mǎn)足鏈條上每個(gè)主體的個(gè)性化和綜合性的金融需求，這既是一種生存之道也是一種社會(huì)責(zé)任。
理財(cái)周報(bào)：您如何判斷中國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)？
傅忠強(qiáng)：首先，從大環(huán)境來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)信貸是汽車(chē)產(chǎn)品流通和消費(fèi)的潤(rùn)滑劑，對(duì)促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用，而隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸制度不斷完善，車(chē)企汽車(chē)金融公司的布局已基本完成，車(chē)貸也開(kāi)始成為各家銀行零售貸款的重要組成部分，汽車(chē)金融正被前所未有的關(guān)注。其次，就市場(chǎng)規(guī)模來(lái)講，雖然汽車(chē)市場(chǎng)已進(jìn)入微增長(zhǎng)階段，但其前期的爆發(fā)式增長(zhǎng)不僅為汽車(chē)金融提供了廣闊的發(fā)展空間，更推動(dòng)了消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的觀念變化，車(chē)貸滲透率不斷提升，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。再次，就業(yè)務(wù)創(chuàng)利來(lái)看，汽車(chē)金融不僅能夠在一定程度上拉動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)量，本身的利潤(rùn)也很可觀，而通常選擇貸款產(chǎn)品的客戶(hù)對(duì)于金融公司或銀行的忠誠(chéng)度相對(duì)較高，這必將推動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)的深度發(fā)展。
另外，借鑒國(guó)外成熟的車(chē)貸市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，如今國(guó)內(nèi)的二手車(chē)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)和汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)已經(jīng)顯露頭角，車(chē)貸產(chǎn)品種類(lèi)日趨豐富，市場(chǎng)活躍度明顯攀升。總之，中國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)雖起步較晚，但發(fā)展極為迅速，是真正意義上的朝陽(yáng)行業(yè)。
理財(cái)周報(bào)：根據(jù)你們現(xiàn)在掌握的數(shù)據(jù)，滲透率大概是多大？未來(lái)3-5年，全國(guó)平均滲透率估計(jì)能夠達(dá)到多少？
傅忠強(qiáng)：目前來(lái)看，全國(guó)平均滲透率應(yīng)該在15%左右，但區(qū)別來(lái)看，低端車(chē)滲透率在10%左右，中端車(chē)在20%以?xún)?nèi)，而高端豪華車(chē)則已突破30%，這也說(shuō)明購(gòu)買(mǎi)中高端車(chē)人群的貸款消費(fèi)理念和習(xí)慣更加突出。所以，滲透率的提升必然有個(gè)帶動(dòng)的過(guò)程，市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè)，未來(lái)3-5年內(nèi)全國(guó)平均滲透率超過(guò)30%可期。(理財(cái)周刊)