隨著80后90后步入職場,整個時代的消費(fèi)觀也發(fā)生了變革,再加上金融場景化服務(wù)的日益深入,消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,無論是消費(fèi)貸款還是白條服務(wù)等,都成為了消費(fèi)者們“買買買”的不二選擇。尤其在如今利率下行的信貸環(huán)境下,不僅可以緩解資金緊張的問題,還可以讓消費(fèi)者盡早享受貸款帶來的商品使用價值。在央行公布的《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中,2015年上半年個人消費(fèi)性貸款同比增長23.3%,其中,汽車車貸的增幅領(lǐng)跑其他行業(yè)。那么,對于消費(fèi)者而言,在眾多的消費(fèi)金融分期中,如何挑選適合自己的汽車分期產(chǎn)品呢?第1 種傳統(tǒng)銀行貸款傳統(tǒng)銀行貸款是汽車貸款中最傳統(tǒng)的一種方式。新快報(bào)記者了解到,從是否直接與銀行打交道來分,則分為“直客式”和“間客式”,即購車者自己直接去銀行申請購車貸款,先找銀行后找車行即為直客式,反之先找車行,由汽車經(jīng)銷商代辦貸款事宜即為間客式。不過,一般如果選擇間客式,汽車經(jīng)銷商則需要收取一定的手續(xù)費(fèi),大約在3000元。●優(yōu)點(diǎn) 貸款利率低在所有的車貸方式中,銀行貸款利率最低。比亞迪番禺店的銷售經(jīng)理李經(jīng)理就對新快報(bào)記者表示,該店合作的銀行有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和廣州銀行;大眾經(jīng)銷商黃經(jīng)理也告訴新快報(bào)記者,目前該公司與中國銀行、建設(shè)銀行均可合作貸款,年利率為4% ,最高貸款可貸車款的70%, 最長只能貸3年?！袢秉c(diǎn) 時間長審核慢,對“身份”要求嚴(yán)格雖然銀行貸款利率低,但是申請銀行傳統(tǒng)車貸,門檻較高,難度大。消費(fèi)者需向銀行提供一系列證明資料,包括身份證、工作證明、近半年的銀行流水、兩年(含)以上的社保證明、房產(chǎn)證或房屋買賣合同或購房發(fā)票等,一般在哪個城市購車都要求是本地戶口;還需要第三方擔(dān)保,無形中又增加了兩到三個點(diǎn)的費(fèi)用。此外,審核時間也比較久,能否按時放款還需看“當(dāng)時的額度”。一般情況下,辦理和放款15天足夠,但通過審批和等待放款流程下來,可能需要1-2個月甚至更長。而且,銀行也得對汽車財(cái)產(chǎn)安全作出保障,諸如車損、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計(jì)免賠率這些險種是必須購買的,并且車險購買時間和貸款必須捆綁同期,指定受益人同樣是銀行。第2 種信用卡分期眼下信用卡分期付款購車已經(jīng)成為汽車貸款的重要渠道之一。針對消費(fèi)者的需求,不少銀行信用卡還推出了分期付款計(jì)劃,比如招行的“車購易”、民生的“購車通”、建行龍卡信用卡的“購車分期付”等,這些購車分期付款計(jì)劃最大的優(yōu)勢在于分期額度高,一般來說,最高可以達(dá)到20萬元,最長分期期限可達(dá)36個月。當(dāng)然,并非所有的購車人都可以申請到20萬元這一額度。額度取決于兩個因素,一是所購的車型,其次是申請人的經(jīng)濟(jì)能力和資信狀況。●優(yōu)點(diǎn) 手續(xù)簡單,辦理方便與傳統(tǒng)銀行貸款相比,信用卡分期無需抵押或擔(dān)保,審批手續(xù)相對簡單。比如招商銀行信用卡分期,消費(fèi)者只需要在微信端或電話預(yù)約,第二天就會有信貸人員聯(lián)系并審核資料。除了身份和收入證明等基本材料,消費(fèi)者的征信記錄最為重要。和普通信用卡按月還款形式一致,消費(fèi)者可通過線上線下多種方式還款,方式靈活。不過,還要注意銀行信用卡的“促銷活動”,在不同的時點(diǎn)會聯(lián)合經(jīng)銷商舉行手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等活動?！袢秉c(diǎn) 可選車型有限,手續(xù)費(fèi)略高于銀行貸款利率不過,各家銀行信用卡分期與不同的汽車經(jīng)銷商有合作,可選擇車型有限。此外,盡管信用卡分期付款不需要支付利息,但其中的手續(xù)費(fèi)是必須考慮的因素。以招商銀行信用卡分期為例,招行汽車分期汽車分期業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)率為12期5.5%,24期10.5%,36期14.5%。如果換算成銀行利率的話,則稍高于銀行貸款利率。比比看新快報(bào)記者以總價23萬元的車,首付三成為例,計(jì)算如下:銀行貸款 信用卡分期 汽車消費(fèi)金融公司貸款 P2P貸款(以壹寶貸為例)1年期月供 1.2萬元 1.4萬元 1.5萬元 1.54萬元2年期月供 6700元 7300元 8100元 8500元3年期月供 4600元 5088元 5700元 6100元4年期月供 無 無 無 4993元(注:新快報(bào)記者咨詢銀行及經(jīng)銷商所得,具體以當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)咨詢?yōu)闇?zhǔn))第3 種汽車消費(fèi)金融公司除了通過銀行渠道之外,另一大主要渠道就是通過經(jīng)銷商向其背后汽車金融公司申請車貸。目前國內(nèi)約有20家汽車金融公司,多為大汽車集團(tuán)旗下的全資公司或合資公司。各公司貸款利率與其貸款產(chǎn)品相關(guān),比如上海現(xiàn)代汽車金融公司為了滿足不同客戶的購車需求,推出了5050、E貸、升級貸、保養(yǎng)貸等多種金融產(chǎn)品?！駜?yōu)點(diǎn) 促銷、優(yōu)惠政策較多與傳統(tǒng)銀行貸款不同,汽車消費(fèi)金融公司的貸款操作起來更靈活、方便。比如汽車金融公司可以靈活采取舊車置換抵首付款的方式,二手車客戶只需將車輛置換給新車經(jīng)銷商,就可以沖抵首付款換取新車。不過,不同的經(jīng)銷商要求不同,比如比亞迪就要求必須是同一品牌汽車才可以。汽車金融公司的黃經(jīng)理表示,置換后,公司還將額外補(bǔ)貼3000元鼓勵消費(fèi)者置換抵首付?！袢秉c(diǎn) 優(yōu)惠政策有時效性不過,由于各個汽車金融公司大多只服務(wù)自己的集團(tuán)品牌,因此消費(fèi)者的選擇面相對狹窄。新快報(bào)記者了解到,目前在售的“大眾夏朗2.0TSI舒適版”價格為33.5萬元,從該公司的汽車消費(fèi)金融公司貸款的話,三年期利率最低為7.7%,“但不知道下個月這個政策還執(zhí)行不執(zhí)行”,他表示,一般汽車消費(fèi)金融公司貸款方案往往帶有活動期限性,不像信用卡分期有持續(xù)性,也許上一個季度你了解的汽車金融產(chǎn)品方案,下一個季度就終止了。

第4 種P2P貸款

隨著貸款需求擴(kuò)大,新的貸款渠道應(yīng)運(yùn)而生。P2P金融平臺就是新興的貸款渠道之一,消費(fèi)者也可以通過此類平臺申請汽車貸款。P2P的優(yōu)勢體現(xiàn)在貸款門檻較低。與銀行的高門檻和汽車金融公司相比,通過P2P金融公司申請更便利快捷,但利率較高?！駜?yōu)點(diǎn) 門檻低,方便快捷,覆蓋所有車型與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)相比,通過P2P金融平臺申請車貸更加便捷,消費(fèi)者可以線上填寫信息,上傳資料;只需要征信審核通過,無需第三方擔(dān)保和抵押。獲批后放款速度快,普遍在一周以內(nèi),有的甚至一兩天就能到賬。另外由于P2P金融公司一般放款至消費(fèi)者個人賬戶,因此對申請車型沒有限制。此外,也有P2P平臺推出零首付汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品。壹寶貸CEO羅浩杰表示,其公司最近攜手潤天汽車推出的“車輛以租代購”服務(wù),基本上涵蓋了80萬元以下的車型,可以做到完全零首付,“貸款人只需給平臺提交2000元保證金,再另外繳納保險和稅費(fèi)即可。車款可以百分之百由我們墊付,做一年到四年的分期貸款?！薄袢秉c(diǎn) 利率高現(xiàn)下比較靠譜的P2P金融公司,貸款年化利率在10%到15%左右,相對較高。此外,由于網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜,建議消費(fèi)者選擇優(yōu)質(zhì)的、口碑好的P2P金融平臺。（新快報(bào)）