成人投保優(yōu)先
家庭投保的原則之一就是先大人后孩子。因?yàn)槌扇耸羌彝ソ?jīng)濟(jì)支柱，如果成人失去保障，孩子的健康發(fā)展也會受到影響。所以，家庭投保的順序應(yīng)該首先考慮成年人的健康保障，包括重疾險、醫(yī)療險和壽險等。
保障類型考慮
其次，在投保順序上也需要考慮不同的保障類型。重疾險和醫(yī)療險屬于健康保障，應(yīng)該優(yōu)先考慮。壽險屬于身故保障，可以作為次要考慮對象。意外險的保障范圍廣，可以根據(jù)家庭風(fēng)險情況選擇投保。
年齡因素影響
成年人在投保時，年齡因素也會影響保費(fèi)。一般來說，年齡越大，身體狀況越差，保費(fèi)也就越高。因此，建議成年人盡早投保，享受更低的保費(fèi)。
保額設(shè)定合理
在確定保額時，需要根據(jù)個人收入、家庭支出和風(fēng)險承受能力綜合考慮。對于重疾險，保額一般設(shè)定在30萬-50萬元左右；對于醫(yī)療險，保額建議在50萬-100萬元左右；對于壽險，保額可以根據(jù)家庭收入和負(fù)債情況確定。
兒童投保策略
在為孩子投保時，可以優(yōu)先考慮少兒重疾險和兒童醫(yī)療險。少兒重疾險可以保障孩子罹患特定重大疾病時的醫(yī)療費(fèi)用和收入損失；兒童醫(yī)療險可以保障孩子住院、門診和意外傷害等方面的醫(yī)療開支。
定期壽險保障
對于孩子來說，定期壽險的保障作用并不大。因?yàn)楹⒆拥纳砉矢怕屎艿停侗６ㄆ趬垭U的必要性不高。等到孩子成年后，可以根據(jù)自身情況再考慮投保壽險。
家庭保險可以“團(tuán)購”
自今年初中國保監(jiān)會提出了《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》后，團(tuán)險降低了門檻，將最低投保人數(shù)由5人調(diào)整至3人，且特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可作為被保險人。借助這一契機(jī)，多家保險公司均推出以家庭為單位的“團(tuán)險”。
近日記者從多家保險公司了解到，包括太平人壽、泰康人壽等大型保險公司均推出了家庭保險團(tuán)購產(chǎn)品。例如，泰康人壽的一款重疾險團(tuán)險產(chǎn)品，投保人和家庭成員一同購買，保費(fèi)比同類產(chǎn)品便宜了三成左右；同方全球的“全家保”則屬于意外類險種，也是3人成團(tuán)，保費(fèi)只要99元，比市面同類產(chǎn)品便宜不少；太平人壽則試水“微信團(tuán)購”，通過微信推出了交通意外險，親朋好友均可參加，6人成團(tuán)還能享受5折優(yōu)惠。
“團(tuán)險是一種險種，而非投保的方式。”太平人壽保險的一位客服人員向記者表示，雖然“家庭險”的保費(fèi)一般會比個險低三四成。但若投保人素不相識也不行，明確規(guī)定“附屬被保險只能為主被保險人的配偶或子女，就所有保額根據(jù)被保險人數(shù)平攤”，并且這類險種，多以意外險、醫(yī)療險居多。
不過，團(tuán)險只能為團(tuán)體量身定制保險計劃，只有個險才能為個人定制合適的保障計劃，投保人在選擇團(tuán)險產(chǎn)品時，應(yīng)多考慮自身的保障需求，不能只是因便宜而購買。
投保順序有“講究”
中國人有“先顧孩子”的傳統(tǒng)習(xí)慣，好吃好喝的都孩子優(yōu)先，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險時，他們常常會忽略自己卻給孩子買保險。但是假如大人發(fā)生意外，不但會因?yàn)闆]有保險而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個問題，一旦后續(xù)保費(fèi)跟不上，孩子的保險也就荒廢了。因此對于如何買保險，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為：在考慮給孩子投保時，一定要先給家里的大人投保。
除了家庭人員的購買順序，個人購買保險也有購買順序的建議。“購買保險產(chǎn)品的順序一般為：意外保險-健康保險-人壽保險-理財保險。”中德安聯(lián)人壽保險壽險管理師徐晴波建議。
她同時建議說，對于有房貸的家庭來說，買房之前最好先為個人投保。如果出現(xiàn)人身意外收入中斷，貸款方銀行將會收回房產(chǎn)，家人也會受到連累。她表示，一般來說，一個家庭將要還多少房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少壽險。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險。
少兒投保存在“誤區(qū)”
在購買保險的時候，很多家庭存在這種或那種誤區(qū)。比如，很多父母覺得寶寶現(xiàn)在很健康，不需要買重疾險等保險。其實(shí)盡早購買一份適合寶寶的保險比較好，因?yàn)槟昙o(jì)越小費(fèi)用越低，并且越容易被保險公司接受承保。身體健康才有資格買保險，保費(fèi)也與年齡和健康狀況密切相關(guān)，這也是寶寶買保險杠桿率高于父母，性價比可觀的原因。
“給孩子買的第一份保險應(yīng)該是重大疾病保險。”啟元財富理財顧問程滿清如此建議，因?yàn)楸ｋU的本質(zhì)是為了家庭提供一種保障，而重疾險對生病、人壽的保障更大。
另外，業(yè)內(nèi)人士也不建議用成人險代替少兒險。“目前一些成人重疾險可以從0歲開始投保，保費(fèi)低廉，但成人險并不能替代少兒險。成人疾病譜和少兒疾病譜并不一樣，比如心肌炎、哮喘是孩子成長中發(fā)病率較高的疾病，但成人險并不包括這些疾病的保障，應(yīng)該有針對性地購買少兒險。另外，孩子剛出生時，父母往往比較年輕，經(jīng)濟(jì)能力有限，沒有必要一次性到位，建議量力而行。”徐晴波表示。
保險受益人應(yīng)指定清楚
購買保險的時候，受益人寫誰也是頗有“學(xué)問”。針對可能存在的理賠問題，業(yè)內(nèi)人士建議，保險客戶投保時受益人最好指定。為了避免日后給客戶及其家人造成不必要的麻煩，即使投保時沒有指定受益人，也可以在保險期間內(nèi)將受益人指定。同時投保人也可以按照自身要求變更現(xiàn)有保單受益人。值得提醒的是，如果被保險人是無民事行為能力的人或限制民事行為能力的人，則可由對應(yīng)的監(jiān)護(hù)人指定相關(guān)的受益人。
此外，在指定受益人時，表述一定要明確。“切不可使用模糊的字眼，如‘妻子’、‘孩子’，因?yàn)檫@種字眼指向性不明確。通常情況下，在填寫保險受益人時，要寫清楚受益人的姓名、性別、身份證號碼、與被保險人的關(guān)系、本人親筆簽名、住址、聯(lián)系方式等。只有把信息寫得明確具體，才能為日后申領(lǐng)保險金減少麻煩。”
再者，保險受益人可以指定多個人，分配比例要想好?！侗ｋU法》規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。另外，保險受益人可以變更。比如，市民王先生為自己購買了一份人身意外險，受益人填的是妻子?？珊髞?，夫妻二人因感情不和而離婚，離婚后王先生并沒有去變更保單受益人（還是前妻），萬一王先生因?yàn)橐馔馇闆r而身故，前妻仍能獲得賠償金。
“投保人變更受益人時，首先要征得被保險人同意；其次，要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險公司；另外，保險公司收到書面通知后，在保險單或保險憑證上批注或者附貼批單。否則，受益人變更就是無效的。”太平人壽青島分公司個人業(yè)務(wù)經(jīng)理宋春紅提醒說。
關(guān)注