壽險理賠是指當(dāng)被保險人發(fā)生壽險保單所約定的保險事故,向保險人提出索賠申請和相關(guān)索賠資料后,經(jīng)保險人審核、調(diào)查并做出賠付或拒賠的行為。
壽險理賠的基本原則
(1)重合同守信用的原則。保險人應(yīng)依據(jù)保險合同的約定進行理賠,不得無故拒賠或進行不合理賠付。
(2)實事求是的原則。保險人應(yīng)本著從實的原則來進行保險核賠,而不能僅考慮自身的經(jīng)濟利益而損害被保險人或受益人的權(quán)益,遇到復(fù)雜賠案時應(yīng)根據(jù)實際情況進行靈活處理。
(3)主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。保險人在收取保險費后就承擔(dān)了保險事故發(fā)生后的理賠義務(wù),因此當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險人應(yīng)主動、迅速地采取行動,并客觀、準(zhǔn)確、合理地估算理賠金額,及時將保險金給付給受益人。
壽險理賠的特殊性
與財產(chǎn)保險和其他非壽險險種比較起來,壽險理賠具有自身的特殊性:
(1)壽險保險金給付的確定性。壽險合同一般是定額給付,只要約定的保險事故發(fā)生,保險人不得就保險金額進行增減。
(2)壽險理賠不適用損失補償原則。由于人的生命是無價的,因此不存在損失金額的衡量與補償問題,自然壽險理賠中對由損失補償原則派生出來的比例分?jǐn)傇瓌t和代位追償原則同樣不適用。
(3)壽險理賠中不存在對施救費用進行補償?shù)膯栴}。被保險人發(fā)生疾病、意外等原因而造成的死亡所導(dǎo)致的醫(yī)療費用、救治措施等雖然是合理的、必要的支出,但不能要求保險人承擔(dān),保險人也僅對合同約定的給付金額進行給付而不承擔(dān)其他費用。
壽險理賠環(huán)節(jié)與流程處理
通常情況下,壽險理賠要經(jīng)歷下列流程:接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個環(huán)節(jié)。