被保險人
被保險人是保險合同中因事實發(fā)生而享有保險金請求權(quán)的人。一般情況下,被保險人與投保人一致,但也有例外情況,例如投保人將其親屬或朋友設(shè)定為被保險人。
投保人
投保人是向保險公司提出投保申請并與保險公司訂立保險合同的人。投保人享有繳納保險費、變更受益人、解除合同等權(quán)利,同時承擔相應(yīng)的法律責任,如如實告知保險公司有關(guān)情況等。
要保人
要保人在投保前因健康狀況、職業(yè)等因素而不能直接投保時,可以委托他人作為要保人向保險公司提出投保申請。要保人與投保人可以相同,也可以不同。
受益人
受益人是發(fā)生保險事故后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。受益人可以是投保人自己,也可以是其指定的親屬、朋友或單位。受益人享有領(lǐng)取保險金的權(quán)利,但不得擅自變更受益人,除非投保人同意。
法定受益人
法定受益人是按照法律規(guī)定,在投保人沒有指定受益人或指定受益人無效的情況下,有權(quán)領(lǐng)取保險金的人,一般為投保人的法定繼承人。法定受益人享有與指定受益人同等的權(quán)利和義務(wù)。
首先,保險合同中的幾種“人”非常有必要。保險人是指向投保人收取保險費,在保險事故發(fā)生或約定期滿時,承擔賠償損失或給付保險金的企業(yè),也就是保險公司。投保人又稱要保人,是指與保險公司訂立保險合同,并按照合同負有交付保險費義務(wù)的人。投保人可以是法人也可以是自然人。被保險人是指根據(jù)保險合同,其財產(chǎn)利益或身體、壽命受保險合同保障,在保險事故發(fā)生后,享有保險金請求權(quán)的人。被保險人可以是投保人本人,也可以不是。受益人指在人身保險合同中由被保險人或投保人指定,在被保險人去世后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。投保人或者被保險人也可以作為受益人,如果投保人或被保險人未指定受益人,那么法定繼承人就是受益人。
比如,2008年客戶牛女士為自己購買了一份兩全保險(分紅型)。2014年8月牛女士的家屬向保險公司報案,稱被保險人牛女士于2014年7月因肝衰竭搶救無效身故。一周后,保單的指定受益人,牛女士的兒子戎某正式遞交理賠申請,經(jīng)審核該案件責任明確,資料齊全,保險公司即做出理賠決定,賠付9萬余元。此案中,保險公司即為保險人,牛女士既是投保人又是被保險人,受益人則為牛女士的兒子戎某。
專家提醒,一般人壽保險的投保人是家庭主要收入來源者,但投保人要求是成年人和有完全民事行為能力的人,未成年人或不具備民事行為能力的人不能做投保人;被保險人可以是投保人本人或其家庭成員、近親屬,可以是成人,也可以是兒童,但如果是兒童的話,須由其父母或監(jiān)護人投保。
對于受益人,當一份人身保險合同包括多項給付責任時,各種保險金的受益人可以不同。死亡保險金的受益人是被保險人以外的其他家庭成員,其他保險金的受益人是被保險人本人;投保人或被保險人沒有指定受益人,或者受益人先于被保險人死亡而且沒有其他受益人時,被保險人的法定繼承人就視同受益人。但在這種情況下保險金將作為遺產(chǎn)由法定繼承人繼承,在征收遺產(chǎn)稅的情況下是需要交稅的。