p>保單貸款額度通常與保單的現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的貸款限制也不盡相同。一般情況下，保單貸款額度可以達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，具體以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。p>保單貸款無需提供抵押物，手續(xù)相對(duì)簡單，但需注意以下事項(xiàng)：如果保單貸款未及時(shí)償還，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保單或扣除保單的現(xiàn)金價(jià)值。此外，保單貸款會(huì)對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值和身故受益額產(chǎn)生影響，建議在申請(qǐng)貸款前充分考慮其利弊。p>保單貸款后，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)減少，對(duì)保單的保障功能也會(huì)產(chǎn)生影響。因此，建議在申請(qǐng)保單貸款前充分考慮其對(duì)保單利益的影響，并根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況選擇合適的貸款額度和還款期限。從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價(jià)值的單證、一種金融資產(chǎn)，其價(jià)值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價(jià)值”上，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，投保一年后通常都可以進(jìn)行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，同時(shí)需要承擔(dān)一定貸款利息。
對(duì)于短期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，因此沒有貸款功能。此外，通常對(duì)于已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的、自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)和正在申請(qǐng)理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險(xiǎn)公司條款而定。
對(duì)于想貸款的投保人而言，不僅可以把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，還可以將保單以質(zhì)押的方式抵押給銀行。這兩者之間有什么區(qū)別呢？
第一，利率不同。通過銀行辦理保單質(zhì)押貸款的利率是央行公布的商業(yè)貸款利率，通常情況下高于保險(xiǎn)公司的保單貸款利率。
第二，辦理手續(xù)、時(shí)間不同。相比保險(xiǎn)公司，銀行辦理保單質(zhì)押貸款還需要保險(xiǎn)公司出示相關(guān)資料，例如保單現(xiàn)金價(jià)值證明、保單凍結(jié)證明等。這些資料都必須由貸款人準(zhǔn)備。
由于需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司確認(rèn)與核實(shí)，而銀行與保險(xiǎn)公司之間沒有實(shí)時(shí)溝通渠道，所以辦理時(shí)間也會(huì)比直接到保險(xiǎn)公司辦理長一些。
第三，貸款額度和參考標(biāo)準(zhǔn)不同。某些銀行能夠提供的貸款額度達(dá)到保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的90%；而有一些銀行還會(huì)參考貸款人信用、存款數(shù)量等指標(biāo)，貸款額度有可能超過保單現(xiàn)金價(jià)值。
第四，幾乎所有人壽保險(xiǎn)公司都可以為符合要求的保單進(jìn)行貸款，而銀行承認(rèn)的保單種類有限，開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行和網(wǎng)點(diǎn)也較少。
提醒
保單質(zhì)押貸款更劃算
銀行人士給記者算了一筆賬，目前保單借款期限一般為6個(gè)月，貸款利率下調(diào)后與銀行半年期貸款基準(zhǔn)利率相當(dāng)。由于銀行個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營性貸款利率一般要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%~30%，這意味著客戶拿保單向保險(xiǎn)公司借錢比正常通過其他方式向銀行借錢更優(yōu)惠。以貸款10萬元半年還清計(jì)算，如果按保單質(zhì)押貸款現(xiàn)行利率5.6%計(jì)算，每月應(yīng)還本息為16939.94元，累計(jì)支付利息1639.67元。如果按銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮20%計(jì)算，貸款利率將調(diào)整為6.72%，客戶每月需支付本息16994.85元，累計(jì)支付利息1969.12元。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，每月還款將增加54.91元，累計(jì)多支付利息329.45元。
需要提醒的是，并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以拿去借款。一般來說，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，只要條款中允許，都能從保險(xiǎn)公司獲得貸款。而現(xiàn)金價(jià)值通俗地說，就是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單，通常來說萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及一些兩全保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值。這意味著具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等可質(zhì)押貸款,而健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)不能用于質(zhì)押貸款。