保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則與方法
不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不一樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作由保險(xiǎn)公司來完成，再通過人民銀行的批準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定要根據(jù)哪五大原則呢？保險(xiǎn)人在厘定費(fèi)率時(shí)要貫徹權(quán)利與義務(wù)相等的原則，具體而言，厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進(jìn)防損原則。
充分性
指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)足以支付保險(xiǎn)金的賠付及合理的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅收和公司的預(yù)期利潤(rùn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。
公平性
指一方面保費(fèi)收入必須與預(yù)期的支付相對(duì)稱；另—方面被保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保費(fèi)應(yīng)與其所獲得的保險(xiǎn)權(quán)利相一致，保費(fèi)的多寡應(yīng)與保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的年齡、性別等相對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相同的保險(xiǎn)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同的被保險(xiǎn)人，則應(yīng)承擔(dān)有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率。
合理性
指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，不可因保險(xiǎn)費(fèi)率過高而使保險(xiǎn)人獲得超額利潤(rùn)。
穩(wěn)定靈活
指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)；同時(shí)，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而調(diào)整，具有一定的靈活性。
促進(jìn)防損
指保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，對(duì)防災(zāi)工作做得好的被保險(xiǎn)人降低其費(fèi)率；對(duì)無損或損失少的被保險(xiǎn)人，實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率；而對(duì)防災(zāi)防損工作做得差的被保險(xiǎn)人實(shí)行高費(fèi)率或續(xù)保加費(fèi)。
一、觀察法
觀察法又被稱為個(gè)別法或判斷法，它就某一被保危險(xiǎn)單獨(dú)厘定出費(fèi)率，在厘定費(fèi)率的過程中保險(xiǎn)人主要依據(jù)自己的判斷。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量太少，無法獲得充足的統(tǒng)計(jì)資料來確定費(fèi)率。
二、分類法
分類法是指將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)，分別歸類，而對(duì)同一類各風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)它們共同的損失概率，訂出相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。在分類時(shí)應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期中，其損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。分類費(fèi)率確定之后，經(jīng)過一定時(shí)期，如與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)有所出入，則應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。
三、增減法
增減法是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動(dòng)的費(fèi)率。其變動(dòng)或基于在保險(xiǎn)期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)，或基于其預(yù)想的損失經(jīng)驗(yàn)，或同時(shí)以兩者為基礎(chǔ)。增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、折扣法等多種形式。
1、表定法
表定法以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)之上，參考標(biāo)的物的顯著危險(xiǎn)因素來確定費(fèi)率。表定法的優(yōu)點(diǎn)在于：
1)能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)不強(qiáng)，可能會(huì)面臨較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，為了改變這一狀況，被保險(xiǎn)人將主動(dòng)減少有關(guān)危險(xiǎn)因素。
2)適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險(xiǎn)單位，而經(jīng)驗(yàn)法和追溯法不能做到這一點(diǎn)。其缺點(diǎn)主要是使用該法成本太高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，經(jīng)常要文付大量營(yíng)業(yè)費(fèi)用。另外，該法只注重物質(zhì)或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。
2、經(jīng)驗(yàn)法
該方法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過去的損失記錄，對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減，但當(dāng)年的保費(fèi)率并不受當(dāng)年經(jīng)驗(yàn)的影響，而是以過去數(shù)年的平均損失，來修訂未來年份的保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)法的理論基礎(chǔ)是：凡能影響將來的危險(xiǎn)因素，必已影響過去的投保人的經(jīng)驗(yàn)。
3、追溯法
該法是依據(jù)保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來調(diào)整費(fèi)率的。投保人起初以其他方法(如表定法或經(jīng)驗(yàn)法)確定的費(fèi)率購(gòu)買保單，而在保險(xiǎn)期屆滿后，再依照本法最后確定保費(fèi)。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多；實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。