大病醫(yī)保新政與重疾險的必要性
大病醫(yī)保新政的出臺,為重疾患者提供了更多的保障。然而,重疾險仍然具有不可替代的作用,原因如下:
保額更高,保障范圍更廣
重疾險的保額一般遠(yuǎn)高于大病醫(yī)保,能夠覆蓋更多的大病治療費用。同時,重疾險的保障范圍更廣,不僅包括大病醫(yī)保覆蓋的疾病,還包括其他多種重癥疾病。
給付方式靈活,資金可自由支配
重疾險的給付方式靈活,可以選擇一次性給付或分期給付?;颊呖筛鶕?jù)自身需求自由支配賠付資金,用于治療、康復(fù)或其他用途。
提供附加保障,緩解經(jīng)濟(jì)壓力
重疾險通常提供多種附加保障,如豁免保費、護(hù)理津貼等。這些保障可以在患者罹患重疾時減輕經(jīng)濟(jì)壓力,保障患者及家人的生活質(zhì)量。
投保門檻低,保障更持久
重疾險的投保門檻較低,大多數(shù)人均可投保。保單期限一般較長,可保障終身,為患者提供長期穩(wěn)定的保障。
重疾險與大病醫(yī)保如何搭配?
大病醫(yī)保和重疾險可以相輔相成,為患者提供更全面的保障。建議在滿足大病醫(yī)保保障需求的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求,選擇合適的重疾險補(bǔ)充保障。
重疾險的購買時機(jī)
重疾險的購買時機(jī)最好在年輕健康時,保費較低,且可獲得較長的保障期限。隨著年齡增長,保費會逐漸提高,保障范圍也會受到限制。
重疾險的健康告知
投保重疾險時,需要如實告知健康狀況。任何隱瞞或不實的健康告知,都可能導(dǎo)致理賠時無法獲得賠付。
備受老廣關(guān)注的廣州大病醫(yī)保方案將在2015年1月1日正式推出。盡管這一消息早在今年7月就已有官方披露,但直到上周,中國人壽成功中標(biāo)廣州市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目,“靴子”才算真正落地。
根據(jù)中標(biāo)公告顯示,由中國人壽提供為期3年的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險項目,每人每年保費僅需28.6元,預(yù)計將有470萬參保人群可享受這一保障項目。按照業(yè)內(nèi)人士測算,實施大病醫(yī)保政策后,這類參保人群一年最高可以報銷大病醫(yī)療費或?qū)⒊^30萬元。一般而言,30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風(fēng)險。那么,在大病醫(yī)保新政到來之際,是否有必要購買重疾險呢?
問題1
我可以參加大病醫(yī)保嗎?
所謂的“大病醫(yī)保”,即城鄉(xiāng)居民大病保險,就是由政府從醫(yī)?;饎潛苜Y金,向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險,對參保人患高額醫(yī)療費大病、經(jīng)基本醫(yī)療保險報銷后需個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用,給予“二次報銷”。也就是說,參保人員年度內(nèi)累計發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險最高支付限額以上的醫(yī)療費用,也可以部分或全部通過大病醫(yī)保來支付。
廣州市人社局醫(yī)保處的有關(guān)負(fù)責(zé)人此前在接受記者采訪時也指出,大病醫(yī)保并非特指哪些病種,而是指參保人在治療重大疾病時,對于所發(fā)生的大額醫(yī)療費用在基本醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)上再次予以報銷。“只要是在符合《廣州市社會保險藥品目錄、診療項目及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍》里的用藥目錄和診療項目等,就可以報銷。”
按廣州市對城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保項目的推進(jìn)計劃,覆蓋全廣州的大病醫(yī)保將在明年1月1日實施,同時,大病醫(yī)保項目也將統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。屆時城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農(nóng)合將統(tǒng)一參保標(biāo)準(zhǔn)和待遇,合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。
那么,哪些人群才可以算是參保人呢?此次廣州城鄉(xiāng)居民醫(yī)保辦法適用對象為大中專院校、中小學(xué)校的全日制在校學(xué)生;以及具有本市戶籍且未參加職工社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民,包括未成年人(未滿18周歲的非在校學(xué)生)、靈活就業(yè)人員、非從業(yè)人員以及老年居民。
據(jù)中國人壽廣州市公司有關(guān)人士介紹,明年的大病醫(yī)保項目也必須是參加了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的人群才能享受待遇。這就意味著,盡管大病醫(yī)保已涵蓋了廣州城鎮(zhèn)居民260萬人,農(nóng)村居民210萬人,但是未參加任何社保的人群,以及參加了職工醫(yī)保體系或者享有公費醫(yī)療的群體則不能享受大病醫(yī)保待遇。
問題2
大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有什么區(qū)別?
面對名目繁多的社會醫(yī)療保障項目,事實上很多城鄉(xiāng)居民并不清楚。其實,大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險有很大的區(qū)別。一般而言,大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上的“再保險”,也就是針對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保人的“二次報銷”,其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險是兩套不同的保障體系。
首先,城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險不設(shè)立最低繳費年限,必須每年繳費,不繳費不享受待遇;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險設(shè)立最低繳費年限,達(dá)到繳費年限(男25年、女20年)的,退休后不再繳費即可享受基本醫(yī)療保險待遇。
其次,面對人群不同。正如上述內(nèi)容所述,城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對具有城鎮(zhèn)戶籍的,但沒有工作的老年居民、低保對象、重度殘疾人、學(xué)生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個體經(jīng)濟(jì)的在職職工和退休人員。
另外,繳費標(biāo)準(zhǔn)及保費來源也大有不同。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費標(biāo)準(zhǔn)總體上低于職工醫(yī)保,在個人繳費基礎(chǔ)上,政府會給予適當(dāng)補(bǔ)貼;而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個人共同繳納,不享受政府補(bǔ)貼。
總體而言,城鎮(zhèn)居民醫(yī)保由于籌資水平較低,醫(yī)療待遇標(biāo)準(zhǔn)總體上要略低于職工醫(yī)保。業(yè)內(nèi)人士介紹,城鄉(xiāng)居民大病保險設(shè)立的目的是解決群眾反映強(qiáng)烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據(jù)此前公布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》,明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人群大病負(fù)擔(dān)重的情況,引入市場機(jī)制,建立大病保險制度,減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。
問題3
大病醫(yī)保如何報銷?可以報銷多少?
據(jù)了解,廣州大病醫(yī)保實施方案明確,參加大病保險后,個人自付醫(yī)療費用全年累計超過1.8萬元的費用,由大病保險金支付50%;參保人全年累計超過城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高支付限額的費用,由大病保險金報銷70%。在一個城鄉(xiāng)居民醫(yī)保年度內(nèi),大病醫(yī)保年度累計支付最高限額為12萬元。
同時,如參保人連續(xù)參保2年以上、不滿5年的,最高支付限額另行增加3萬元,即15萬元;連續(xù)參保滿5年的,最高支付限額另行增加6萬元,即如果參保人連續(xù)參保滿5年,則參保人在享受城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇的基礎(chǔ)上,最高能享受大病保險待遇達(dá)18萬元。
根據(jù)這一方案,有業(yè)內(nèi)人士測算,廣州市2015年醫(yī)保年度最高支付限額標(biāo)準(zhǔn)約為18.28萬元,而大病保險的“二次報銷”支付限額可達(dá)12萬元。也就是說,2015廣州大病醫(yī)保參保人一年最高可以報銷大病醫(yī)療費或?qū)⒊^30萬元。一般而言,30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風(fēng)險。
那么,大病醫(yī)保需支付多少錢呢?業(yè)內(nèi)專家介紹,目前各地的籌資標(biāo)準(zhǔn)在人均20元左右,但按照官方權(quán)威測算,要達(dá)到人均籌資40元,才可能達(dá)到有效緩解因病致貧的目標(biāo)。不過,按照廣州市大病醫(yī)保項目中標(biāo)方案,為期三年的由中國人壽提供的大病醫(yī)保保費僅為每人每年28.6元。
此外,值得一提的是,按照目前《廣州市城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保險試行辦法》,如果今年9—12月期間,個人繳納152元費用,即可享受2015年全年的居民醫(yī)療保障。這對于那些尚未參加任何社保體系的人群,將是十分利好的消息。
問題4
有了大病醫(yī)保,還需要另外購買重疾險嗎?
在大病醫(yī)保新政到來之際,不少市民會有這樣的疑問,“如果我有醫(yī)保,而且大病醫(yī)保又可以二次報銷,那是否還有必要再買重疾險呢?”對此,保險業(yè)內(nèi)人士建議,盡管大病醫(yī)保出臺后,能緩解普通市民的醫(yī)療負(fù)擔(dān),但商業(yè)險的價值仍然不能忽略。
事實上,大病醫(yī)保的出臺,根本是為患重大疾病兜底的,解決因病返貧,對于一些困難病患家庭,城鎮(zhèn)居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急,給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,但是在大病面前,政府報銷資金往往難以覆蓋全部個人全部支出。
從事保險行業(yè)多年的黃先生告訴記者,一般來說,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高,而社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金又是“保而不包”,更何況,大病保險的保障范圍仍限定在醫(yī)保目錄內(nèi),有些費用并不屬于報銷范圍的費用。“在重大疾病面前,大病醫(yī)保往往也是捉襟見肘。”
需要指出的是,對于大部分低收入人群來說,能享受到大病醫(yī)保畢竟是一件大好事,而且在看病時超過一定費用,交費時醫(yī)院就會自動結(jié)算補(bǔ)償,解決了大病的急需用錢狀態(tài)。不過,這并非意味著就可以完全不需要醫(yī)療和重疾類商業(yè)產(chǎn)品。
商業(yè)重疾險的特點就是以特定重大疾病為保障對象,當(dāng)參保人患有規(guī)定的病種之后,保險公司按照合同約定給予賠付。與大病醫(yī)保的賠償方式不同,商業(yè)保險看病情種類賠償,一旦符合合同規(guī)定里面的大病種類,則馬上進(jìn)行全額賠付,賠付也不會因為有大病醫(yī)保的報銷而有所縮水。其實,重疾險與大病保險并不矛盾,反而是大病醫(yī)保最好的補(bǔ)充。
問題5
怎么購買合適的重疾險?
那么,如何才能買到適合自己和家庭的重大疾病保險呢?業(yè)內(nèi)人士建議,選擇重疾險時可遵循一個原則:選擇保障疾病全面、實用性強(qiáng)的產(chǎn)品,即覆蓋常見重大疾病數(shù)量較多、癌癥疾病重點保障的產(chǎn)品。“投保者不妨根據(jù)年收入水平,以及個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定投保金額,投保范圍并非越廣越好,適合最好。”
從目前來看,國內(nèi)重大疾病的醫(yī)療開銷通常在30萬元以內(nèi),根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇,醫(yī)保能報銷的比例也不等。考慮到重大疾病手術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到2年,其間的營養(yǎng)費、護(hù)理費也會是一筆不小的支出,投保人可根據(jù)家庭年收入的因素確定保額和支付方式。
在購買重疾險產(chǎn)品時,即使消費者手頭寬裕,可一次性付清保費時,也建議消費者選擇更為經(jīng)濟(jì)的期繳方式。“對多數(shù)消費者而言,相比一次性繳清,購買同樣的重疾保額,繳費年限越長,如10年、20年、30年等,每年的保費會低很多,繳費壓力更小。”
業(yè)內(nèi)保險專家指出,中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病,目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的??梢哉f,這些重大疾病是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。
既然重疾保險產(chǎn)品的核心保障都是一致的,那么相對于比較單純的保障疾病種類,該專家建議消費者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù),比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障,有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能,對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。