日前國務院召開常務會議，明確將開展個人所得稅優(yōu)惠政策試點，鼓勵購買適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險。歸個人購買這類保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除。業(yè)內(nèi)人士預測，這預示著商業(yè)保險將迎來另一個爆發(fā)性增長的春天。
事實上，縱觀國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)：近些年，商業(yè)保險機構(gòu)和險種數(shù)量如雨后春筍般出現(xiàn)，特別是隨著國家對商業(yè)保險推出的一系列優(yōu)惠政策，更是堅定了保險業(yè)的發(fā)展信心。
然而，與保險業(yè)發(fā)展勢頭相比，國人購買保險的數(shù)量不太“給力”，生活中很多人談“險”色變。一方面，與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)起步相對較晚，國人的保險意識還有待挖掘；另一方面，很多人對保險存在認識誤區(qū)，將保險與推銷劃等號，從內(nèi)心排斥；還有一種原因是“認為危險離我很遠”的僥幸心理作祟，特別是對一些年輕人來說尤甚。
當今社會，社會競爭激烈、生存壓力大、生活環(huán)境欠佳，年輕白領過勞猝死、頻發(fā)的交通意外、癌癥頻發(fā)……一次次吞噬著許多年輕生命，一次次在年輕人耳邊敲響警鐘：年輕人需要保險嗎？
“年輕人需要保險嗎？”“哪些保險更適合他們？”“購買保險應注意些什么？”……帶著這些問題，日前筆者采訪了中國永安保險內(nèi)江中心支公司副總經(jīng)理彭澤虎，讓他為我們答疑解惑。
意外保險是首選
“意外險保障是人生的第一張保單，這是保險業(yè)界公認的事實。”彭澤虎說，生活中我們會發(fā)現(xiàn)很多年輕人對保險有點“淡”，或者說從內(nèi)心是排斥的，認為很沒必要，其形成的原因可能有兩方面：一是80后和90后這一代獨生子女比較多，買房買車等習慣依賴父母，基本上沒有保險意識或者說保險意識差；二是許多機關(guān)事業(yè)單位購買了社會保險，保障相對多一點，很多人認為商業(yè)保險可有可無。
事實上，當我們翻閱這些年的一些新聞不難發(fā)現(xiàn)，交通意外、旅游意外不時吞噬著年輕人的生命。很多年輕人都是家庭的頂梁柱，一旦發(fā)生意外或失去生命，整個家庭經(jīng)濟生活就會陷入崩塌狀態(tài)。
彭澤虎介紹，意外險通常是“繳一年管一年”，通常來說，市面上一般的意外保險繳費在200-300元/年，繳納100元可以買到10萬元的意外險保額，但具體要視各家保險公司的具體政策而定，針對乘坐飛機、輪船等特殊交通工具發(fā)生意外的賠償金額會高一些。
彭澤虎介紹，生活中，我們還發(fā)現(xiàn)有一類司機寧愿花幾千上萬塊錢給愛車買份保險，也不給自己買一份保險，這種“車貴人輕”的保險意識不可取。汽車壞了可以修，或者再買一輛新的，但人不同，因為人的生命只有一次。因此，司機在為愛車買保險的同時，也盡量為自己買份意外保險吧，增添一份保障。
大病險涵蓋范圍廣
霧霾污染、化學污染、水污染等外在因素，以及很多年輕人缺乏鍛煉，生活壓力大，近些年各類疾病也開始“盯”上了年輕人。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，由于水質(zhì)污染，化學污染等原因，全國的重疾患發(fā)率已經(jīng)高達72.18%，中國癌癥患者700萬，每年新發(fā)病100萬人，其中年輕人占了很大一部分比例。因此，對于時下的年輕人而言，買一份商業(yè)健康險可以為自己和家庭增添一份保障。
彭澤虎介紹，商業(yè)健康險作為社會保險的一種補充，實現(xiàn)“定額給付”，與本人購買的社會保險并不沖突。特別是近期推出的“歸個人購買這類保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除”這一政策，更是說明了國家對商業(yè)健康險的支持力度，這對于投保人來說，也是一大利好。
在商業(yè)健康險中，年輕人可以首選大病險。如今的大病險繳費期分為5年、10年、15年、20年不同的期限，按月繳納，每月繳費在400多元。大病保險涵蓋的范圍比較多，有的甚至包含了60種重大疾病和10種輕癥疾病保障。建議年輕人可以選擇保險期限更長的，這樣投保限制會更少，費用也更低一些。年輕人應根據(jù)自己的家庭資產(chǎn)、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等情況選擇大病險，通常而言年輕人購買大病險每月所繳納的保費應不高于自己當月收入的10%。
商業(yè)養(yǎng)老險“未雨綢繆”
生活中，很多年輕人會說，自己還這么年輕，養(yǎng)老離我還很遠；有的人認為，我已經(jīng)購買了社會養(yǎng)老保險，再買也沒意思。其實這兩類人都存在對商業(yè)養(yǎng)老險的認識誤區(qū)。
彭澤虎說，無論你是購買了社會養(yǎng)老險還是擁有職業(yè)年金，購買社會養(yǎng)老險與之都不沖突，事實上這更加體現(xiàn)了一種“未雨綢繆”的保險意識，可以讓年輕的你在二三十年后比別人擁有更高的生活水平?，F(xiàn)如今，隨著物價上漲，年輕人面臨著買房、買車、結(jié)婚、養(yǎng)小孩等壓力，而且隨著年齡增長責任也越來越大，買一份養(yǎng)老保險能讓自己以后的生活更有保障；再加上目前我國社保養(yǎng)老金替代率（是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一）僅為40%左右，企業(yè)年金大多市民又享受不到，這意味著個人自籌養(yǎng)老金成為大多數(shù)人的主要出路。
他建議，年輕人根據(jù)自己收入、家庭結(jié)構(gòu)等情況選擇相應的商業(yè)養(yǎng)老險。年輕人購買商業(yè)養(yǎng)老險“宜早不宜遲”，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更劃算。在正常的情況下，28至50歲之間購買養(yǎng)老保險最合理，因為這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。對于家庭情況稍好的一些年輕人來說，可以購買儲蓄型和分紅型的商業(yè)養(yǎng)老保險。
投保應有“優(yōu)先意識”
彭澤虎介紹，當今，保險越來越普及，年輕人購買保險的數(shù)量正呈上升趨勢，組建了家庭之后的年輕人保險意識比單身青年保險意識更強，還有一部分家長也愿意掏腰包為孩子購買保險。但是在投保時，應注意一些細節(jié)。
年輕人應將保險作為生活計劃中應該支出的一部分，根據(jù)自己的家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等實際情況選擇相應的商業(yè)險，不能盲目跟風；平時應多學習、了解保險知識，樹立正確的保險觀念；同時，投保時應有“優(yōu)先意識”，可以“先大人后小孩，先支柱后其他”；盡量選擇正規(guī)、大型的保險公司，投保時應看清保險中的條款，由于保險術(shù)語專業(yè)性強，遇到不懂的知識可以仔細咨詢代理人。