擔保費用按貸款額度及貸款年限具體計算，如貸款公積金15萬元，其擔保費為450元。評估費的最低收費為300元。取消這些收費項目后，一個貸款公積金15萬元、年限為12年的購房者，實際可以省下2000元左右的費用。

據(jù)我國有關(guān)法律、制度的規(guī)定和出于貸款資金安全方面的考慮，申請住房公積金貸款，借款人必須提供擔保。為了防范住房公積金貸款風(fēng)險，本條規(guī)定要求申請住房公積金貸款必須提供擔保。這既是貸款人的權(quán)利，也是申請貸款的前提條件。

（一）個人住房公積金貸款擔保的必要性

貸款人發(fā)放貸款面臨的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險，即由于借款人不能如期償還貸款本息，將給貸款人帶來損失的可能性。貸款人發(fā)放貸款時必須考慮貸款的安全性，嚴格審查借款人的資信，同時要求借款人提供擔保。擔保是指促使債務(wù)人履行債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)的法律措施。具體到貸款擔保，是指為保證貸款債務(wù)履行，提高貸款償還的可能性，降低貸款資金損失的風(fēng)險，由借款人或第三人對貸款本息的償還提供人或物的保障的一種法律措施。當借款人違反借款合同或因財務(wù)狀況惡化無法償還貸款本息時，貸款人可以通過擔保債權(quán)的實現(xiàn)來收回貸款本息。由于住房公積金屬于職工個人所有，在職工離休、退休或有其他情況時必須返還給職工本人，為確保繳存住房公積金職工利益不受侵害，在住房公積金使用中，安全性原則成為應(yīng)遵循的首要原則。在發(fā)放住房公積金貸款時，要求借款人提供擔保，作為防范住房公積金貸款風(fēng)險，保障貸款資金安全的一項重要措施，對于住房公積金的安全運作具有重要意義。要求貸款申請人提供貸款擔保有以下兩方面的積極作用：第一，貸款擔保為貸款人提供了一個可以影響或控制的潛在還款來源，當借款人違約不履行還款義務(wù)時，擔保就會變?yōu)楝F(xiàn)實的還款來源，增加了貸款最終償還的可能性。第二，貸款擔保的存在，使借款人在整個貸款期內(nèi)一直有履行借款合同的壓力，能夠提示和督促借款人積極履行還款義務(wù)。但應(yīng)注意，債務(wù)的擔保對于債權(quán)人來說是除主債權(quán)外的一種從債權(quán)，貸款擔保并不一定能夠確保貸款得以償還。因此，貸款擔保不能取代對借款人的信用狀況的審查。

（二）住房公積金貸款擔保的形式

根據(jù)《擔保法》和《個人住房貸款管理辦法》，住房公積金貸款主要有抵押、質(zhì)押、保證三種擔保形式。

1、抵押

抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。貸款人持有抵押財產(chǎn)的擔保權(quán)益，當借款人不履行借款合同時，貸款人有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。以借款人的財產(chǎn)抵押的，借款人為抵押人；以第三人的財產(chǎn)抵押的，第三人是抵押人，對貸款人的抵押權(quán)都是一樣的。抵押是住房公積金貸款的主要擔保形式，實踐中一般是以住房特別是所購住房為抵押物，即住房抵押貸款，這種抵押貸款有這樣的優(yōu)勢：抵押物和貸款之間有直接的聯(lián)系，發(fā)生問題對抵押物容易處理，而且抵押物價值也易于確定?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)抵押管理辦法》（建設(shè)部令第56號，1997年6月1日施行，2001年8月15日修證）對住房貸款抵押作了詳細規(guī)定。住房貸款抵押包括現(xiàn)房抵押和期房抵押兩種，這兩種住房抵押都必須按照規(guī)定到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記。期房抵押又稱預(yù)購商品房貸款抵押，是指購房人在支付首期規(guī)定的房價款后，由貸款銀行代其支付其余的購房款，將所購商品房抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔保的行為。預(yù)購商品房貸款抵押的，商品房開發(fā)項目必須符合房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的條件并取得商品房預(yù)售許可證，抵押的商品房在抵押期間竣工的，當事人應(yīng)當在抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書后，重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

2、質(zhì)押擔保

貸款質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利交貸款人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔保。當借款人不履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)將該動產(chǎn)或權(quán)利折價出售來收回貸款，或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)或權(quán)利的價款優(yōu)先受償。如用國債、銀行定期存單等有價證券進行質(zhì)押。用于質(zhì)押的有價證券票面金額不得低于借款本息金額。辦理質(zhì)押登記的費用由借款人承擔。質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，貸款擔保一般采用權(quán)利質(zhì)押，因為權(quán)利憑證易于保管。

3、保證擔保

保證是貸款擔保的另一種重要形式，是指保證人與貸款人約定，當借款人違約或無力歸還貸款時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔責(zé)任的行為。保證包括一般保證和連帶責(zé)任保證，如果沒有約定或約定不明確的，將作為連帶責(zé)任保證承擔保證責(zé)任。