存款保險的保障范圍是什么?

為有效保障存款人的利益,保證存款保險制度的公平性和合理性,促進銀行業(yè)公平競爭,條例規(guī)定的存款保險具有強制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應當參加存款保險。同時,參照國際慣例,規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險,但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

從存款保險覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款;本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款,不在被保險范圍之內(nèi),這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用,防范道德風險。這也是國際通行做法。

問題:存款會更安全嗎?

在存款“安全性”的提升上,存款保險制度至少可以起到三重功效。

首先,制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金,確保可靠的資金來源,當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時,使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付,保護存款人權(quán)益。其次,可以加強對金融機構(gòu)的市場約束,促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風險而言,事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后,根據(jù)不同金融機構(gòu)的風險狀況確定其差別費率,可以促進金融運行的體制機制進一步完善,提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理,促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時,為保障存款保險基金的安全,存款保險基金管理機構(gòu)將加強風險的識別和預警,及時采取糾正措施,使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。

三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說,完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”,可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定,審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險制度建立后,通過明確的存款保障制度安排,穩(wěn)定市場和存款人信心,是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強,有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能。