重復(fù)保險的累積賠償情形
1、同一種責(zé)任險重復(fù)投保，且保險期間重疊的。
2、同一責(zé)任風(fēng)險，投保不止一份責(zé)任保險，保單約定保險金額總和高于風(fēng)險數(shù)額的。
問答
Q：投保了多份同一種責(zé)任險，保險期間互有重疊，如何計算賠償？
A：根據(jù)《保險法》規(guī)定，符合累積賠償情形時，各保險人按照其保險金額占全部保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
Q：同一責(zé)任風(fēng)險，投保了多份責(zé)任險，保單約定保險金額總和超過風(fēng)險數(shù)額，如何分配賠償責(zé)任？
A：保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的比例，按照各自保險金額占全部保險金額的比例分配。但任何一項責(zé)任險的賠償金額不得超過風(fēng)險數(shù)額。
Q：重復(fù)保險的累積賠償是否適用于所有責(zé)任險？
A：僅適用于責(zé)任險，不適用于財產(chǎn)險、人身險等其他保險險種。
Q：如果重復(fù)保險中有一份保單的保險金額高于風(fēng)險數(shù)額，如何處理？
A：該保單的保險金額超過風(fēng)險數(shù)額的部分無效。
Q：投保人明知同一責(zé)任風(fēng)險重復(fù)投保，是否可以獲得累積賠償？
A：否，投保人應(yīng)當(dāng)對重復(fù)投保具有可得利益。若明知重復(fù)投保，屬于惡意重復(fù)投保，保險人有權(quán)解除合同。
Q：重復(fù)保險的累積賠償能否協(xié)商？
A：可以。各保險人可以協(xié)商確定合理的賠償比例，但不得違背《保險法》的規(guī)定。
重復(fù)保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期內(nèi)與兩個及兩個以上的保險人簽訂保險合同，且保險金額之和超過保險價值的保險。下面來了解下重復(fù)保險的累積賠償情形。
重復(fù)保險情形下的具體賠償方式分為兩種：比例分擔(dān)賠償和連帶責(zé)任賠償。
保險實務(wù)中，重復(fù)保險的賠付方式多為“比例責(zé)任分攤”，同一保險標的的賠償責(zé)任按比例分攤給各保險人，實際賠償結(jié)果不會超過保險標的價值。但依據(jù)保險標的的屬性不同，重復(fù)保險也會出現(xiàn)各保險人依據(jù)各自保險合同分別賠償，投保人獲得重復(fù)累積賠付的情形。
具體而言，重復(fù)保險標的的保險屬性可按照“補償”與“給付”兩種類型劃分，即補償型保險標的與給付型保險標的。顧名思義，補償型保險標的即是可以通過經(jīng)濟補償、修復(fù)、還原的保險標的，如財產(chǎn)保險；而給付型保險標的則是不可修復(fù)的，多為身體的傷殘、生命的死亡，這種“損失”是無法修復(fù)的，其價值也是無法衡量的，屬于人壽保險范疇。
當(dāng)發(fā)生“給付”型重復(fù)保險時，保險受益人可以獲得多位保險人的累積賠付。給付型重復(fù)保險主要有：重疾險、壽險、意外險，這些都是可以重復(fù)獲賠的。但需要注意的是，報銷型的醫(yī)療健康險是無法重復(fù)獲賠的，即便是意外險中的意外醫(yī)療一樣，都需要按補償原則進行補償，只有涉及身體傷殘、生命死亡，無法衡量與修復(fù)的標的價值時，才可適用重復(fù)獲賠原則。
舉例，如某建筑工程承包商為轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險，在多家保險公司分別為工人投保一年的建工意外險，在保險期間內(nèi)，該建筑工程下的員工甲，因工程意外事故不幸身亡，由于保險標的是人的身體、生命，死亡是無法修復(fù)還原的，適用給付型賠償原則，因此，承保該建工意外險的各位保險人都應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，這種情形下重復(fù)保險可獲得累積賠償。
當(dāng)然，需要注意的是，符合給付型的重復(fù)保險賠償也有無法累積賠償?shù)睦?，我國未成年人的保額一般不能超過10萬，因此，多投保也無效。
重復(fù)保險下可重復(fù)累積賠償?shù)谋ｋU情形，能夠有效為各類人身意外傷亡事故提供保險保障，因此保險消費者也應(yīng)重視相應(yīng)的保險投保。