什么是個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)
個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)，也稱為抵押貸款保險(xiǎn)（PMI），是一種由私人貸款方提供的保險(xiǎn)單，用于保護(hù)抵押貸款人免受其貸款違約時(shí)可能造成的損失。當(dāng)借款人首付低于房屋價(jià)值的20%時(shí)，通常需要此保險(xiǎn)。
PMI 如何運(yùn)作
PMI 保費(fèi)按月支付，金額根據(jù)貸款金額、貸款期限和貸款人信用評分而異。保費(fèi)將計(jì)入借款人的每月抵押貸款還款中。當(dāng)借款人已償還貸款本金余額達(dá)到房屋價(jià)值的 80% 或達(dá)到特定條款時(shí)，PMI 可能會取消。
誰需要 PMI
通常情況下，首付低于房屋價(jià)值的 20% 的借款人需要 PMI。這是因?yàn)槭赘遁^低，抵押貸款人認(rèn)為貸款人的風(fēng)險(xiǎn)較高。 PMI 可以幫助減輕抵押貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，并使借款人獲得房屋貸款資格。
PMI 的好處
PMI 的一個(gè)主要好處是它使借款人能夠獲得房屋貸款，即使他們的首付較低。 PMI 還保護(hù)抵押貸款人免受損失，如果借款人違約，他們可能無法收回貸款的全部金額。
PMI 的缺點(diǎn)
PMI 也可以增加借款人的每月抵押貸款還款，這可能是購買房屋時(shí)的額外財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，PMI 保費(fèi)通常不可退還，這意味著即使借款人取消 PMI，他們也無法收回已支付的保費(fèi)。
什么是個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)？一般以借款人所購住房作為抵押物。為保障抵押物的安全，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常要求借款人購買房屋保險(xiǎn)。
個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的種類：
1、個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)
包括原財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)貸款本金的全部或部分還貸責(zé)任。
2、抵押貸款履約保險(xiǎn)。
借款人將房屋抵押給銀行，同時(shí)購買履約保險(xiǎn)，當(dāng)借款人連續(xù)一定期限不還款時(shí)，保險(xiǎn)公司代為清償剩余貸款本息，銀行將抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
買住房貸款保險(xiǎn)的必要性：
購房者在貸款買房時(shí)，大多數(shù)銀行都有“強(qiáng)制性”的規(guī)定，必須同時(shí)購買“個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)”。
住房保險(xiǎn)包括住房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款保險(xiǎn)。有此險(xiǎn)種是因?yàn)殂y行和借貸人都在尋求保障，因?yàn)閭€(gè)人貸款業(yè)務(wù)期限往往較長，當(dāng)中可能會出現(xiàn)變數(shù)，銀行希望借款人在無力償還貸款時(shí)能保障貸款的償還，而借款人則希望這一保障能使其保留房產(chǎn);而這種保障是雙方都無法解決的，因此引入了住房貸款保險(xiǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額(即總房價(jià))×保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)期限。它使得銀行在有還貸危險(xiǎn)時(shí)可以作為保險(xiǎn)合同的受益人得到賠付，而交保人出險(xiǎn)后也可保住房產(chǎn)。
住房保險(xiǎn)主要有個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)。而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍包括房屋及其附屬設(shè)備，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁?、廚具、樂器、體育器械，家用電器;附加險(xiǎn)有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)。而個(gè)人住房抵押貸款險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分年計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)率高于抵押貸款屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不超過20年。由于此種保險(xiǎn)類似壽險(xiǎn)，是針對投保人發(fā)生人身意外等事故的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，其保險(xiǎn)責(zé)任也制訂得較為嚴(yán)格。