地震保險
地震保險保障范圍：
地震保險保障范圍一般包括因地震直接造成的房屋建筑、室內(nèi)裝修及家電家具等財產(chǎn)損失。此外，還可能涵蓋地震引發(fā)的地面沉降、裂縫等災害造成的損失。地震保險費率：
地震保險費率由投保財產(chǎn)的價值、所在地震烈度、建筑物抗震等級等因素決定。一般來說，位于地震易發(fā)區(qū)、建筑抗震等級較低的財產(chǎn)，費率會更高。地震保險免賠額：
地震保險通常設置免賠額，即保險公司在理賠時，會扣除一定金額的免賠額。免賠額的設置有利于降低保險公司的風險，同時也能避免投保人因小額損失頻繁理賠。地震保險理賠流程：
當發(fā)生地震造成損失時，投保人需要及時向保險公司報案，并提供相關(guān)證明材料，如財產(chǎn)損失清單、房屋受損照片等。保險公司會根據(jù)報案信息安排查勘人員現(xiàn)場勘察，核實損失情況，并按照保險條款進行理賠。地震保險投保建議：
地震保險
據(jù)了解，地震保險，一直都是中國保險業(yè)應該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因為在大災面前，險企的賠償能力受到嚴峻的考驗，一個不小心，一場地震可能讓整個保險業(yè)賠的傾家蕩產(chǎn)。國內(nèi)沒有真正的地震險，而且在絕大多數(shù)其他可能涉及的險種中，地震也屬于除外責任，比如在財產(chǎn)險、房屋險中，地震都被列入免責條款，保險公司是不賠付的。漸漸地，將地震涵蓋進責任范圍的保險也問世了。
地震保險發(fā)展幾經(jīng)周折
我國的地震保險發(fā)展幾經(jīng)周折。由于唐山大地震的影響，我國在恢復保險業(yè)務后的第二年即1980年，就開辦了地震保險。然而僅隔6年后，中國人民銀行決定，自1986年7月1日起將地震保險列為“財產(chǎn)保險的除外責任”不予承保，事實上中止了地震保險。
2000年7月，保監(jiān)會正式確認將地震保險列入附加險種，但目前我國財險公司的財產(chǎn)保險都將地震、海嘯等自然災害設定為“除外責任”，有小部分保險公司即使推出地震附加險，但收費較高，投保率非常低。汶川地震后，外資財險商蘇黎世保險北京分公司就推出了一款家財險，在主險后可附加承保地震險。不過，昨日，記者致電蘇黎世保險方面得知，該產(chǎn)品也已停售幾年了。
在去年9月，中國保監(jiān)會就選定云南、深圳兩地作為巨災保險試點。其中，云南開展地震保險，深圳開展綜合巨災保險。深圳巨災保險試點于今年6月率先落地，而云南地震保險方案出臺的時間卻一再推遲。
我國地震保險發(fā)展歷程
第一階段：發(fā)展初期（1951～1958年）。20世紀50年代初，按照中央人民政府政務院的決定，由中國人民保險公司負責具體推動，國家機關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財產(chǎn)都辦理了財產(chǎn)強制保險。其中，地震屬于基本責任范圍。在這一時期，我國具有廣泛的地震保險供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險業(yè)務，地震保險自然也就停滯發(fā)展了。
第二階段：恢復時期（1980～1996年）。1979年，國務院決定逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務。在政府的大力支持和保險公司的積極推動下，地震保險得到了較快的發(fā)展。在這個時期，面向我國企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、工程保險、車險、船舶保險、貨運保險，面向居民的家庭財產(chǎn)保險，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險，均包含了地震風險保障，地震保險實現(xiàn)了普遍和充分的供給。
第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時期（1996年至今）。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險經(jīng)營缺乏科學的精算基礎，為了確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財產(chǎn)保險的責任免除條款，地震保險的經(jīng)營受到嚴格的限制。然而，考慮到地震保險的市場需求，2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風險有效控制的前提下，允許擴展地震保險責任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導原則》，進一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會完成并提交了《建立我國家庭財產(chǎn)地震保險研究報告》，溫家寶總理親自批示，要求深入研究地震保險方案，加快推進震災保險體系建設。
地震保險國外經(jīng)驗借鑒
【日本】
日本地震保險制度的特點有：
一是地震保險由政府與各非壽險公司共同經(jīng)營，不以盈利為目的，既是高公益性的保險險種，又是非強制的，民眾可自愿參加。
二是由各商業(yè)保險公司共同發(fā)起組建日本地震再保險公司，政府同時承擔相應的風險責任，形成了保險公司、再保險公司和政府共擔風險責任的體系。具體而言，如果損失總額在1100億日元以下，由日本地震再保險公司全額賠付；如果損失總額在1100億日元以上17300億日元以下，超過1100億日元部分由日本地震再保險公司和原承保公司共同承擔50%，政府承擔50%；如果損失總額超過17300億日元，則最高賠付總額為55000億日元，超過17300億日元的部分由日本地震再保險公司和原承保公司共同承擔5%，政府承擔95%。在承保流程方面較為復雜，一般流程是：先由各保險公司承保，然后全額轉(zhuǎn)分給日本地震再保險公司；日本地震再保險公司將各保險公司分入的地震再保險分成3個部分：一部分反向向原保險公司投保地震再再保險，一部分向日本政府購買地震再再保險；最后一部分作為自己承擔份額保留。同理，在出險時，由投保人直接向原地震保險公司提出賠付請求，原地震保險公司受理后根據(jù)合同約定向投保人進行賠付，然后再向日本再保險公司提出再保險賠付請求，再保險公司根據(jù)再再保險的約定分別向原地震保險公司、日本政府提出再再保險金賠付請求，自身也承擔相應的賠付責任。
三是地震保險的承保對象為居民的住宅以及與生活有關(guān)的財產(chǎn)（家財），地震保險不能單獨購買，必須在購買住宅火災保險、住宅綜合保險、普通火災保險等主險之后，作為附加險購買。保險金額為火災保險總保額的30%—50%。其中，建筑物地震保險金的最高限額為5000萬日元，家財?shù)卣鸨ｋU金的最高限額為1000萬日元。在費率上，要求保險公司執(zhí)行統(tǒng)一的費率標準，保險費率則根據(jù)建筑物的抗震、防震性能以及建設年代的差異等因素而確定。
四是提供相應的稅收支持。根據(jù)日本政府2006年修訂的稅收法規(guī)，地震保險的納稅人可從總收入中扣除5萬日元作為個人所得稅的應納稅所得額、扣除25萬日元作為地方居民稅的應納稅所得額。
日本地震保險制度從實施至今已有40多年，歷經(jīng)了包括阪神大地震在內(nèi)的多次重大地震災害的檢驗，總體上發(fā)揮了重大而不可替代的積極作用。
【新西蘭】
新西蘭地震保險制度是世界上最早建立的地震保險制度，也是目前全球運作最成功的災害保險制度之一，其主要特點是國家以法律形式建立符合國情的多渠道巨災風險分散體系，走政府參與和市場運作相結(jié)合的道路以盡可能分散巨災風險。
新西蘭地震保險制度的實施辦法是：地震發(fā)生造成損失后，先由地震委員會支付2億新元；當?shù)卣饟p失超過2億新元時，則啟動再保險方案（分三層：第一層是如果損失在2億新元至7.5億新元之間，由再保險人承擔損失的40%，剩余60%的損失由地震委員會在2億新元范圍內(nèi)承擔，超過2億新元的則由再保險人承擔；第二層是當損失額在7.5億新元至20.5億新元之間，則啟動超額損失保險合約承保；第三層是如果損失額超過20.5億新元，則由地震委員會管理的巨災風險基金支付至耗盡）；當?shù)卣饟p失金額超過地震委員會的支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用，負擔剩余賠付支出。地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。
目前地震委員會已積累約 56億新元的巨災風險基金。巨災風險基金的主要來源是強制征收的保險費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強制征收地震巨災保險保費（目前住宅地震險保費為50新元、個人財產(chǎn)地震險保費為10新元，住宅最高責任限額為10萬新元，個人財產(chǎn)最高責任限額為2萬新元），保險公司代為征收后再交給地震委員會。地震委員會還利用國際再保險市場進行分保。