一、等額本金法
等額本金法,是指銀行把所有的貸款本金按月、定期平均分?jǐn)偟矫恳黄诘倪€款額中。
因此,貸款本金總額隨著還款月數(shù)的增加而逐月減少,但是,每個月需要償還的本金卻是一樣的,不會有變動。
等額本金法的優(yōu)點(diǎn)是:由于需要償還貸款的總本金逐步減少,相對應(yīng)生成的利息也在減少。之后的每個還款期,本金所產(chǎn)生的利息都在下降,是遞減型。
因?yàn)楸窘鹂傤~越來越少,產(chǎn)生的利息也對應(yīng)地減少。因此,以后每個月要分?jǐn)偟睦⒁矔佟1M管減少的幅度不大,但是,趨勢是遞減型。
等額本金法也有明顯的缺點(diǎn)。就是初期還款壓力比較大。因?yàn)槊總€月遞減的部分,只是減少的利息,表現(xiàn)并不明顯,需要時間來驗(yàn)證,時間越短,體現(xiàn)的效果越不顯著。
二、等額本息法
等額本息還款法,是指每月以相等金額償還本金和利息。即:每次還款的總還款額是相等的。
銀行用本金加上全部應(yīng)付利息,得到的本息合計(jì),除以全部的還款月份,就會得到每月的應(yīng)還金額。
這種方法雖然每月還款金額相同,但是內(nèi)部結(jié)構(gòu)有所不同。初期以償還利息為主,本金較少。以后每月要償還的利息逐步減少,本金逐月增加。
采用這種方法的弊端是:因?yàn)槭窍冗€利息,所以,本金被借款人占用的時間就更長,需要付出更多的利息。
優(yōu)點(diǎn)是每個月需要償還的金額是固定的,因此,有利于借款人去合理提前安排資金還款,全面規(guī)劃家庭理財(cái)。
三、應(yīng)該采用哪種方式比較好
等額本金法和等額本息法各有千秋。應(yīng)該采用哪一種方法呢?
個人建議:如果現(xiàn)在收入高,但是未來收入可能降低,例如,人到中年,四、五十歲的中年人,很快就要退休了,如果退休的話,工資收入下降。
凡是類似情形的人,建議采用等額本金法?,F(xiàn)在多還錢,能承受得了,未來收入下降的時候,還款額也下降了,壓力較小。
如果現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不太寬裕,而未來收入增長的人來說,可以采用等額本息法。有利于現(xiàn)在規(guī)劃還款,沒有太大經(jīng)濟(jì)壓力。