BAT布局互聯(lián)網(wǎng)借貸爭著借錢給你！誰最有機(jī)會(huì)脫穎而出？

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)的發(fā)展，越來越多互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)面世，消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模不斷壯大，成為bat布局互聯(lián)網(wǎng)金融的重頭戲。百度金融、螞蟻金服、微眾銀行，均開始提供信貸服務(wù)，姿勢(shì)各異地借錢給你。

所以消費(fèi)金融，是指與消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合的貸款服務(wù)，最典型的就是房貸和車貸。普通貸款并不關(guān)注你的消費(fèi)場(chǎng)景，而消費(fèi)金融則需要先有消費(fèi)場(chǎng)景，再有金融服務(wù)。

第一，消費(fèi)金融市場(chǎng)是一塊大蛋糕

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到13萬億元，預(yù)計(jì)2017年將超過27萬億元。波士頓報(bào)告則稱，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模為7.7萬億元，這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。央行數(shù)據(jù)則顯示，2012年我國消費(fèi)性貸款規(guī)模為115萬億元，2013年為142萬億元，2014年達(dá)到171萬億元，消費(fèi)貸款以每年20%以上的速度遞增。這些數(shù)據(jù)均表明，消費(fèi)信貸規(guī)模在幾年內(nèi)將會(huì)實(shí)現(xiàn)翻倍增長，并且本身就是萬億級(jí)市場(chǎng)，是值得bat重視的大市場(chǎng)。

第二，開放成為消費(fèi)金融市場(chǎng)加速器

中國消費(fèi)金融市場(chǎng)相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國家來說很不成熟，“美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花”的背后是消費(fèi)金融的發(fā)達(dá)程度區(qū)別。中國的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)面向個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做得很不完善，沒有與場(chǎng)景結(jié)合，忽略了許多用戶群。一年多前，國務(wù)院在全國放開消費(fèi)金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)民間資本、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局，消費(fèi)金融市場(chǎng)成為充分競爭的開放市場(chǎng)，一片藍(lán)海，大量資本進(jìn)入，創(chuàng)新源源不斷，開放成為加速器，市場(chǎng)增長遠(yuǎn)超預(yù)期，吸引bat入場(chǎng)。

第三，消費(fèi)金融市場(chǎng)存在著大量的痛點(diǎn)

傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，體驗(yàn)十分不好，比如辦張信用卡流程會(huì)很長；再比如使用手機(jī)分期服務(wù)則要填很多資料，利率和手續(xù)費(fèi)幾乎到了高利貸級(jí)別；助學(xué)貸款申請(qǐng)門檻就更高了，放款流程很復(fù)雜?？傊S多人群和場(chǎng)景傳統(tǒng)消費(fèi)金融根本沒覆蓋到，支持的場(chǎng)景存在體驗(yàn)差、流程長、利率高等問題，沒有服務(wù)可言。這些痛點(diǎn)，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)巨頭能夠解決的，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，bat可讓消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)更好、效率更高、成本更低。

第四，消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融版圖不可或缺的一部分

bat均在布局互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)有許多結(jié)合之處，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已成為與支付、理財(cái)服務(wù)同等重要的“互金三駕馬車”，是最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。bat的互聯(lián)網(wǎng)金融布局均涉及除了p2p、電子貨幣（比特幣等）之外的主流互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，例如支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、擔(dān)保、征信、供應(yīng)鏈金融等等，自然不會(huì)錯(cuò)過已開放的消費(fèi)金融市場(chǎng)。

螞蟻金服和騰訊是最早入局的玩家，2014年，支付寶和騰訊就嘗試過發(fā)型“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，旋即被央行叫停，現(xiàn)在看來這個(gè)叫停沒什么意義，眼下變了個(gè)名稱的“網(wǎng)絡(luò)信用卡”早已普及。螞蟻金服的消費(fèi)金融服務(wù)主要有螞蟻花唄和螞蟻借唄。借唄支持直接借錢，芝麻分不低于600的用戶就有機(jī)會(huì)使用，最高可申請(qǐng)50000元的貸款，額度可轉(zhuǎn)到支付寶余額，相當(dāng)于借錢，這一業(yè)務(wù)尚未規(guī)模推廣。已規(guī)模推廣的業(yè)務(wù)則是螞蟻花唄，跟京東白條類似，是分期付款而不是借貸服務(wù)，基于芝麻信用授信消費(fèi)額度，主攻電商消費(fèi)場(chǎng)景。

消費(fèi)金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融三駕馬車中的“領(lǐng)頭馬”，一直以來深受百度金融的重視。前不久邀請(qǐng)中國頂級(jí)消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營專家，前陸金所執(zhí)委黃爽相繼加盟百度，在消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)力。百度消費(fèi)金融的主體產(chǎn)品是“百度有錢花”，主要有分期、信用支付和現(xiàn)金貸三大類業(yè)務(wù)。信用支付和現(xiàn)金貸與螞蟻花唄和螞蟻借唄類似，分期則是百度發(fā)力的重點(diǎn)，之前重點(diǎn)在做教育分期，滿足年輕人的教育夢(mèng)想，幫助教育行業(yè)擴(kuò)展增量市場(chǎng) 。

騰訊的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)依托微眾銀行，眼下布局相對(duì)謹(jǐn)慎，其產(chǎn)品是企鵝微粒貸，基于手機(jī)qq和微信，給用戶提供便捷的貸款服務(wù)，不需要提供任何紙質(zhì)材料和財(cái)產(chǎn)抵押，直接根據(jù)用戶社交數(shù)據(jù)和查詢銀行征信記錄判定授信額度，快速放款，授信額度為500元-30萬元之間，單筆為400到4萬元?？梢姡v訊消費(fèi)金融布局更聚焦于“借錢”這件事情上，與消費(fèi)場(chǎng)景還沒有實(shí)現(xiàn)打通，在騰訊微粒貸的條款里有一條是：借款資金只能用于個(gè)人日常消費(fèi)，不允許將借款用于購房、證券投資等，否則視同違約，表明其還是定位為消費(fèi)金融的。

百度聚焦教育等行業(yè)金融、螞蟻?zhàn)鲭娚虉?chǎng)景、騰訊專注于借錢，是眼下bat布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體概況。

眾所周知，征信是撬動(dòng)消費(fèi)金融駛?cè)肟燔嚨赖暮诵摹爸c(diǎn)”，而征信的背后需要大數(shù)據(jù)的支持。對(duì)于bat來說，無論是螞蟻的電商、百度的搜索還是騰訊的社交優(yōu)勢(shì)，海量的用戶數(shù)據(jù)積累都會(huì)在后臺(tái)形成強(qiáng)有力的征信數(shù)據(jù)，對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展大有裨益。

螞蟻的重心在“分期”業(yè)務(wù)上，即螞蟻花唄，這與阿里巴巴的電商生態(tài)、支付寶的支付場(chǎng)景基礎(chǔ)有很好的結(jié)合，優(yōu)勢(shì)明顯。所以，高頻、小額的電商消費(fèi)場(chǎng)景的金融服務(wù)，螞蟻更有機(jī)會(huì)。

整理自：艾瑞網(wǎng)