各位老鐵們,大家好,今天由我來(lái)為大家分享中小企業(yè)融資難的原因是什么,以及中小型企業(yè)貸款難收怎么辦的相關(guān)問(wèn)題知識(shí),希望對(duì)大家有所幫助。如果可以幫助到大家,還望關(guān)注收藏下本站,您的支持是我們最大的動(dòng)力,謝謝大家了哈,下面我們開始吧!
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小企業(yè)貸款主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是1000萬(wàn)該怎么做中小企業(yè)融資難的原因是什么小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)該怎樣防控一、小企業(yè)貸款主營(yíng)業(yè)務(wù)收入是1000萬(wàn)該怎么做1、滿足小型企業(yè)貸款條件,借款人還是能夠去銀行辦理小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的。
2、銀行對(duì)中小企業(yè)信用貸款需的要求和條件:
3、3)有固定經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所;財(cái)務(wù)狀況良好;
4、4)銀行要求的其他相關(guān)條件。貸款期限及額度中小企業(yè)信用貸款額度一般為10-100萬(wàn);貸款期限一般為1-3年。
5、1)企業(yè)基本情況:營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、公司簡(jiǎn)介或組織文件等;
6、2)企業(yè)法定代表人身份證明、公司主要人員及擁有15%以上股份的股東的身份證或護(hù)照等;
7、3)廠房、辦公室、倉(cāng)庫(kù)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的房地產(chǎn)權(quán)證或租賃合同;
8、4)企業(yè)近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表)和近六個(gè)月的銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)證明(如企業(yè)增值稅專業(yè)發(fā)票匯總表等)等;
9、5)中國(guó)人民銀行頒發(fā)的貸款證(卡);
10、1)中小企業(yè)提出貸款申請(qǐng):申請(qǐng)企業(yè)需要提供經(jīng)年檢通過(guò)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、近期財(cái)務(wù)報(bào)表等材料;
11、2)貸款機(jī)構(gòu)資信審查、貸款審核;
12、3)貸款企業(yè)與貸款機(jī)構(gòu)雙方簽訂合同;
13、(1)企業(yè)的法定代表人/股東,個(gè)體工商戶;
14、(2)企業(yè)有盈利即可操作,不限定盈利大?。?/p>
15、(3)如為小規(guī)模納稅人原則上連續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上。企業(yè)抵押貸款的利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率或適當(dāng)上浮
二、中小企業(yè)融資難的原因是什么中小企業(yè)融資難的原因錯(cuò)綜復(fù)雜,總的來(lái)說(shuō),有以下幾個(gè)主要原因:
1、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,財(cái)務(wù)制度和內(nèi)部控制相對(duì)不規(guī)范,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿貸;
2、金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行內(nèi)部嚴(yán)格的信貸質(zhì)量問(wèn)責(zé)制度,客戶經(jīng)理和審批人員擔(dān)心不良貸款追責(zé),中小企業(yè)出現(xiàn)不良的概率更高,導(dǎo)致金融從業(yè)人員不敢貸;
3、中小企業(yè)大多數(shù)處于發(fā)展初期,沒(méi)有很多辦公樓、廠房等重資產(chǎn),貸款缺少抵押物擔(dān)保,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不想貸;
4、國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)的議價(jià)能力強(qiáng),信貸資質(zhì)高,擠占了大部分的信貸規(guī)模,導(dǎo)致投向中小企業(yè)的信貸資源相對(duì)較少,金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”問(wèn)題突出;
5、在我國(guó)的融資體系中,還是以銀行貸款這類的間接融資為主,股權(quán)融資、債券融資類的直接融資發(fā)展相對(duì)滯后,金融服務(wù)的有效供給仍不充足。
三、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)該怎樣防控1、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一:對(duì)企業(yè)的隱性負(fù)債認(rèn)識(shí)不到位。企業(yè)負(fù)債可以從相關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出來(lái),但以企業(yè)股東、法人代表名義從民間融資卻無(wú)跡可循?!皽刂菖苈烦薄北闶莻€(gè)最好的例子:從今年4月至今,溫州共計(jì)有29家民營(yíng)企業(yè)老板出逃,其中大多數(shù)企業(yè)都是經(jīng)營(yíng)鞋業(yè)、眼鏡業(yè)、服裝業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。據(jù)媒體報(bào)道,僅9月25日一天,溫州就有9個(gè)老板“跑路”。據(jù)粗略計(jì)算,2011年所有出逃企業(yè)總資產(chǎn)可能已經(jīng)超過(guò)30億元。毋庸置疑,“跑路”原因與民間借貸息息相關(guān)。
2、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二:企業(yè)人員流動(dòng)性太強(qiáng),導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定。如浙江衢州一家做來(lái)料加工的企業(yè),由于用工荒問(wèn)題導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)常處于半停產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。一方面,來(lái)料加工企業(yè)依賴于定單,定單量的大量增加導(dǎo)致人員配置的缺乏;另一方面,新招員工對(duì)業(yè)務(wù)的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽,給企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的波動(dòng)性。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看,一家平均利潤(rùn)率較高但周期性利潤(rùn)率波動(dòng)偏大的企業(yè),并不能贏得風(fēng)投的青睞。
3、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三:第一還款來(lái)源偏弱所掩蓋的問(wèn)題。由于小企業(yè)的生存與上游企業(yè)的供求關(guān)系密不可分,而作為第一還款來(lái)源的銷售收入直接來(lái)自大企業(yè)的銷售渠道,一旦上游流動(dòng)資金運(yùn)行不暢,受影響最大的無(wú)疑就是它的下游企業(yè),正所謂“大河有水小河滿,大河無(wú)水小河干”就是這個(gè)道理。此外,許多小企業(yè)自身管理不規(guī)范,財(cái)務(wù)制度不健全,無(wú)相關(guān)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品,而這些不容忽視的問(wèn)題都是小企業(yè)的通病。因此,這類企業(yè)在經(jīng)濟(jì)浪潮中抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較差。
4、針對(duì)上述三個(gè)問(wèn)題,筆者認(rèn)為當(dāng)從三方面著手:
5、一、顧名思義,隱性負(fù)債之所以稱之為隱,說(shuō)明在一般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有一個(gè),所以信貸員只能通過(guò)迂回的方式,才能得到想要的企業(yè)民間融資真實(shí)信息。企業(yè)是不可能獨(dú)立發(fā)展起來(lái)的,必然有其相應(yīng)的生存土壤,通過(guò)綜合分析其周圍企業(yè)及企業(yè)主資金流向,不失為一種捷徑。
6、二、企業(yè)由于經(jīng)常性半停產(chǎn),對(duì)流動(dòng)資金的需求也是不一樣的。所以,采用周期循環(huán)性流動(dòng)資金貸款的方式十分有必要。企業(yè)接大訂單,原料、機(jī)器設(shè)備及用工成本增加,所以相應(yīng)貸款量增加;企業(yè)業(yè)務(wù)淡季,對(duì)資金需求小,相應(yīng)貸款金額也少,將有限的資金運(yùn)用到刀刃上,對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)也少。此外,企業(yè)采取循環(huán)性流動(dòng)資金貸款的方式第一次可能會(huì)比較繁瑣,但此后在限定額度內(nèi)續(xù)貸則會(huì)方便許多,可減少時(shí)間、精力上不必要的支出。
7、三、對(duì)于第一還款能力偏弱的企業(yè),則需要以多方位的視角來(lái)考量?,F(xiàn)金流不足,是因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)投入偏大還是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)策略不當(dāng)導(dǎo)致企業(yè)全身供血系統(tǒng)不暢?按季結(jié)息不及時(shí),是因?yàn)樵撈髽I(yè)長(zhǎng)期投資導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)暫時(shí)性失靈,還是因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)狀況已陷入惡化無(wú)力挽回?cái)【??這些都是值得深究的問(wèn)題,是進(jìn)行扶持還是果斷避開高風(fēng)險(xiǎn),要根據(jù)不同的情況采取不同的措施。
8、有這樣一種觀念十分常見:雖然第一還款能力不強(qiáng),但如果該客戶抵(質(zhì))押物足值,抵押率較低,則可以放寬第一還款能力條件。撇開現(xiàn)今國(guó)內(nèi)類似房地產(chǎn)抵押這種看似保值的“安全類貸款”不談,我們要做的是回到起點(diǎn)貸款當(dāng)初的目的上來(lái)。紀(jì)伯倫有句名言講得十分貼切:我們已經(jīng)走得太遠(yuǎn),以至于忘記了為什么而出發(fā)。的確,當(dāng)發(fā)放貸款時(shí)我們應(yīng)當(dāng)不只是機(jī)械地按照流程來(lái)辦,而應(yīng)不時(shí)地回頭看看是否和我們當(dāng)初定的貸款目的有所偏離,若貸款量有變,則按需調(diào)整,最終確定貸款金額;若回款周期調(diào)整,是否可以采取循環(huán)類貸款,諸如此類。銀行發(fā)放貸款的目的是為了讓企業(yè)朝好的趨勢(shì)發(fā)展,而不是希望通過(guò)無(wú)奈之舉第二還款來(lái)源收回本息。而企業(yè)由初創(chuàng)成長(zhǎng)期過(guò)渡到成熟發(fā)展期的表象是什么?在筆者看來(lái),可靠穩(wěn)定、逐步上升的第一還款來(lái)源就是吉兆。第一還款來(lái)源可以暫時(shí)弱,但不能一直弱,把企業(yè)做大做強(qiáng)才是最終目的,相信這也是信用社扶持小企業(yè)的初衷。
9、小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不止這些,把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低,任重而道遠(yuǎn)。但筆者相信,只要通過(guò)努力,不斷進(jìn)取,農(nóng)信社在小企業(yè)這片廣闊的沃土上就會(huì)走得更遠(yuǎn),走得更好!
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