“只要你愿意付服務(wù)費(fèi)，總有‘曲線救國’的辦法。”這是一名貸款掮客在網(wǎng)絡(luò)廣告上打出的“廣告語”。伴隨著銀行收緊貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠減少，不僅房貸要排隊(duì)“打擁堂”，中小企業(yè)經(jīng)營性貸款也喊難辦。 “只要你愿意付服務(wù)費(fèi)，總有‘曲線救國’的辦法。”這是一名貸款掮客在網(wǎng)絡(luò)廣告上打出的“廣告語”。伴隨著銀行收緊貸款規(guī)模和利率優(yōu)惠減少，不僅房貸要排隊(duì)“打擁堂”，中小企業(yè)經(jīng)營性貸款也喊難辦。最近，商報(bào)記者通過調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)，一些有手段、有門路的貸款掮客在此背景之下瞅到了賺錢機(jī)會，借此大施拳腳。他們不僅可以代辦大額信用卡貸款授信，還可以辦假收入證明、縮短放款時間等，從中收取每筆2%~5%不等的服務(wù)費(fèi)。
個案
交1.5萬可獲信用卡授信名額？
“我們和一家銀行合作了一個50萬授信額的貸款卡項(xiàng)目，正好這個區(qū)域還剩下兩個名額，您的朋友把您推薦給了我?！?月中旬的一天，在南岸區(qū)經(jīng)營建材生意的宋先生收到了一條“雪中送炭”的短信。正在為籌集新項(xiàng)目流動資金貸款一籌莫展的宋先生燃起了希望，趕緊打電話聯(lián)系上了短信中的聯(lián)系人。
電話中，自稱慧聰咨詢公司客戶經(jīng)理的人士提出，宋先生需要先交1.5萬元的會費(fèi)成為公司會員后，才能享受到和他們合作的股份制銀行提供的貸款卡申辦服務(wù)。心頭犯起了嘀咕的宋先生近日向商報(bào)記者反映了此事。
隨后，商報(bào)記者聯(lián)系上了這家股份制銀行重慶分行的信用卡中心?！皼]有交入會費(fèi)這一說，完全是咨詢公司本末倒置的一種營銷手段?！痹摴煞葜沏y行重慶分行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，最近也接到了客戶的類似反映。據(jù)了解，這家公司其實(shí)只是和總行有合作關(guān)系，即銀行信用卡中心可以優(yōu)先為該咨詢公司的會員辦理大額信用卡循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。咨詢公司的客戶經(jīng)理就借此把它設(shè)計(jì)包裝成了吸引企業(yè)主入會的“法寶”。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，其實(shí)，只要滿足相關(guān)條件的客戶都可向該行申辦這種信用卡授信業(yè)務(wù)。
然而，這一個案卻讓貸款掮客這一近期活躍的群體浮出了水面。
調(diào)查
信貸收緊 “掮客”活躍
“本咨詢公司可幫助客戶代辦信用貸款、房貸、車貸服務(wù)，同時咨詢代理各種房屋、廠房、土地抵押貸款，幫你解決資金周轉(zhuǎn)困難?！苯?，商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像這樣的貸款掮客從9月中下旬開始增多。他們多以投資咨詢公司的名頭出現(xiàn)，通過手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)等方式公開攬客，以“低利率、放款快”等噱頭吸引顧客，按貸款額度的2%~5%收取傭金。
昨日，商報(bào)記者通過網(wǎng)絡(luò)廣告上的電話，聯(lián)系上了一家渝北區(qū)的“直通”咨詢公司。據(jù)該公司的工作人員介紹，所謂的“放貸”，其實(shí)就是幫需要抵押貸款的客戶尋找銀行，代辦抵押貸款手續(xù)。該公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理洪先生稱，與傳統(tǒng)的房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司不同，他們的主要作用是“穿針引線”。記者隨后又聯(lián)系了幾家貸款中介。他們均稱，其中介業(yè)務(wù)主要是辦理中小企業(yè)貸款、個人信用貸款、個人資產(chǎn)抵押貸款、房產(chǎn)解押、轉(zhuǎn)按揭。據(jù)記者調(diào)查統(tǒng)計(jì)，近期活躍于重慶市場的貸款中介機(jī)構(gòu)就有近十家。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前有的銀行已經(jīng)暫停了房貸發(fā)放，另外一些銀行則通過提高首套房貸利率來控制信貸申請量，導(dǎo)致各家銀行房貸利率水平執(zhí)行不一。一些中介嗅到了其中的商機(jī)，開始紛紛當(dāng)起貸款“掮客”，從中賺取客戶的手續(xù)費(fèi)。
隱憂
違規(guī)貸款暗箱操作
記者走訪了多家貸款中介后卻發(fā)現(xiàn)，他們開展的很多業(yè)務(wù)當(dāng)中，有一些是不符合國家政策規(guī)定的，例如“扮靚”個人信用、代辦收入證明等等。
家住渝北區(qū)松樹橋的鐘先生9月初想辦理首套房貸，但由于鐘先生是自由職業(yè)者，無法出具正式收入證明，咨詢了幾家商業(yè)銀行都未能貸到款。他抱著試一試的心情撥通了代辦公司的號碼。這家代辦公司的職員稱他們可以找公司出具一份蓋有公章的收入證明。同時，該代辦員還叮囑鐘先生，如果銀行打電話核實(shí)，就按證明上說的收入回答。
令鐘先生頗感意外的是，在他提供了所需資料和證件之后，20多天后對方就幫他搞定了56萬元的房貸，并且利率還是相對優(yōu)惠的9.5折。按照此前的約定，鐘先生付給了對方2%的傭金11200元。
記者采訪中了解到，這些貸款“掮客”公司都稱自己和銀行信貸人員有關(guān)系，可以拿到利率優(yōu)惠的貸款，并且最大限度的縮短放款時間。有的貸款“掮客”還可以幫忙給私營企業(yè)主辦不良信用記錄的原因說明，以幫助客戶通過其他銀行的經(jīng)營性貸款審批申請。
“因?yàn)槲业男庞每ㄓ袔坠P不良逾期記錄，在銀行貸款的時候吃了閉門羹?！痹诒表諈^(qū)經(jīng)營服裝批發(fā)的杜先生昨日告訴商報(bào)記者。事后他在貸款掮客的“指導(dǎo)”下，寫了一張逾期情況說明，稱由于出差期間將信用卡交由老婆保管記錯了還款時間，自身還款能力良好。沒想到，兩天后，銀行果真在他的申請上蓋了業(yè)務(wù)部門的章。杜先生也成功地從另一家銀行申請了貸款。
“神通廣大”的掮客甚至還可以幫忙更改貸款用途。記者昨日以客戶的身份咨詢自稱“通成”的中介機(jī)構(gòu)時，業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前銀行雖然對貸款用途有嚴(yán)格控制，要求住房抵押貸款一般只能用于購房、裝修，嚴(yán)禁資金流向股市等。但如果客戶想用信貸資金去炒股或者購買基金等，他們也是有辦法操作的。比如，他們以裝修等名義向銀行申請貸款，然后銀行將資金打入第三方賬戶。銀行款項(xiàng)發(fā)放后，中介公司可設(shè)法把資金轉(zhuǎn)出來，讓客戶自由支配。
揭秘
不怕缺客戶最怕沒關(guān)系
為什么委托人愿意花錢找貸款“掮客”？前文所述的杜先生表示，“我雖然交了2000元的服務(wù)費(fèi)，但很值得。”杜先生說，現(xiàn)在的民間借貸普遍月息4%以上，而銀行一年期貸款即使在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，年利率也不到10%。商報(bào)記者多方調(diào)查得知，對不少貸款人和企業(yè)來說，銀行貸款的手續(xù)繁瑣，放款周期長，貸款利率政策差異較大，而貸款掮客就是利用了這一點(diǎn)?！俺远瞬糠制髽I(yè)急需用錢的死穴?！辟Y深貸款業(yè)務(wù)人士陳先生昨日向商報(bào)記者表示，另一個原因則在于就算被收取了一筆高額傭金，但企業(yè)的融資成本還是比民間融資成本要低。
那么，掮客們到底從中能得到多少好處？“其實(shí)運(yùn)作成本并不高?！苯?jīng)營貸款中介業(yè)務(wù)的劉先生昨日向商報(bào)記者介紹，兩三個業(yè)務(wù)員、一部電話、一臺電腦，就構(gòu)成了一個中介公司。劉先生還透露說，業(yè)內(nèi)都知道貸款中介不怕缺客戶，最怕沒關(guān)系?！鞍疵總€月做4筆業(yè)務(wù)、每單平均50萬元、傭金提成系數(shù)2%計(jì)算，每個月就能賺3萬?！眲⑾壬€進(jìn)一步透露，傭金的系數(shù)主要以客戶獲得貸款的難度系數(shù)來決定。
“這種情況并非主流，但也不是沒有。掮客這種做法多數(shù)都是違規(guī)在操作。”在一家股份制商業(yè)銀行做了多年信貸管理工作的周建（化名）說，這也和一些商業(yè)銀行為了搶占更多的市場份額，片面追求業(yè)績有關(guān)。比如，在貸前審批環(huán)節(jié)，對部分企業(yè)主審批材料有瑕疵的情況，采取“暗渡陳倉”的方式幫企業(yè)拿銀行貸款。對貸后監(jiān)管“睜一只眼閉一只眼”；還有一類就是允許中介墊資還款，為貸款人獲得更多資金。
應(yīng)對
銀行啟動神秘客戶暗訪調(diào)查
銀行業(yè)人士提出，如果說內(nèi)部的貸款材料“操作”扮靚的成分太多，可能會給資產(chǎn)風(fēng)險埋下隱患，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。
“我們已經(jīng)通過神秘客戶啟動暗訪，從客戶經(jīng)理層面開始調(diào)查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有銀行工作人員參與將嚴(yán)肅處理?！弊蛉?，市內(nèi)一大型股份制銀行信貸部人士表示，隨著信貸規(guī)模的收緊，各家銀行個貸和經(jīng)營性貸款的放款時間都不盡相同，利差也逐漸拉大。一些貸款“掮客”借機(jī)從客戶和銀行兩頭賺取手續(xù)費(fèi)。但商業(yè)銀行人士同時提醒，銀行對個人貸款的流向和用途有嚴(yán)格監(jiān)管。2010年2月，銀監(jiān)會就頒布了《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》，銀行如發(fā)現(xiàn)貸款違規(guī)使用，就會提前收回貸款。如果客戶辦理貸款后，拿去炒房炒股，屬于擅自更改貸款用途，銀行查實(shí)后將馬上收回貸款，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人也將面臨重罰。
來自人民銀行系統(tǒng)的專家建議，商業(yè)銀行在個人貸款發(fā)放前，應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)各項(xiàng)資料的真實(shí)性，特別是對個人收入應(yīng)以個人交稅稅單為準(zhǔn)。
縱深
貸款“掮客”面臨監(jiān)管空白
昨日，市金融辦人士介紹，“這種貸款中介業(yè)務(wù)往往都是打著科技咨詢公司的名義在做，他們沒有金融監(jiān)管部門對其進(jìn)行牌照審批，沒有相關(guān)的入門門檻制定。委托人和中介之間頂多就是靠一紙合同在約定?！痹撊耸窟€表示，由于相關(guān)貸款中介市場處于剛剛起步的階段，法律規(guī)范等方面還不夠完善，監(jiān)管方面存在“真空”的情況，因此市民參與時要特別謹(jǐn)慎。他還提醒市民，不排除有的咨詢公司收了服務(wù)費(fèi)辦不了事，使得委托人交納的手續(xù)費(fèi)打“水漂”，事后發(fā)現(xiàn)其公司已經(jīng)人去樓空。來自人民銀行系統(tǒng)的專家還建議，同時，有關(guān)職能部門應(yīng)對當(dāng)前所謂的貸款中介、貸款公司以及經(jīng)營貸款中介的部門進(jìn)行整頓，規(guī)定這些部門經(jīng)審查合格后獲得資質(zhì)證書才能經(jīng)營。