貸款買房現(xiàn)如今是絕大部分普通市民實現(xiàn)購房夢想的唯一渠道，當然，有些投資客也是借助銀行貸款獲取盈利的機會。從初步統(tǒng)計情況看，按揭購房者差不多占有九成市場份額。但是，由于按揭周期比較長，一般在20～30年，這其中就存在著多個變量，例如，可能因長期失業(yè)導致斷供，因房價暴跌導致抵押財產(chǎn)價值不足，因利率上揚導致購房成本增加等。而最令人擔心的，莫過于因失業(yè)迫不得已斷供。那么，斷供后，購房者到底會有多大的損失？能不能拿回來首付款？這是眾多貸款買房者最為關心的話題。
按揭購房實際上是購房者與銀行之間簽訂借款合同，屬于一種借貸關系。盡管貸款合同是由開發(fā)商作為擔保方簽訂的三方合同，但是，開發(fā)商的擔保責任僅限于房屋建造期間，至房屋竣工驗收并完成不動產(chǎn)登記時為止。也就是說，在房屋權屬證書辦理之前，如果購房者出現(xiàn)不能及時還款的情況，開發(fā)商應承擔連帶還款責任。當房屋權屬證書辦妥之后，房屋將作為抵押物設立抵押權給貸款銀行。此后，貸款的擔保方式就由開發(fā)商的保證轉(zhuǎn)變?yōu)榉课莸盅簱?。至此，開發(fā)商在貸款合同中的義務履行完畢。貸款合同完全轉(zhuǎn)變成購房者（貸款人）與銀行之間的債權債務關系，所購房屋作為抵押物。
當貸款人不能按時還款，經(jīng)催繳依然斷供時，銀行就會起訴購房者，收回作為抵押物的房屋并對房屋進行司法拍賣，拍賣款扣除相關費用后，將優(yōu)先償還銀行的剩余貸款和利息。如果有剩余，才會返還給購房者。所以，購房者在斷供后能否拿回首付款，取決于拍賣所得價款。當然也與市場行情有關。市場繁榮時，拍賣價格會好一些；市場低迷時，拍賣價格就會低一些。一般來說，拍賣價會遠低于市場價，而且，一次拍賣流拍的話，再次拍賣價格又會下浮20%。作為原告的銀行，關心的是拿回自己的剩余貸款和利息，所以，并不會期望獲得很高的拍賣價格。因而，在多數(shù)情況下，扣除利息、違約罰金及相關拍賣費用后，十有八九是拿不回全額首付的。換言之，斷供之后造成虧損是不可避免的。