例如今年9月，北京市朝陽(yáng)區(qū)法院審理的一起美容貸詐騙案顯示，幾名社會(huì)人員以介紹工作為幌子，引誘年輕女性應(yīng)聘，以工作為由要求年輕女性申請(qǐng)醫(yī)美貸款整容，并口頭承諾費(fèi)用由用人單位報(bào)銷(xiāo)，但最終還貸者仍是年輕女性，貸款資金卻進(jìn)入了不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)賬戶(hù)。
與此同時(shí)，國(guó)家對(duì)醫(yī)美貸的監(jiān)管力度不斷提升。今年8月，上交所和深交所要求，在新掛牌的ABS產(chǎn)品底層資產(chǎn)中禁止“醫(yī)美分期貸款”入池；9月27日，國(guó)家廣播電視總局辦公廳發(fā)布通知，要求停止播出“美容貸”及類(lèi)似廣告；11月25日，公安部下發(fā)通知，要求嚴(yán)厲打擊醫(yī)療美容領(lǐng)域借“醫(yī)美貸”實(shí)施詐騙、制假售假等違法犯罪行為。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年國(guó)內(nèi)累計(jì)576家P2P平臺(tái)暴雷，是2017年的2.58倍，平均每天有1.7家平臺(tái)爆雷。
套路一：不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)騙貸。針對(duì)有整容需求的求美者，不法機(jī)構(gòu)稱(chēng)可申請(qǐng)貸款，只需首付，后續(xù)由機(jī)構(gòu)償還。實(shí)則類(lèi)似“龐氏騙局”，不法機(jī)構(gòu)收到貸款資金后，用后續(xù)求美者的首付費(fèi)用支付之前求美者的分期貸款，當(dāng)還款的“窟窿”越來(lái)越大，資金鏈斷裂之日，即為不法機(jī)構(gòu)跑路之時(shí)。
套路二：“返現(xiàn)平臺(tái)”及“醫(yī)美體驗(yàn)官”。“返現(xiàn)平臺(tái)”欺騙消費(fèi)者通過(guò)指定的醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行整形，承諾按月返還整形費(fèi)用，期滿(mǎn)后相當(dāng)于“免費(fèi)整形”，具體操作是：平臺(tái)將上鉤的消費(fèi)者輸送給醫(yī)院，并要求辦理整形分期，對(duì)于最早陷入圈套的消費(fèi)者先返還款項(xiàng)，并利用他們做宣傳，招攬更多客戶(hù)，直至獲得巨額的返傭后卷款跑路。“醫(yī)美體驗(yàn)官”欺詐手法類(lèi)似，均屬于旁氏騙局。
套路三：招工騙貸。醫(yī)美機(jī)構(gòu)名下關(guān)聯(lián)公司，以招聘醫(yī)美顧問(wèn)、模特、主播等名義獲客，以整形作為入職必要條件，承諾代還、返現(xiàn)，但最終以難以完成業(yè)績(jī)指標(biāo)等理由辭退。2020年8月，北京警方打掉了10余個(gè)“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙，刑事拘留涉案嫌疑人123名。
套路四：不法網(wǎng)紅公司和醫(yī)美機(jī)構(gòu)勾結(jié)騙貸。詐騙團(tuán)伙包裝成為網(wǎng)紅直播公司或網(wǎng)紅打造基地，吸引懷揣網(wǎng)紅夢(mèng)的年輕人，將其引流至不法醫(yī)美機(jī)構(gòu)，勾結(jié)騙貸，獲取高額返點(diǎn)。
“醫(yī)美行業(yè)貸款的需求一直存在，早先沒(méi)有網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，有很多求美者通過(guò)信用卡套現(xiàn)做醫(yī)美項(xiàng)目，他們目的包括求偶、尋職、提高收入等。”據(jù)張磊介紹，2015年后，直播行業(yè)快速崛起，越來(lái)越多年輕人希望通過(guò)醫(yī)美整形做主播、當(dāng)網(wǎng)紅，醫(yī)美也逐漸成為打造網(wǎng)紅的方式，醫(yī)美貸也隨之進(jìn)一步發(fā)展。
黃琛進(jìn)一步表示，醫(yī)美行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，辦理執(zhí)業(yè)許可證、場(chǎng)地裝修、設(shè)備采購(gòu)等投入巨大，與欺詐幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的獲利不成正比，一般醫(yī)院不會(huì)主動(dòng)欺詐，部分醫(yī)院有缺乏規(guī)范和治理的現(xiàn)象，被不法渠道等鉆空子。
“對(duì)于醫(yī)美消費(fèi)金融市場(chǎng)不能一概而論，不能因?yàn)橛衅墼p就不做醫(yī)美場(chǎng)景，沒(méi)有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶(hù)貸，消費(fèi)者權(quán)益更得不到保障?！?黃琛說(shuō)道。
據(jù)張磊介紹，四五年前醫(yī)美行業(yè)較亂，幾乎每個(gè)醫(yī)美銷(xiāo)售的朋友圈文案均是“零元分期變美”，如此背景下，很多醫(yī)美機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)，如上海部分網(wǎng)紅機(jī)構(gòu)，四、五家共用一個(gè)醫(yī)生，串場(chǎng)做手術(shù)，很多人賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
“其實(shí)只要行業(yè)不透明、信息不對(duì)稱(chēng)、再加上暴利，就會(huì)衍生出很多違法亂象，重賞之下必有猛夫，醫(yī)美貸也逐漸被玩壞。”
從醫(yī)美機(jī)構(gòu)角度來(lái)講，張磊認(rèn)為醫(yī)美騙貸主要有兩方面原因：第一是模式問(wèn)題，很多求美者與醫(yī)生溝通不足，術(shù)后效果沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，再加上貸款壓力，就會(huì)對(duì)醫(yī)美產(chǎn)生負(fù)面情緒，進(jìn)而產(chǎn)生醫(yī)美糾紛并停止還貸；第二是經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，很多人總認(rèn)為醫(yī)美行業(yè)暴利，入局前看到利潤(rùn)很高，但入局后發(fā)現(xiàn)很多機(jī)構(gòu)利潤(rùn)率都達(dá)不到8%，部分經(jīng)營(yíng)者想實(shí)現(xiàn)暴利，就開(kāi)始哄騙求美者，背后其實(shí)是經(jīng)營(yíng)不善。
除了醫(yī)美機(jī)構(gòu)，醫(yī)美消費(fèi)金融平臺(tái)也曾經(jīng)歷無(wú)序發(fā)展階段，據(jù)了解，2016年左右醫(yī)美分期市場(chǎng)開(kāi)始崛起，根據(jù)中整協(xié)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，在鼎盛時(shí)期，國(guó)內(nèi)醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)數(shù)量曾達(dá)到1000余家，覆蓋客群延伸至大學(xué)生群體，從2018年至今，醫(yī)美分期市場(chǎng)逐漸回歸理性。
曾有專(zhuān)家分析，合規(guī)與風(fēng)控是醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)了解，風(fēng)控是場(chǎng)景消費(fèi)金融的核心，鏈條非常復(fù)雜，涉及貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸中信用評(píng)估、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環(huán)環(huán)相扣。
黃琛表示，醫(yī)美分期的風(fēng)控能力主要體現(xiàn)在對(duì)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的把控，除了工作套路、商戶(hù)/客戶(hù)套現(xiàn)、免費(fèi)整形/返現(xiàn)等欺詐類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，還有額外收費(fèi)、學(xué)生貸、代申請(qǐng)、過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、退貸糾紛等違規(guī)類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，以及商戶(hù)圈錢(qián)/跑路等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)美場(chǎng)景由于其復(fù)雜性，對(duì)于分期平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求，但是目前行業(yè)內(nèi)的醫(yī)美風(fēng)控水平參差不齊，能夠堅(jiān)守風(fēng)控底線(xiàn)并長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)并不多。
醫(yī)美分期風(fēng)控有三方面難點(diǎn)：第一，C端客戶(hù)多為信用卡人群，資質(zhì)不錯(cuò)，因此發(fā)生欺詐時(shí)很難從C端識(shí)別，必須建立B端即商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理視角，但國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理尚缺少雙視角商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和人才儲(chǔ)備；第二，要完成閉環(huán)的管理機(jī)制，包括預(yù)防、預(yù)警、處置，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、快速響應(yīng)；第三，對(duì)風(fēng)控隊(duì)伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業(yè)動(dòng)態(tài)、掌握各商戶(hù)的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應(yīng)用大量的算法，來(lái)完成觸碰率、誤報(bào)警率、漏過(guò)率等相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。
對(duì)于如何解決醫(yī)美騙貸問(wèn)題，黃琛認(rèn)為應(yīng)該從以下5方面入手。
第一，約束醫(yī)美機(jī)構(gòu)使用合規(guī)分期。據(jù)了解，今年2月中整協(xié)發(fā)布的《關(guān)于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費(fèi)金融服務(wù)的倡議》顯示，建議選擇設(shè)立三年以上的消費(fèi)金融服務(wù)商或持牌金融機(jī)構(gòu)，且股東及其關(guān)聯(lián)公司不從事醫(yī)美診療服務(wù)業(yè)務(wù)等。
第二，約束醫(yī)美機(jī)構(gòu)做好消費(fèi)者保護(hù)，遇到任何以免費(fèi)、返現(xiàn)、以工作需要為由整形的，或者對(duì)醫(yī)美項(xiàng)目后悔的，都應(yīng)該無(wú)障礙做到3天極速退貸、7天免費(fèi)退貸。
第三，加強(qiáng)教育消費(fèi)者，通過(guò)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)張貼反詐海報(bào)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)者防騙知識(shí)教育，幫助消費(fèi)者識(shí)別和使用合規(guī)分期。
第四，打擊黑戶(hù)貸，要重點(diǎn)打擊民間借貸、不合規(guī)分期平臺(tái)，同時(shí)杜絕業(yè)務(wù)人員亂收費(fèi)行為。
第五，嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機(jī)構(gòu)對(duì)涉案的不法中介、醫(yī)院，持續(xù)重拳打擊，防范欺詐分子死灰復(fù)燃。